銀保監(jiān)會、人民銀行：銀行應當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限

　　為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學理性消費，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行制定了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。有關(guān)部門負責人就相關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、《通知》公開征求意見的情況如何？

　　2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見，并對反饋意見逐條進行認真研究，進一步完善了《通知》。

　　《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括：一是進一步加強消費者權(quán)益保護要求。補充要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構(gòu)信息等。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。二是增加對信用卡收單機構(gòu)、清算機構(gòu)的監(jiān)管要求。規(guī)定收單機構(gòu)應當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構(gòu)應當完善支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，對違規(guī)成員機構(gòu)采取必要措施。補充了對相關(guān)機構(gòu)防范信用卡套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責要求。三是完善過渡期安排。明確過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應當在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴格符合《通知》規(guī)定。

　　二、《通知》制定的背景是什么？

　　近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動銀行業(yè)金融機構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此銀保監(jiān)會會同人民銀行制定本《通知》。

　　三、《通知》對信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監(jiān)管要求？

　�。ㄒ唬╆P(guān)于經(jīng)營管理。《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓五個方面提出要求。規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。建立科學合理的績效考核指標體系和薪酬支付機制。全面準確及時反映資產(chǎn)風險狀況。實施對重要崗位、重點人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責和記錄機制，有效監(jiān)測、識別、預警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為，加強員工的合規(guī)培訓和消費者權(quán)益保護培訓。

　�。ǘ�）關(guān)于發(fā)卡管理�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

　　（三）關(guān)于授信管理�！锻ㄖ�》要求銀行應當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

　�。ㄋ模╆P(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)。《通知》要求分期業(yè)務(wù)應當設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

　�。ㄎ澹╆P(guān)于息費收取及信息披露。《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

　�。�六）關(guān)于信用卡交易安全�！锻ㄖ�》要求發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)等各主體建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制并依法采取措施。要求收單機構(gòu)依法準確標識并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識別判斷風險。要求清算機構(gòu)制定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的機構(gòu)采取必要措施。促進進一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護信用卡交易安全。

　�。ㄆ撸╆P(guān)于外部合作行為管理�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準確。對銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額設(shè)置集中度指標。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

　�。ò耍╆P(guān)于消費者權(quán)益保護�！锻ㄖ�》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露和嚴格明示信用卡涉及的法律風險、法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳，并確保銷售行為可回溯。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)落實催收管理主體責任，嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

　　四、銀行業(yè)金融機構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點需要具備什么條件？

　　銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感�！锻ㄖ�》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。