河南村鎮(zhèn)銀行事件發(fā)酵已接近3個月。近日，事件迎來新進展，四家涉事村鎮(zhèn)銀行選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長。
從“存款容易取款難”，到“儲戶被賦紅碼”，事件屢屢刷新網(wǎng)友想象力。如今又有消息爆出“儲戶在度小滿上購買的禹州新民生’存款產(chǎn)品’變更為’理財產(chǎn)品’”的消息。7月5日晚間，度小滿就此事作出回應(yīng)：度小滿未對相關(guān)產(chǎn)品頁面進行任何修改。度小滿與上述銀行合作均為存款合作，從未開展理財產(chǎn)品的合作。
一系列惡性事件讓四家河南村鎮(zhèn)銀行遭遇前所未有的信任危機，也將農(nóng)村中小銀行普遍存在的公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)等問題暴露無遺。
01
河南村鎮(zhèn)銀行事件全梳理
4月中下旬，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行等4家河南村鎮(zhèn)銀行，先后以系統(tǒng)維護為由，暫停電子賬戶提現(xiàn)功能。
四家村鎮(zhèn)銀行線上取款難問題引發(fā)關(guān)注。據(jù)媒體調(diào)查統(tǒng)計，事件一共牽涉到40萬儲戶，400億元金額，平均每個儲戶有10萬元無法正常取出。
4月30日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回應(yīng)，銀保監(jiān)會高度關(guān)注河南等地個別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速開展調(diào)查核實，積極穩(wěn)妥處置。目前，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務(wù)正常開展。凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護。銀保監(jiān)會將密切關(guān)注事件調(diào)查進展，配合相關(guān)部門，依法查處違法犯罪行為，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益。
5月18日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回應(yīng)稱，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。
6月18日，河南省許昌市公安局發(fā)布警情通報：4月19日，公安機關(guān)依法對河南新財富集團投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案偵查�，F(xiàn)初步查明，2011 年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。
6月18日，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負責(zé)人表示，各級金融管理部門密切配合公安機關(guān)開展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。
6月20日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行等4家河南村鎮(zhèn)銀行分別在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，“按照金融管理部門要求，從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。凡我行線上交易系統(tǒng)關(guān)閉后不能正常辦理業(yè)務(wù)的客戶均需登記，請完整、真實、準確填寫相關(guān)信息�！�
7月1日，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布消息稱，鑒于該省禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行案件偵辦取得重大進展，有關(guān)部門正在甄別信息，研究制定處置方案。提醒相關(guān)客戶通過線上程序抓緊登記，如實登記。
7月4日，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行均發(fā)布公告表示，根據(jù)《公司法》和銀行章程規(guī)定，按照法定程序，相繼召開了2022年第一次或第二次股東大會，調(diào)整了董事、監(jiān)事，也召開了董事會、監(jiān)事會，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。
02
風(fēng)險源頭：股權(quán)管理缺失
目前我國共有中小銀行3991家，包括城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村信用社（包含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社）2196家，村鎮(zhèn)銀行1651家，總資產(chǎn)92萬億元，這些中小銀行總資產(chǎn)在銀行業(yè)總資產(chǎn)比例中占比是29%。
由于歷史原因和自身局限性，農(nóng)村中小銀行是風(fēng)險相對高發(fā)的領(lǐng)域，近幾年宏觀經(jīng)濟下行壓力更是讓農(nóng)村中小銀行風(fēng)險問題加速暴露。央行3月末發(fā)布的《2021年四季度央行金融機構(gòu)評級結(jié)果》顯示，農(nóng)合機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高，高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家。
追溯風(fēng)險源頭，這部分中小銀行的股權(quán)管理缺失、公司治理不力、風(fēng)險內(nèi)控制度薄弱，是導(dǎo)致出險的根本原因。從目前河南村鎮(zhèn)銀行事件披露的信息來看，四家村鎮(zhèn)銀行就是因為這幾項原因，最終淪為了大股東的提款機。
2018年至2020年，銀保監(jiān)會曾開展為期三年的股東股權(quán)專項整治，規(guī)范和提升農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)管理和公司治理。專項整治涉及遼寧、內(nèi)蒙古呼和浩特、新疆、河南、貴州等多個地區(qū)的農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行。對違規(guī)持股、操縱機構(gòu)正常經(jīng)營、利用關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送等突出問題加大懲治力度，累計對4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。
在強化股東治理和公司治理的同時，兼并重組成為中小銀行風(fēng)險化解的重要方式之一。2020年9月以來，已有20多家中小銀行實現(xiàn)合并，山西銀行、遼沈銀行、四川銀行等兼并重組后的區(qū)域性銀行已陸續(xù)開業(yè)，6月份中原銀行也完成了河南省城商行改革重組。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)兼并重組步伐也呈現(xiàn)加速趨勢。
03
六大措施化解中小銀行風(fēng)險
“總體上看，中國中小銀行運行是平穩(wěn)的，發(fā)展也是健康的，盡管還存在一些問題，特別是個別機構(gòu)風(fēng)險比較高，有的還涉嫌違法犯罪，但總體而言，風(fēng)險是完全可控的，廣大金融消費者的合法權(quán)益是依法受到保護的，金融監(jiān)管部門也會不遺余力地做好相關(guān)工作�！�近期，銀保監(jiān)會副主席肖遠企談及化解風(fēng)險的六點考慮：
一是堅持改革化險一體推進，統(tǒng)籌推進中小銀行的改革和化險，重在公司治理和機制建設(shè)，重在培育中小銀行發(fā)展和防控風(fēng)險的內(nèi)生動力，落實各方責(zé)任，對于個別的重點機構(gòu)，“一行一策”，制定深化改革和風(fēng)險化解的方案。
二是不斷加大不良資產(chǎn)處置力度。主要是要做實中小銀行不良資產(chǎn)分類，加大撥備計提和不良貸款的處置力度，豐富處置渠道，同時也為中小銀行處置不良貸款提供一些政策支持。
三是推動多渠道補充資本。主要是統(tǒng)籌中小銀行內(nèi)源性資本補充和借助外部市場的資本補充，以及利用國內(nèi)和國外兩個市場的資本補充機制。用好地方政府發(fā)行專項債券來補充資本這一機制，提升中小銀行的資本實力。
四是完善公司治理。主要是探索推進中小銀行黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理進一步有機融合，構(gòu)建符合小法人實際、簡單實用的公司治理安排。因為有些小銀行規(guī)模非常小，資產(chǎn)規(guī)模、負債規(guī)模只有幾億、幾十億。所以在法人治理方面，要根據(jù)這些機構(gòu)的特點，包括規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、風(fēng)險防控的要求，構(gòu)建簡單、管用的公司治理安排。同時，積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場，提升專業(yè)思維、專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)方法，對于股東行為和股權(quán)管理方面，要進一步加大監(jiān)管力度，特別是要約束大股東的行為，嚴防違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，嚴厲打擊違法犯罪。
五是強化科技賦能，促進中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用科技手段來鞏固中小銀行在支農(nóng)支小領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢。
六是優(yōu)化機構(gòu)布局，進一步構(gòu)建有差異化、特色化、相互合作、相互競爭的機構(gòu)體系，滿足人民群眾日益多樣化的金融需求，提高中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、有效防控風(fēng)險和可持續(xù)發(fā)展的能力。
防范化解金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題。人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦近期發(fā)文表示，將持續(xù)壓降高風(fēng)險金融機構(gòu)數(shù)量，力爭“十四五”期末，全國高風(fēng)險金融機構(gòu)數(shù)量壓降至200家以內(nèi)。
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