劉曉春：中小銀行如何突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型困局？

中新經(jīng)緯6月1日電 題：中小銀行如何突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型困局？

作者 劉曉春 上海交通大學(xué)中國(guó)金融研究院副院長(zhǎng)

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分必要，當(dāng)前應(yīng)研究的是如何轉(zhuǎn)型。尋找轉(zhuǎn)型路徑更多的是找尋目前存在的不足。中小銀行大多業(yè)務(wù)仍是手工操作、缺乏數(shù)據(jù)治理能力、技術(shù)架構(gòu)陳舊且不完整、沒(méi)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景、缺少既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的人才等。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在哪些問(wèn)題？如何解決中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)問(wèn)題？

數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題突出

首先是對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位模糊。沒(méi)有數(shù)字化，銀行在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中不能生存，但數(shù)字化并不能解決銀行未來(lái)的生存問(wèn)題。受前些年一些宣傳的誤導(dǎo)，一些銀行盲目迷信科技能力，忽視銀行自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，希望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)解決發(fā)展中的問(wèn)題，但其忽視了“人”在專業(yè)業(yè)務(wù)中的專業(yè)作用。結(jié)果變成了為數(shù)字化而數(shù)字化，好高騖遠(yuǎn)、盲目建設(shè)龐大的技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，不但沒(méi)有改善銀行經(jīng)營(yíng)，反而造成大量投資浪費(fèi)和業(yè)務(wù)流失。此外，也有一些銀行還是不明白數(shù)字化到底要做什么、怎么做。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入沒(méi)有規(guī)模效益。就總量而言，由于資本金約束，中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債總量有限，盈利的絕對(duì)額有限。但數(shù)字化最基本的投入，包括硬件、軟件、開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)維成本是一定的。小銀行本來(lái)運(yùn)行成本就高，再加上數(shù)字化技術(shù)投入，成本更加難以負(fù)擔(dān)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力，無(wú)法顯示“小”的優(yōu)勢(shì)。就單個(gè)產(chǎn)品而言，由于中小銀行大多數(shù)有地域限制，網(wǎng)點(diǎn)有限、客戶群有限，因而單個(gè)產(chǎn)品的應(yīng)用量也是有限的。在手工條件下推出一個(gè)新業(yè)務(wù)品種，只有制定制度、辦法的成本，最多做適量培訓(xùn)，沒(méi)有業(yè)務(wù)就沒(méi)有成本開(kāi)支、有一筆業(yè)務(wù)就是一筆業(yè)務(wù)的成本開(kāi)支；但在數(shù)字技術(shù)條件下推出一個(gè)業(yè)務(wù)新品種，除了制定制度、辦法和培訓(xùn)成本，還需要一整套依據(jù)制度、辦法的科技開(kāi)發(fā)成本和系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)成本，不管業(yè)務(wù)上線后有多少業(yè)務(wù)量，這些成本是固定的。許多銀行確實(shí)是希望能大量引進(jìn)科技人才，但實(shí)在苦于沒(méi)有負(fù)擔(dān)能力。

第三，沒(méi)有能力跟上數(shù)字技術(shù)迭代更新的節(jié)奏。更新迭代快速，是數(shù)字技術(shù)的一個(gè)明顯特點(diǎn)。不及時(shí)跟進(jìn)，現(xiàn)有系統(tǒng)很快就會(huì)落后，跟不上市場(chǎng)創(chuàng)新步伐。但要跟上這樣的節(jié)奏，中小銀行同樣面臨投入產(chǎn)出比的效益問(wèn)題。技術(shù)更新迭代快速也造成了中小銀行人才投入和培養(yǎng)的困境。這意味著原有科技人員所掌握的技術(shù)已經(jīng)落后了。這時(shí)會(huì)出現(xiàn)幾種情況：一種是現(xiàn)有技術(shù)人員自我學(xué)習(xí)、自我更新，跟上新技術(shù)的需求；一種是現(xiàn)有技術(shù)人員為了保持自己的權(quán)威性，阻止銀行的技術(shù)更新。正因?yàn)橹行°y行面對(duì)技術(shù)更新迭代快速的困難，造成了不少中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，進(jìn)退失據(jù)、被動(dòng)應(yīng)付的局面。

第四，沒(méi)有實(shí)力和能力建設(shè)有規(guī)模效益的應(yīng)用場(chǎng)景，在進(jìn)入一些大型應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)往往沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。

第五，混淆不同性質(zhì)的外包，失去“五個(gè)自主”。由于規(guī)模效益困境，一些中小銀行錯(cuò)把助貸、聯(lián)合貸當(dāng)作了技術(shù)外包和數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，一些銀行組建的數(shù)字化轉(zhuǎn)型部門實(shí)際上就是在做這類業(yè)務(wù)。個(gè)別銀行因?yàn)榇罅堪l(fā)展這類業(yè)務(wù)獲得了短期業(yè)績(jī)且形成了一定程度的路徑依賴，但卻失去了“客戶自主、業(yè)務(wù)自主、技術(shù)自主、數(shù)據(jù)自主、風(fēng)控自主”，辛苦營(yíng)銷獲得的負(fù)債資源卻成為別人的嫁衣裳。

第三方科技公司或?qū)⑻峁┺D(zhuǎn)型支持

中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有上述困境，就出現(xiàn)了由第三方公司提供服務(wù)的需求。目前主要有三類第三方服務(wù)公司：

第一類，傳統(tǒng)IT公司。這些公司與銀行有長(zhǎng)期合作，理解銀行業(yè)務(wù)和管理。但現(xiàn)在看這些IT公司基本上還是局限在傳統(tǒng)IT服務(wù)為主，同時(shí)本身業(yè)務(wù)規(guī)模有限、新研發(fā)投入也有限，跟不上目前新興數(shù)字技術(shù)發(fā)展的需要，所以服務(wù)能力跟不上技術(shù)迭代節(jié)奏。

第二類，大型銀行的科技子公司。大型銀行科技子公司的優(yōu)勢(shì)是懂銀行業(yè)務(wù)和銀行管理，也理解監(jiān)管要求；但也有劣勢(shì)，他們整個(gè)技術(shù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)都是按照大行自身需求來(lái)考慮的，并不符合小銀行的實(shí)際。這些公司簡(jiǎn)單地認(rèn)為小銀行只是規(guī)模小一點(diǎn)，其它都一樣。其實(shí)有時(shí)候不太一樣，這是小銀行反映的比較大的問(wèn)題。大銀行科技子公司對(duì)大行業(yè)務(wù)是清楚的，但是對(duì)小行的特殊要求滿足不了；而且這些公司是從銀行內(nèi)部部門轉(zhuǎn)化而來(lái)，還帶有大行內(nèi)部部門的習(xí)氣，缺乏市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力；此外，中小銀行擔(dān)心同業(yè)存在競(jìng)爭(zhēng)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題尤其反映在一些大的股份制銀行和城商行希望為小銀行提供技術(shù)和業(yè)務(wù)服務(wù)方面。

第三類，新興科技公司。它們非常希望能夠?yàn)殂y行提供科技賦能，這些公司的優(yōu)勢(shì)是規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、創(chuàng)新快。小銀行反應(yīng)這類公司存在的問(wèn)題是：它們不了解銀行業(yè)務(wù)或者銀行的真正痛點(diǎn)在哪里，所以提供的產(chǎn)品并不符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。并不是有技術(shù)、有云計(jì)算、有大數(shù)據(jù)分析能力、有模型，銀行就可以數(shù)字化轉(zhuǎn)型，所以它沒(méi)有真正摸到銀行的痛點(diǎn)；且這些公司對(duì)于前些年無(wú)照經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)有路徑依賴，以為為銀行科技賦能，就是為銀行引流、代銀行做業(yè)務(wù)，而不是為銀行提升數(shù)字技術(shù)能力；中小銀行擔(dān)心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和客戶競(jìng)爭(zhēng)的利益沖突，同時(shí)銀行也存在對(duì)這些公司在數(shù)據(jù)保護(hù)安全方面的擔(dān)憂，這也是這類公司目前遇到的一個(gè)困境。

因此，中小銀行反映目前真正適合中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技產(chǎn)品和服務(wù)不多，同時(shí)它們都不能解決中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的規(guī)模效益痛點(diǎn)。此外，農(nóng)商行系列的省聯(lián)社本來(lái)應(yīng)該是解決農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中規(guī)模效益困境的最佳平臺(tái)，但省聯(lián)社在這方面似乎并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用，甚至個(gè)別地方還成了農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的障礙。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

第一，在明確業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略基礎(chǔ)上制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。中小銀行是一個(gè)龐大而復(fù)雜的群體，各自所處區(qū)域、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展歷程等各不相同，在同質(zhì)化下依然有各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶特點(diǎn)和管理文化特點(diǎn)，只有圍繞自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才是最有效的。一味的搞花架子式的技術(shù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)架構(gòu)往往是無(wú)的放矢，造成極大浪費(fèi)。再加上技術(shù)的快速更新迭代，則浪費(fèi)更大。一些銀行脫離了自身客戶需求和區(qū)域經(jīng)濟(jì)需求，背離銀行自身業(yè)務(wù)規(guī)律、模仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建場(chǎng)景，希望搞流量獲客。結(jié)果既沒(méi)有有效獲客，更沒(méi)有服務(wù)好自己的客戶和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，甚至造成存量客戶的部分流失。

第二，在深刻認(rèn)識(shí)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和技術(shù)長(zhǎng)處與局限的基礎(chǔ)上制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。銀行業(yè)務(wù)與其他行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)有很大不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)并不能照搬到銀行業(yè)務(wù)中。銀行業(yè)務(wù)有以下特點(diǎn)：是建立在高度信譽(yù)基礎(chǔ)上的；是一個(gè)服務(wù)過(guò)程，不是一手交貨一手交錢的交割買賣；客戶辦理銀行業(yè)務(wù)有很強(qiáng)目的性。因此，只有深刻認(rèn)識(shí)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和規(guī)律，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能取得明顯創(chuàng)新效果，否則只會(huì)是無(wú)用功。

第三，明確不同的外包性質(zhì)，制定有針對(duì)性的管理制度，確�！翱蛻糇灾�、業(yè)務(wù)自主、技術(shù)自主、數(shù)據(jù)自主、風(fēng)控自主”。

第四，頂層設(shè)計(jì)，循序漸進(jìn)，重點(diǎn)突破。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要頂層設(shè)計(jì)，避免重復(fù)建設(shè)和零敲碎打，但也沒(méi)必要盲目追求一步到位，需要在頂層設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)，有重點(diǎn)地突破。同時(shí)，考慮到數(shù)字技術(shù)更新迭代快速的特點(diǎn)，更沒(méi)必要一步到位，避免不必要的無(wú)效投入，盡可能降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。

第五，在合作中突破規(guī)模效益瓶頸。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須具備基本技術(shù)框架，在技術(shù)成本沒(méi)有明顯降低前，單個(gè)中小銀行確實(shí)很難承擔(dān)完備技術(shù)框架的建設(shè)能力和更新迭代能力。所以在頂層設(shè)計(jì)下，需要通過(guò)合作方式謀求突破。

第六，努力提升業(yè)務(wù)能力和員工業(yè)務(wù)水平，打?qū)崝?shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。無(wú)論是創(chuàng)新、研發(fā)、營(yíng)銷還是風(fēng)險(xiǎn)管理，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中首先需要的是銀行和員工整體的業(yè)務(wù)能力，否則數(shù)字化只會(huì)是空中樓閣。(中新經(jīng)緯APP)

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