日前，全國首張數(shù)字人民幣車險保單正式誕生。車主姜先生通過陽光保險的“陽光車·生活”APP，使用數(shù)字人民幣支付的方式為自己的愛車完成了車輛保險費用繳納。這標志著數(shù)字人民幣在車輛保險應(yīng)用場景成功落地。
2021年以來，數(shù)字人民幣越來越頻繁的出現(xiàn)在公眾視野中，業(yè)務(wù)試點穩(wěn)步擴大，應(yīng)用場景“遍地開花”。截至2021年末，數(shù)字人民幣試點應(yīng)用場景已超808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
2022年北京冬奧會以來，數(shù)字人民幣試點再度提速，一個明顯的趨勢是，應(yīng)用場景由此前的消費場景進一步擴展至金融保險場景。這背后隱含了怎樣的信號？數(shù)字人民幣還將帶來哪些想象？
01
消費成高頻應(yīng)用場景
截至目前，數(shù)字人民幣試點城市包括北京、天津、河北（張家口、雄安新區(qū)）、大連、上海、蘇州、浙江（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等）、福建（福州、廈門等）、青島、長沙、廣東（廣州、深圳）、海南省、重慶、成都、西安等23個地區(qū)。
數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。由于數(shù)字人民幣定位為M0（現(xiàn)金），所以消費場景一直是數(shù)字人民幣的高頻應(yīng)用場景。
在剛剛過去的618購物節(jié)，數(shù)字人民幣的表現(xiàn)就非常亮眼。京東科技發(fā)布的戰(zhàn)報顯示，2022年京東618期間，京東科技攜手銀行在全國23個城市發(fā)放千萬元數(shù)字人民幣紅包，用戶在京東使用數(shù)字人民幣消費金額達4億元，同比增長超18倍，超過2020年12月數(shù)字人民幣開始在京東試點至2022年5月以來的交易總和。
在全國各個試點地區(qū)，派發(fā)數(shù)字人民幣消費券或紅包已成疫情以來各地刺激消費、重振經(jīng)濟的主要手段。例如，4月26日，深圳福田區(qū)通過微信支付，向在深用戶發(fā)放總額為1500萬的數(shù)字人民幣紅包，首次集合八家數(shù)字人民幣試點銀行，覆蓋餐飲、商超等全類型消費場景，下起了新一輪“紅包雨”，助力疫情后恢復(fù)消費者信心。
同時，數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)等領(lǐng)域也有應(yīng)用場景落地。2021年11月份，首筆數(shù)字人民幣“財稅庫銀T+0模式”繳稅入庫業(yè)務(wù)在雄安新區(qū)辦理完成，標志著雄安新區(qū)數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)成功落地。自4月以來，浙江多地探索數(shù)字人民幣從稅（費）款繳納到國庫入庫對賬全流程線上流轉(zhuǎn)，完成數(shù)字人民幣稅費繳納業(yè)務(wù)全場景落地。截至目前，杭州、紹興、金華等浙江數(shù)字人民幣試點城市，均實現(xiàn)了稅費繳納業(yè)務(wù)應(yīng)用。
02
金融場景應(yīng)用頻繁落地
近來越來越多的跡象顯示，數(shù)字人民幣試點應(yīng)用場景已突圍至金融領(lǐng)域。
去年9月，持牌外資消費金融公司捷信與工商銀行聯(lián)手，開啟數(shù)字人民幣在消費貸場景的試點。
今年4月23日，全國首批數(shù)字人民幣線上貸款落地青島，山東國晟小額貸款有限責任公司聯(lián)合工商銀行青島市分行共同完成了數(shù)字人民幣在線上小額貸款場景的試點應(yīng)用，青島成為全國首個“嘗鮮”數(shù)字人民幣應(yīng)用小額貸款場景的城市。
5月26日，廈門市住房公積金中心發(fā)放首筆數(shù)字人民幣住房公積金貸款44萬元，這是全國住房公積金行業(yè)在數(shù)字人民幣住房公積金貸款應(yīng)用場景上的首創(chuàng)性突破。此前，數(shù)字人民幣在住房公積金領(lǐng)域有所應(yīng)用，但多聚焦于住房公積金的繳存、提取等方面。另外，數(shù)字人民幣在租房補貼方面也有探索。
6月，農(nóng)業(yè)銀行的一家分行以數(shù)字人民幣形式向一家受疫情影響的混凝土生產(chǎn)商發(fā)放普惠貸款150萬元。
6月，建設(shè)銀行手機APP顯示，該行目前推出了數(shù)字人民幣理財服務(wù)功能，并為客戶提供了兩款理財產(chǎn)品，用戶將在該行開立的數(shù)字人民幣錢包升級為“一類錢包”即可購買。
隨著試點地區(qū)和試點業(yè)務(wù)的不斷擴容，數(shù)字人民幣錢包已經(jīng)積累了可喜的用戶數(shù)量，為金融服務(wù)功能推廣打下良好的條件。同時，數(shù)字人民幣可擴展和可定向的特性讓其在保險、信貸融資等金融場景擁有較高使用價值。
03
對M0定位的突破？
然而，考慮到央行一直強調(diào)數(shù)字人民幣定位為M0（現(xiàn)金），業(yè)內(nèi)也開始討論數(shù)字人民幣在金融場景的應(yīng)用是否意味著對M0定位的突破。也有聲音指出數(shù)字人民幣不應(yīng)再定位于M0，這將對其未來發(fā)展產(chǎn)生限制，而應(yīng)直接定位為M1（狹義貨幣，即M0+企事業(yè)單位活期存款）、M2（廣義貨幣，即M1+企事業(yè)單位定期存款+居民儲蓄存款）。
在前述的幾項試點貸款業(yè)務(wù)中，我們對數(shù)字人民幣的參與深度尚不得而知。不過，捷信對描述其數(shù)字人民幣消費貸項目時稱，“在消費者貸款申請成功、順利取得商品后，捷信直接將貸款金額，通過數(shù)字人民幣代付給到商家的數(shù)字人民幣錢包中�！�
也就是說，信貸業(yè)務(wù)的流程并沒有變化，只是在放款之后，將款項兌換為數(shù)字人民幣作為貨款支付給了商家。如果說其他幾項試點貸款業(yè)務(wù)與此相同，那么數(shù)字人民幣只參與了兌換和支付環(huán)節(jié)，并沒有突破M0的定位，進入M1、M2的范疇。
此前央行副行長范一飛曾撰文指出，隨著信息技術(shù)發(fā)展，批發(fā)資金依托支付系統(tǒng)實現(xiàn)了電子化，支持M1和M2流通的銀行間支付清算系統(tǒng)(如大小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)以及非銀行支付機構(gòu)等各類支付系統(tǒng)不斷完善升級，較好地滿足了經(jīng)濟發(fā)展需要。用數(shù)字人民幣替代M1和M2，既無助于提高支付效率，也會造成現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費。
如果說僅僅是貸后支付貨幣形式上的變化，那么在貸款場景使用數(shù)字人民幣的意義和必要性是否會大打折扣？其實不然，從金融機構(gòu)端來看，數(shù)字人民幣“可溯源”、可搭載“智能合約”的特性，可以追蹤資金流向，實現(xiàn)貸后資金的有效管理，避免資金違規(guī)使用。
概括起來，在需要定向支付或進行資金流向監(jiān)管的場景，數(shù)字人民幣因其技術(shù)特性將會非常適用。這便是數(shù)字人民幣為什么被大量應(yīng)用于消費券定向發(fā)放和住房貸款業(yè)務(wù)上。
當前數(shù)字人民幣已經(jīng)在消費、政務(wù)、金融等場景嶄露頭角，不過隨著試點測試深入推進，數(shù)字人民幣研發(fā)在彰顯便捷性、優(yōu)化普惠性、突出創(chuàng)新性、保障安全性、體現(xiàn)合規(guī)性、加強可持續(xù)性等方面也面臨新情況新問題，有待進一步深化研究和探索。
央行此前召開的數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作座談會強調(diào)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點要堅持體現(xiàn)“人民性”，在拓展金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)水平，助力地方經(jīng)濟發(fā)展，支持數(shù)字政務(wù)建設(shè)，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，改善營商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用。要堅持市場化，在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過程中，政策設(shè)計要充分激發(fā)金融機構(gòu)、科技企業(yè)、地方政府等各方積極性和創(chuàng)造性，在推動運行中要鼓勵競爭。要堅持法治化，依法合規(guī)開展各項工作，前瞻性地開展法制建設(shè)，保障好數(shù)字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系，深入研究對金融體系等多方面的潛在影響。
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