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案例故事
辦卡多次出現(xiàn)“三人行”，必有蹊蹺
2021年某日中午，一名中年男子帶領一位男士前來D銀行網(wǎng)點辦理借記卡開卡業(yè)務，緊隨其后又一名中年男子帶領一位男士和一位女士辦理同樣的業(yè)務，進入廳堂后該名中年男子將兩張新電話卡分發(fā)給其他人，并裝入兩部較新的手機內(nèi)。3位辦卡客戶證件信息均為吉林省德惠市下轄村屯，穿著服裝風格、群體類型較相似。
該行工作人員對客戶辦卡用途等信息進行進一步核實，詢問過程中發(fā)現(xiàn)客戶信息回答前后矛盾，有規(guī)避客戶盡職調(diào)查的可能。在辦卡過程中，該行員工當詢問5位是否為同行時，客戶表示否認；詢問辦卡用途時，客戶先說貸款使用，后又改口稱在養(yǎng)雞場打工使用的工資卡，前后說法不一致，進一步詢問其養(yǎng)雞場地址時，客戶無法回答；通過觀察與詢問發(fā)現(xiàn)，客戶對電子銀行的使用方式并不了解，但卻強烈要求開通高限額的手機銀行功能，該行員工對電子銀行的使用進行風險揭示，客戶也表示無視，仍然要求辦卡并開通電子銀行功能。
鑒于種種可疑跡象，該行婉拒了客戶的開卡申請。后經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)5人離行后乘坐同一臺車離開。
法律分析
出租、出借、出售個人銀行賬戶可能被不法分子利用進行洗錢或從事其他違法犯罪活動
本案中由帶領人統(tǒng)一指使辦卡的行為存在一定的安全隱患。辦卡時卡主辦理人并不清楚實際辦卡的目的與辦卡后卡片的具體用途，辦卡后也通常伴隨著出租、出借、出售個人銀行卡的行為。這就使得銀行卡的所有人和實際使用人相分離，使銀行不能準確識別客戶的交易性質(zhì)，對日后其交易行為的監(jiān)控、后期盡職調(diào)查工作的開展都帶來了很大的難度。
出租、出借、出售個人銀行賬戶可能被不法分子利用進行洗錢或從事其他違法犯罪活動。營業(yè)機構(gòu)需要加強客戶開戶意愿的盡職調(diào)查工作，多觀察、多詢問、多核實，把冒名、假名、誘導開戶的行為扼殺在萌芽狀態(tài)。
案例啟示
辦理銀行卡的個人應警惕辦卡風險，珍愛個人信用記錄
辦理銀行卡的個人應警惕辦卡風險，珍愛個人信用記錄。部分不法分子利用部分客戶風險意識較低，通過利益誘惑，利用人情關系等手段指使客戶辦理借記卡為其所用，這部分卡片一旦流出，將成為不法份子欺詐的重要工具，因卡片名義所有人和實際控制人不一致，后續(xù)無法通過賬戶信息追蹤欺詐鏈條，給執(zhí)法部門造成障礙。如遇不法分子組織、利誘個人辦理銀行卡，群眾應拒絕不法分子的要求，并及時上報公安機關。
銀行和支付機構(gòu)應加大對辦卡個人的審核力度，加強風險揭示及防詐騙提示。一是在辦業(yè)務時，應通過交流情況、客戶形象氣質(zhì)、受教育水平、表達能力綜合為客戶進行“畫像”，初步了解客戶的經(jīng)濟情況、職業(yè)情況。與客戶的業(yè)務訴求進行對比，如發(fā)現(xiàn)嚴重偏差，應采用有效手段進行進一步核查。
二是時時刻刻把客戶風險教育放在工作中，業(yè)務辦理過程中發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向客戶普及風險常識和國家相關法律法規(guī)規(guī)定，讓客戶意識到業(yè)務的風險所在，從客戶的角度出發(fā)，提示客戶可能存在的風險。
三是根據(jù)反洗錢相關文件及法律法規(guī)，對涉嫌組織、倒賣銀行卡的可疑案例，應及時上報公安機關，并加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶懲戒力度。
（感謝中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會消費者保護委員會張濤、馬麗、孫瑞的支持）
本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2021年第12期。點擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內(nèi)容。
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