引入資金活水，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)韌性，“回血”普惠，為企業(yè)卸下包袱……今年以來，一系列金融紓困政策漸次落地。在解決企業(yè)融資難題方面，加大信貸投放、減費(fèi)讓利、延期還本付息、提高服務(wù)效率成為主旋律。當(dāng)前，疫情防控形勢漸好，復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在穩(wěn)步推進(jìn)當(dāng)中，面對企業(yè)融資難題，北京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對？應(yīng)在什么地方做“加法”，什么地方做“減法”？銀行的思路已經(jīng)明晰。
做“加法”金融服務(wù)不降級
4月下旬以來，北京地區(qū)疫情突發(fā)，對部分行業(yè)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及人民群眾的日常生活造成了較為不利的影響�！耙咔榘l(fā)生以來，面簽、盡調(diào)工作遭遇了不小的難題，為了做到金融服務(wù)不降級，我們也在積極進(jìn)行嘗試�！弊T卓明（化名）是一家股份制銀行零售信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，在工作之余他抽空接受了北京商報記者的采訪。
“疫情期間有部分借款人被封控在家里或外地，不能到現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)。針對這類情況，我行優(yōu)化了作業(yè)流程，采用‘非接觸’方式確認(rèn)企業(yè)的延期還款申請意愿以及企業(yè)目前的經(jīng)營情況�！弊T卓明告訴北京商報記者，“我行制定的要求是可先行受理借款人延期還款方面的需求，待疫情有所緩解之后，再跟客戶進(jìn)行延期還款申請資料的交接程序�！�
早在疫情發(fā)生初期，監(jiān)管層就要求采取切實(shí)措施保障企業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。在監(jiān)管的要求下，多家銀行也按照“特事特辦、急事急辦、實(shí)事實(shí)辦”的原則，加碼授信政策、貸款產(chǎn)品，竭盡全力暢通金融服務(wù)渠道。如，北京銀行(601169)開辟綠色通道，分別為疫苗生產(chǎn)企業(yè)科興中維和疫情防控科研企業(yè)斯貝�？焖賹徟l(fā)放貸款6000萬元、1000萬元支持疫苗和核酸檢測設(shè)備研發(fā)生產(chǎn)。國家開發(fā)銀行北京分行向建工集團(tuán)大興區(qū)公共服務(wù)租賃型配套用房應(yīng)急項(xiàng)目發(fā)放2億元貸款保障急時隔離點(diǎn)建設(shè)。廣發(fā)銀行北京分行加大對與疫情防控相關(guān)的醫(yī)療器械制造、藥品生產(chǎn)、抗疫物資供應(yīng)等客戶的融資支持，2022年以來已為北京當(dāng)?shù)匾咔榉揽叵嚓P(guān)行業(yè)客戶累計批復(fù)授信56億元。
當(dāng)前，疫情防控取得階段性成果，向好態(tài)勢持續(xù)鞏固，面對企業(yè)融資難題，近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》要求，銀行機(jī)構(gòu)要及時滿足因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，努力實(shí)現(xiàn)住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸?shù)仁芤咔橛绊憞?yán)重行業(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在受疫情影響的特定時間內(nèi)適當(dāng)提高相關(guān)行業(yè)不良貸款容忍度。
當(dāng)前已有金融機(jī)構(gòu)落地執(zhí)行，譚卓明告訴北京商報記者，“在對外做好風(fēng)險識別以及風(fēng)險管控的同時，對內(nèi)我行也調(diào)高了對于小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，并對小微企業(yè)貸款在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價方面給予優(yōu)惠補(bǔ)貼，破除經(jīng)營單位不敢貸、不愿貸的經(jīng)營誤區(qū)，持續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的客群覆蓋面和觸達(dá)范圍”。
做“減法”為企業(yè)及個人紓困解壓
若說做“加法”是加大對企業(yè)的信貸投放、提高服務(wù)效率，那么做“減法”就是通過差異化定價、減免收費(fèi)、延期還本付息等措施，降低小微企業(yè)融資成本，最大限度讓利企業(yè)。
5月31日國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施的通知》指出，鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。北京市人民政府6月2日發(fā)布的《北京市統(tǒng)籌疫情防控和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）提到，鼓勵金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息，簡化申請手續(xù)、支持網(wǎng)上辦理，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄，并免收罰息。
多家銀行也做出了更為細(xì)化的方案，零售用戶方面，廣發(fā)銀行北京分行發(fā)布《疫情期間零售信貸客戶延期還款操作指引》，針對符合要求的群體制定了包括調(diào)整還款計劃、貸款展期、無本續(xù)貸、借新還舊等一系列延期措施。盛京銀行北京分行也同樣對符合要求的群體合理延后還款期限，靈活調(diào)整還款安排，對符合條件的受疫情影響客戶，按照相關(guān)規(guī)定對逾期信貸業(yè)務(wù)的逾期記錄進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
企業(yè)信貸方面，“延期還款的方式根據(jù)企業(yè)自身情況的不同可以自行選擇調(diào)整還款計劃”。譚卓明所在的股份制銀行北京分行也進(jìn)行了差異化延期還款安排，比如，將還款時間延后1-3個月，延期期間累計利息于延期到期日一次性結(jié)清，累計本金將分?jǐn)傊潦Ｓ噘J款期限；特別對于貸款即將到期的業(yè)務(wù)，可直接采用免還本續(xù)貸方式進(jìn)行操作，幫助企業(yè)對于到期債務(wù)的無縫銜接。
應(yīng)延盡延、貸款貼息、加大利率優(yōu)惠……一系列減負(fù)降本的政策紅利如同“及時雨”一般，讓諸多企業(yè)發(fā)展更有后勁。在北京市銀行業(yè)協(xié)會近日召開的保供穩(wěn)民生專場新聞發(fā)布會上，多家銀行北京分行相關(guān)人士介紹了做“減法”為企業(yè)紓困解壓的相關(guān)政策。招商銀行(600036)北京分行對接北京市貸款服務(wù)中心，與擔(dān)保公司推動“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，將融資利率最低降至2.2%，助力企業(yè)渡過難關(guān)；平安銀行(000001)北京分行1-4月，為客戶延期還本付息涉及的貸款本金和利息16.97億元。
對金融機(jī)構(gòu)來說，支持企業(yè)渡過難關(guān)是首要工作，但如何在保障企業(yè)能夠“活下去”和銀行自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定之間取得平衡也為銀行人帶來新的思考。一位國有大行信貸部門經(jīng)理向北京商報記者直言，對銀行來說，首先要提升信用風(fēng)險識別能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢，賦能風(fēng)險審核，提升風(fēng)險管控能力。其次牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，避免出現(xiàn)大面積違約和不良。
談及具體防風(fēng)險的措施，盛京銀行北京分行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹稱，該行通過供應(yīng)鏈金融模式服務(wù)核心客戶及其上下游小微企業(yè)，由核心企業(yè)提供信用支持，供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)分擔(dān)資金風(fēng)險，并通過核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的信息流、資金流、物流等數(shù)據(jù)，從而有效控制風(fēng)險。同時加強(qiáng)與融資擔(dān)保公司、平臺、協(xié)會等機(jī)構(gòu)合作，充分借助第三方機(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢，通過信息共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作模式，在實(shí)現(xiàn)批量獲客的同時，也能有效降低銀行貸款風(fēng)險,提高金融服務(wù)質(zhì)效。
內(nèi)部風(fēng)險控制方面，也有銀行人士透露，已經(jīng)融合了一些外部數(shù)據(jù)資源作為授信策略依據(jù)，如企業(yè)工商信息、納稅信息、涉訴信息、企業(yè)過往融資征信記錄等，通過建立數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型的方式降低貸款違約率。
打通服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“最后一公里”
銀行與企業(yè)之間的關(guān)系是相輔相成的命運(yùn)共同體，只有共渡難關(guān)，未來才能健康發(fā)展。今年初，按照銀保監(jiān)會《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求，已有多家銀行執(zhí)行 “普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率3個百分點(diǎn)以內(nèi)”的容忍度、普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績效考核指標(biāo)中權(quán)重占比達(dá)到10%以上多個標(biāo)準(zhǔn)。
北京地區(qū)普惠小微信貸規(guī)模方面，根據(jù)北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，北京銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額1.77萬億元，同比增長6.24%，其中中資法人銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長38.29%，增速比各項(xiàng)貸款同期增速高32.42個百分點(diǎn)。
北京市人民政府近日印發(fā)的《實(shí)施方案》再次指出，2022年普惠小微貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速10個百分點(diǎn)以上、線上線下相結(jié)合提高首貸補(bǔ)貼辦理便利度和覆蓋面、落實(shí)商業(yè)匯票承兌期限由1年縮短至6個月政策，加大再貼現(xiàn)力度助力企業(yè)紓困。
在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，接下來需要落實(shí)落細(xì)出臺各項(xiàng)金融政策，充分釋放政策紅利；推動銀行完善內(nèi)部治理，提升金融經(jīng)營與風(fēng)控能力，提升政策傳導(dǎo)效率，進(jìn)一步打通金融機(jī)構(gòu)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)“最后一公里”；加強(qiáng)監(jiān)測防范潛在資金脫實(shí)向虛風(fēng)險。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，政策方面，部分行業(yè)和企業(yè)受政策調(diào)整影響，信貸需求被抑制，難以釋放，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性的信貸需求不足。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任，在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險總體可控的情況下，適當(dāng)優(yōu)化金融資源配置，適度調(diào)整信貸制度與流程，加大對市場主體尤其是小微企業(yè)、個體工商戶的減費(fèi)讓利、紓困解難力度。
民生無小事，枝葉總關(guān)情，落實(shí)到具體措施，多位銀行業(yè)人士指出，應(yīng)進(jìn)一步延長貸款期限，減輕企業(yè)融資壓力；持續(xù)開展減費(fèi)讓利，降低小微企業(yè)融資成本，持續(xù)通過金融科技手段、數(shù)字化手段破解支持實(shí)體和服務(wù)民生的難題，通過多樣化金融產(chǎn)品來匹配相關(guān)企業(yè)的融資需求。
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