“現(xiàn)在回頭看，這個政策出臺還是挺有前瞻性的，當(dāng)時還有些不理解�！币晃婚L期關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展的王女士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者稱。
王女士所說的政策是銀保監(jiān)會、央行于2021年1月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），該文件要求商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。
近期，包括河南、安徽地區(qū)多家村鎮(zhèn)銀行的部分儲戶出現(xiàn)了長時間不能取現(xiàn)的問題，這些儲戶都是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺或者銀行自營渠道開通Ⅱ類賬戶存入的。
上述問題得到了監(jiān)管部門的反饋，截至目前，銀保監(jiān)會已三度回應(yīng)該事件。最近一次回應(yīng)表示，這些村鎮(zhèn)銀行的大股東利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關(guān)正在偵查，并強調(diào)稱凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護，廣大金融消費者要通過正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)。
如何開具存款證明？
為了進一步消除儲戶的憂慮，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，近期不少曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺攬儲的銀行主動給儲戶發(fā)送通知，提醒其開具存款證明。
何為存款證明？央行官網(wǎng)顯示，存款證明業(yè)務(wù)是指銀行為存款人出具證明，證明存款人在前某個時點的存款余額或某個時期的存款發(fā)生額，和證明存款人在銀行有在以后某個時點前不可動用的存款余額。
“這次河南個別村鎮(zhèn)銀行的事件讓我對一些銀行有了新的認(rèn)識，由于只開通了Ⅱ類賬戶，沒有實體卡，更沒有存折，總覺得有些不安心。”一位曾在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存入銀行存款的張女士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者稱，拿到存款證明之后，安心多了。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，目前較多的銀行在其APP就可以開具存款證明，個別銀行該功能甚至是在河南個別村鎮(zhèn)銀行事件出現(xiàn)之后連夜上線的。
以一家村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)其介紹，該行開具存款證明的流程為：登錄手機銀行—首頁—存款證明—選擇卡號—生成存款證明電子版—可保存到相冊（如需紙質(zhì)版可自行打�。�
其他渠道客戶流程為：下載手機銀行—開通電子賬戶（沒有手機銀行電子賬戶必須開通）—登錄—首頁—賬戶—本行賬戶—添加新賬戶（將原其他渠道開通電子賬戶添加上即可）添加成功—首頁—存款證明—選擇卡號—生成存款證明電子版—可保存到相冊（如需紙質(zhì)版可自行打�。�
一家民營銀行的存款證明開具流程與上述村鎮(zhèn)銀行類似，該行還可以輸入接收郵箱地址，提交成功后，存款證明預(yù)計會在1小時內(nèi)開具完成并發(fā)送至存款人填寫的郵箱。該行同時提醒，其存款證明采用通過CFCA（中國金融認(rèn)證中心）認(rèn)證的電子印簽（安心簽），具備與蓋章相同的法律效力。
該行介紹稱，CFCA是由中國人民銀行1988年牽頭組建、經(jīng)國家信息安全管理機構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威安全認(rèn)證機構(gòu)，是國家重要的金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA作為第三方電子認(rèn)證機構(gòu)，對安心簽電子簽約文件的簽署證書、簽署時間、簽署內(nèi)容是否篡改，并出具電子簽名驗證報告，該驗證報告作為證據(jù)提供給司法機構(gòu)，司法按機構(gòu)根據(jù)該報告認(rèn)定電子簽約文件的主體及事實。
也有銀行表示，該行存款證明通過手機APP申請后，可以坐等快遞送上門或選擇自行到附近營業(yè)網(wǎng)點柜面領(lǐng)取。
“我行為客戶提供存款證明服務(wù)，客戶可持有效身份證件到我行任一網(wǎng)點辦理�！币患以诘谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺攬儲的城商行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。
平臺存量存款如何處理？
“最近剛有一筆4.80%的存款到期，并順利提取到個人大行賬戶，安心多了。”近日，一位曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存入一家東北地區(qū)城商行存款的李女士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。
不過，也有多位存款人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，其當(dāng)時存入的是5年期存款，距離到期還有2-3年，看到近期的新聞還是有點慌的。還有個別存款人表示，已經(jīng)提前把定期存款取出來了，“定期變活期，損失點利息也無所謂，先把本金拿回來�！�
事實上，《通知》已經(jīng)明確，本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清；相關(guān)商業(yè)銀行要落實主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。
2021年7月30日，銀保監(jiān)會曾披露，在監(jiān)管部門規(guī)范商業(yè)銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲行為后，銀行業(yè)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的個人存款余額不斷壓降，截至2021年6月末余額為4043億元，較1月份下降1260億元。
“鄭重承諾：本金融機構(gòu)任何渠道吸收的個人儲蓄存款，受存款保險制度保護！”對于儲戶的擔(dān)憂，上述村鎮(zhèn)銀行在公告中明確表示。
與此同時，有儲戶對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者反映，其曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存入某城商行存款，當(dāng)時開通了一個Ⅱ類賬戶，但近期通過其他銀行卡向該賬戶轉(zhuǎn)入資金，結(jié)果顯示失敗。
“根據(jù)監(jiān)管要求，我行已于2021年1月起，停止通過支付寶平臺銷售存款產(chǎn)品，僅保留通過支付寶平臺為存量客戶提供余額查詢、購買明細查詢、提前支取等服務(wù)（相關(guān)Ⅱ類戶充值、轉(zhuǎn)入已關(guān)閉），同時存量客戶也可在我行手機銀行進行余額查詢�！痹摮巧绦腥耸繉�21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者回應(yīng)。
李女士也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，其存款到期后，還想在該銀行存入定期，不過通過原方式操作后，系統(tǒng)提示操作失敗，“客服回復(fù)稱，該渠道已經(jīng)全部關(guān)閉了，想要辦理需要前往銀行營業(yè)廳�！�
對于《通知》發(fā)布后，還有較多銀行為何能通過微信小程序、微信公眾號等方式攬儲的疑問，上述城商行人士表示，按照《通知》要求，商業(yè)銀行可以通過手機銀行等自營平臺開展業(yè)務(wù)。
2021年3月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾在一場研討會上對自營平臺進行了定義，包括社交網(wǎng)絡(luò)公眾號、小程序、手機銀行、直銷銀行等自有APP�！皩τ阢y行通過自營網(wǎng)上平臺等途徑遠程開立的賬戶，若所在的地市沒有該銀行的實體經(jīng)營網(wǎng)點，該賬戶的存款則為異地存款�！睂O天琦同時強調(diào)。
5月20日，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在通氣會上也再次強調(diào)，中小銀行應(yīng)堅持信貸資金源于當(dāng)?shù)�、用于�?dāng)?shù)�、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴(yán)控大額授信，下沉對本地市場的服務(wù)重心。
此外，相關(guān)部門還提醒大金融消費者，辦理金融業(yè)務(wù)應(yīng)選擇正規(guī)渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導(dǎo)，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當(dāng)受騙。
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