銀保監(jiān)會(huì)今日下發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“管理辦法”），規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。 意見反饋截止時(shí)間為6月19日，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)反饋意見，進(jìn)一步修改完善并發(fā)布實(shí)施。
業(yè)內(nèi)專家指出，《管理辦法》從消費(fèi)者角度入手，指向更明確，操作更細(xì)化。辦法出臺以后，銀保監(jiān)會(huì)對金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管體系更加立體和完善。《管理辦法》保護(hù)了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范營銷、催收等行為，事無巨細(xì)地保護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益。
消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管體系更加立體完善
具體來看，《管理辦法》共8章，56條，其中，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、第三方合作機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)部消�？己说裙ぷ鳈C(jī)制，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全消保體制機(jī)制，提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平。
資深政策監(jiān)管專家周毅欽表示，國家層面對于金融消費(fèi)者保護(hù)高度重視，近年來相關(guān)的重磅文件不少。相繼發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》、《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于印發(fā)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)辦法的通知》等文件。
除此之外，銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)定期對侵害消費(fèi)者權(quán)益的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)。周毅欽表示，本次發(fā)布的《管理辦法》更多從消費(fèi)者的角度入手，指向更明確，操作更細(xì)化，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何具體做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。文件出臺后，從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的角度出發(fā)，銀保監(jiān)會(huì)對于金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管體系也更加立體和完善。
金融業(yè)資深觀察人士畢研廣也認(rèn)為，《管理辦法》與之前發(fā)布的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)文件相互配合，構(gòu)建了一個(gè)比較完美的體系�！豆芾磙k法》涵蓋了銀保監(jiān)會(huì)管轄的全部金融機(jī)構(gòu)，具有普適性。
銀保監(jiān)會(huì)方面也表示，《管理辦法》是銀保監(jiān)會(huì)落實(shí)黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》中提出的“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”決策部署的重要舉措，是銀保監(jiān)會(huì)在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的綱領(lǐng)性文件，統(tǒng)一了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系。
保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利
銀保監(jiān)會(huì)方面表示，《管理辦法》規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
此外，《管理辦法》還從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。
《管理辦法》指出，對于自動(dòng)營銷行為，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者提供拒收或者退訂選擇。還應(yīng)避免短時(shí)間內(nèi)對同一消費(fèi)者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。對于收集信息行為，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知，并經(jīng)消費(fèi)者明示同意。消費(fèi)者不同意的，機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息。
對于催收行為，《管理辦法》指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范催收行為，自行或委外催收應(yīng)全程記錄催收過程。催收過程中，未經(jīng)法定程序或者消費(fèi)者同意，不得向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息。
《管理辦法》還指出禁止駐點(diǎn)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)駐營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自營互聯(lián)網(wǎng)平臺，并以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或銷售產(chǎn)品和服務(wù)。
畢研廣認(rèn)為，適當(dāng)性管理機(jī)制、可回溯管理機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)、合作機(jī)構(gòu)管理機(jī)制、投訴糾紛化解機(jī)制，這些條款將之前和近期多發(fā)的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的問題都提出了針對性解決辦法。此前，普通金融消費(fèi)者投訴渠道有限，《管理辦法》出臺以后有了具體的糾紛化解機(jī)制。此外，《管理辦法》事無巨細(xì)，細(xì)化和涵蓋了多種侵害消費(fèi)者權(quán)益的場景，使得有理可依。
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