中小銀行加入存款“降息”隊伍,個別5年期產品下降25個基點 未來走勢將會如何

2022-05-23 09:39:44 北京商報網  孟凡霞 李海顏

  繼國有銀行、部分股份制銀行下調一年期以上期限定期存款和大額存單利率后,近期多家中小銀行也進行了跟進。5月22日,北京商報記者調查發(fā)現(xiàn),寧波銀行(002142)、蘇州銀行(002966)、蘇州農商行、杭州銀行(600926)、張家港農商行陸續(xù)對外發(fā)聲,將會結合市場情況對存款利率價格進行調整。目前,上述銀行中已有部分展開行動對定期存款利率進行下調,部分銀行3年期至5年期的存款產品利率降低了10-25個基點。在分析人士看來,存款利率下降有利于降低負債端成本、改善息差,預計后續(xù)會有更多中小銀行調降存款利率,但整體來看利率下行幅度預計有限。

  多家中小銀行下調存款利率

  監(jiān)管鼓勵中小銀行下調存款利率浮動上限后,不少銀行對外發(fā)聲稱,將結合市場情況進行相應調整。5月22日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),此前寧波銀行、蘇州銀行、蘇州農商行、杭州銀行、張家港農商行在回答投資者提問時,均提到將順應監(jiān)管導向,結合市場情況,合理地調整存款掛牌價格和定價策略。其中張家港農商行更明確表示,“目前,已對部分期限的存款下調利率定價”。

  在公開表態(tài)后,各家銀行存款利率情況如何?北京商報記者5月22日調查發(fā)現(xiàn),目前蘇州銀行、杭州銀行、張家港農商行3個月至5年期的定期存款利率均有所變動。

  “上個禮拜剛降過,現(xiàn)在普遍都在下調,每個銀行利率都是差不多的!焙贾葶y行杭州地區(qū)一位工作人員告訴北京商報記者,目前該行3個月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期的普通定期存款利率分別是1.4%、1.65%、1.95%、2.45%、3%和3%,與之前的利率相比,分別下調了3個基點、4個基點、8個基點、7個基點、8個基點和25個基點。

  蘇州銀行客服人員也透露,該行定期存款利率于近期進行了下調,目前3年期和5年期的普通定期存款均為3.15%,但具體利率會根據網點有所浮動。另據北京商報記者采訪了解到,目前張家港農商行3年期和5年期的普通定期存款利率也均為3.15%,該行客服人員表示,上述利率是在5月18日進行下調的。

  談及多家中小銀行相繼下調存款利率的原因,光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示,央行此前出臺“總量+結構”政策工具,市場流動性合理充裕,監(jiān)管部門也鼓勵中小銀行多渠道補充資本,有效緩解銀行負債壓力;同時,由于經濟面臨復雜環(huán)境超預期,投資、消費等實體融資需求偏弱,一方面,銀行擴張存款負債動能略有不足;另一方面,年初以來居民與企業(yè)存款增長明顯,存款市場“供大于求”推動部分銀行下調存款利率;此外,部分中小銀行通過下調存款利率能夠合理調降負債端成本、提振信貸需求,并有效降低息差縮窄對利潤侵蝕;另外,部分銀行調降存款利率有利于MPA考核。

  調降負債成本、改善凈息差

  中小銀行紛紛下調存款利率,與政策引導或不無關系。據媒體報道,此前市場利率定價自律機制召開會議,鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右;這一要求并非強制,但做出調整的銀行或將對其宏觀審慎評估(MPA)考核有利。

  北京商報記者調查發(fā)現(xiàn),除上述對外發(fā)聲將結合市場情況進行存款利率相應調整的銀行外,青島銀行(002948)近期也對定期存款利率進行了下調,該行客服人員介紹,目前該行3年期、5年期的定期存款均下調了10個基點,分別為3.3%、3.2%。

  下調存款利率將對銀行產生哪些影響?零壹研究院院長于百程認為,對于中小銀行來說,存款利率下調,降低了負債端的成本、也有利于改善銀行凈息差。不過,在政策推動以及經濟增速下行背景下,貸款利率也呈現(xiàn)不斷降低狀態(tài),5月20日貸款市場報價利率(LPR)5年期下降15個基點,因此銀行整體息差依然處于收窄的趨勢中。

  根據同花順(300033)iFinD數(shù)據統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),2021年A股42家上市銀行中僅有平安銀行(000001)、江蘇銀行(600919)、浙商銀行和南京銀行(601009)4家凈息差有所回升,蘭州銀行與上年持平,其余37家銀行凈息差均較上年末下降了1-36個基點。2022年一季度息差收窄的勢頭仍在延續(xù),共有31家銀行凈息差較去年同期有所下滑,33家銀行凈息差較去年末有所下滑。

  “存款利率下調有利于緩解部分中小銀行負債成本和凈息差縮窄壓力!敝苊A指出,銀行通過降低存款利率,有利于緩解負債成本并為實體經濟合理讓利,促進實體融資需求改善,推動經濟復蘇加快,貨幣創(chuàng)造活躍度將隨之上升,進而推動銀行資產與負債擴張。

  利率下降幅度預計有限

  從行業(yè)整體來看,5月10日,央行發(fā)布2022年一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告顯示,工農中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率,部分地方法人機構也相應做出下調。根據最新調研數(shù)據,4月25日-5月1日,全國金融機構新發(fā)生存款加權平均利率為2.37%,較前一周下降10個基點。

  存款利率下調后,將對偏好定期存款的客戶產生哪些影響?于百程表示,鑒于經濟形勢及疫情防控趨勢,市民消費能力和信心受到影響,加之股市基金等理財市場虧損,所以市民在理財選擇上會更保守,存款意愿上升。因此在這樣的背景下,存款利率的小幅下降并不會改變儲戶的存款選擇。

  “一般來說,偏好定期存款的客戶屬于穩(wěn)健型客戶,對保本與穩(wěn)健收益更偏好!敝苊A也認為,在目前市場對存款需求相對較強環(huán)境下,存款利率下調對存款偏好客戶影響整體偏有限,他建議,銀行可以推出其他穩(wěn)健型的理財投資產品,為客戶提供多元選擇。

  對于后續(xù)存款利率的走勢,周茂華預計后續(xù)會有更多中小銀行調降存款利率,合理降低貸款利率,有效降低實體經濟融資成本,促進實體經濟信貸需求,建議中小銀行不斷完善內部治理,聚焦主責主業(yè),增強經營與風控能力,更好地服務小微、民營企業(yè)等,培育核心競爭力,提高差異化競爭力。

  “今年以來,存貸款利率的下行是在經濟走弱的背景下,貨幣政策支持經濟穩(wěn)增長,減低實體經濟融資成本等因素相疊加的結果。不過,目前美國等海外市場進入加息周期,為保持內外平衡,國內更多會對受疫情影響比較大的領域采用針對性的貨幣支持工具,利率下行幅度預計有限!庇诎俪谭治龅。

(責任編輯:李悅 )
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