經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 “我們圍繞提升客戶(hù)體驗(yàn)、服務(wù)客戶(hù)需求、方便客戶(hù)操作、開(kāi)放互通功能，既兼容了企金、零售、同業(yè)的客戶(hù)端，也并蓄了投融資、支付結(jié)算、財(cái)富管理的產(chǎn)品端，以科技賦能、數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)努力打造特色鮮明的征戰(zhàn)金融科技星辰大海的品牌旗艦。”7月22日，興業(yè)銀行(601166)行長(zhǎng)陶以平在興業(yè)銀行“數(shù)智川流，致廣大而盡精微——五大線上品牌發(fā)布會(huì)”上表示，興業(yè)銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)，持續(xù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，完善線上業(yè)務(wù)功能，為客戶(hù)提供更大便利和更多實(shí)惠。
在此次發(fā)布會(huì)上，興業(yè)銀行宣布推出“興業(yè)管家”“錢(qián)大掌柜”“銀銀平臺(tái)”“興業(yè)普惠”與“興業(yè)生活”五大線上品牌。五大線上品牌通過(guò)升級(jí)與融合，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，打破原有企金、零售、同業(yè)界限，將金融服務(wù)融入更多的生產(chǎn)生活場(chǎng)景，推動(dòng)客戶(hù)服務(wù)觸點(diǎn)無(wú)界延伸，實(shí)現(xiàn)一個(gè)數(shù)字興業(yè)、一站式場(chǎng)景服務(wù)，積極構(gòu)建“連接一切的能力”。
構(gòu)建開(kāi)放共贏生態(tài)圈
傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)如存貸款業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等，出發(fā)點(diǎn)都是銀行業(yè)務(wù)。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)個(gè)性化、差異化、定制化需求的提升，銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。銀行正在從以產(chǎn)品為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩?hù)需求為核心，在聚焦主業(yè)的同時(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行雖然掌握海量數(shù)據(jù)(603138)信息，卻并不擅長(zhǎng)于場(chǎng)景，如何將金融服務(wù)下沉到更廣泛的非金融服務(wù)中？
興業(yè)銀行交易銀行部總經(jīng)理石靜表示，興業(yè)管家在持續(xù)構(gòu)建全品類(lèi)金融貨架的同時(shí)，也關(guān)注到企業(yè)日益增長(zhǎng)的數(shù)字化管理需求，不斷拓寬服務(wù)范疇，拓寬服務(wù)場(chǎng)景，為企業(yè)提供發(fā)票管理、差旅報(bào)銷(xiāo)、個(gè)稅核算、數(shù)字工會(huì)等非金融服務(wù)，構(gòu)建“全時(shí)空、全流程”的一站式綜合服務(wù)平臺(tái)。這些非金融服務(wù)向所有企業(yè)免費(fèi)提供，助力企業(yè)加快經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，持續(xù)提升未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力。
2016年，興業(yè)銀行面向企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶(hù)推出“興業(yè)管家”，由最初只提供支付結(jié)算服務(wù)，到幫助企業(yè)高效便捷地獲取線上融資，再到助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)“人、財(cái)、物”的線上化管理。截至2022年6月末，“興業(yè)管家”服務(wù)企業(yè)客戶(hù)超過(guò)40萬(wàn)戶(hù)，年累計(jì)交易筆數(shù)突破1600萬(wàn)筆、累計(jì)交易金額達(dá)到1.12萬(wàn)億元。升級(jí)后的“興業(yè)管家”將實(shí)現(xiàn)與各類(lèi)場(chǎng)景和生態(tài)的共享互聯(lián)，致力于提供資金管理、支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、供應(yīng)鏈融資等多譜系金融服務(wù)，努力成為企業(yè)客戶(hù)貼心的金融“管家”。
興業(yè)銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理王強(qiáng)表示，升級(jí)后的“錢(qián)大掌柜”面向零售、企金、機(jī)構(gòu)、同業(yè)等各類(lèi)客戶(hù)，打造以財(cái)富管理為核心的開(kāi)放式理財(cái)平臺(tái)，讓更多理財(cái)服務(wù)飛入尋常百姓家。以零售客戶(hù)為例，“錢(qián)大掌柜”不僅支持持有興業(yè)銀行卡的客戶(hù)，還面向持有其他銀行卡的客戶(hù)開(kāi)放全方位金融服務(wù)，目前已支持超過(guò)120家銀行的銀聯(lián)卡。
目前“錢(qián)大掌柜”合作機(jī)構(gòu)已覆蓋62家銀行、8家理財(cái)子公司、119家公募基金公司，實(shí)現(xiàn)財(cái)富產(chǎn)品累計(jì)銷(xiāo)量近3萬(wàn)億元。
“銀銀平臺(tái)”面向同業(yè)客戶(hù)，是興業(yè)銀行2007年率先在行業(yè)內(nèi)推出的同業(yè)合作品牌。興業(yè)銀行銀行合作中心總經(jīng)理周苗表示，當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了數(shù)字化時(shí)代，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式也發(fā)生了深刻的變化，從兩兩交易、各自為戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了攜手合作、共建生態(tài)。興業(yè)銀行就是立足于多年來(lái)同業(yè)之間廣泛合作的基礎(chǔ)，為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)搭建了一個(gè)連接一切、相互賦能的大投行生態(tài)圈和大財(cái)富生態(tài)圈。
截至6月末，“銀銀平臺(tái)”合作機(jī)構(gòu)達(dá)5300家，財(cái)富云代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品余額超過(guò)2700億元，上架公募基金產(chǎn)品超過(guò)3000只，托管規(guī)模超過(guò)14.9萬(wàn)億元。秉承開(kāi)放銀行理念，運(yùn)用新技術(shù)升級(jí)后，“銀銀平臺(tái)”將致力于提供投融資、財(cái)富管理、資產(chǎn)交易、資產(chǎn)托管、科技輸出等綜合服務(wù)，進(jìn)一步打造各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、開(kāi)放共贏的同業(yè)生態(tài)圈。
“場(chǎng)景化”金融
畢馬威中國(guó)金融業(yè)主管合伙人張楚東在畢馬威發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行(601988)業(yè)調(diào)查報(bào)告》中稱(chēng)，立足于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本定位，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的席卷之下，金融行業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，正加速向深水區(qū)邁進(jìn)，從局部突破走向全面開(kāi)展，呈現(xiàn)出服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、渠道一體化、平臺(tái)開(kāi)放化和融合深度化等特點(diǎn)。然而市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，如何把握變革機(jī)遇、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，對(duì)金融從業(yè)者來(lái)說(shuō)仍然是巨大的考驗(yàn)。
興業(yè)銀行普惠金融部總經(jīng)理（鄉(xiāng)村振興部）陳志偉表示，長(zhǎng)期以來(lái)普惠業(yè)務(wù)缺乏數(shù)據(jù)紐帶，銀企信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致銀行不愿貸不敢貸，“興業(yè)普惠”通過(guò)對(duì)接各類(lèi)數(shù)據(jù)信息（包括政務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)），依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技，構(gòu)建數(shù)字化評(píng)價(jià)模型，進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，通過(guò)“興融資”功能，為中小微企業(yè)提供便捷的申請(qǐng)、簽約、支用、還款等全流程一站式線上融資服務(wù)。
“興業(yè)普惠”面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠客戶(hù)，以線上融資為核心，通過(guò)開(kāi)放API等形式，接入政務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等各類(lèi)場(chǎng)景生態(tài)，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多普惠客群。
“依托‘興業(yè)普惠’平臺(tái)，我們希望通過(guò)三年的努力，實(shí)現(xiàn)普惠金融線上化占比超50%，70%的獲客通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)�！标愔緜フf(shuō)，下一步，我們將加快完善“興業(yè)普惠”服務(wù)體系，連接更加豐富的多元生態(tài)場(chǎng)景，融合惠企政策創(chuàng)設(shè)更多普惠金融產(chǎn)品，讓數(shù)字普惠隨處可得，實(shí)現(xiàn)金融活水精準(zhǔn)、快速滴灌，助力普惠金融發(fā)展。
場(chǎng)景化金融本就是信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主陣地，“興業(yè)生活”由該行原有信用卡App“好興動(dòng)”升級(jí)而來(lái)�！芭d業(yè)生活”面向零售客戶(hù)，搭建高頻、易用甚至包含車(chē)、房買(mǎi)賣(mài)在內(nèi)的金融與非金融生活場(chǎng)景，打造獨(dú)具特色的一站式生活服務(wù)與金融服務(wù)平臺(tái)，以千人千面的服務(wù)滿(mǎn)足用戶(hù)“趣享”潮流生活的多元需求。目前“興業(yè)生活”注冊(cè)用戶(hù)超3100萬(wàn)，月活客戶(hù)超1100萬(wàn)，合作商戶(hù)累計(jì)超85000家，觸達(dá)客戶(hù)約5億人次。
興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李啟信表示，無(wú)論是否為興業(yè)銀行的客戶(hù)，均可在“興業(yè)生活”上享受多種服務(wù)與優(yōu)惠。平臺(tái)將融入繳費(fèi)、出行、洗車(chē)、觀影等諸多日常生活場(chǎng)景，提供第三方平臺(tái)場(chǎng)景下的特色用卡活動(dòng)，并支持興業(yè)銀行信用卡、借記卡以及他行銀行卡支付，提供收銀臺(tái)紅包與滿(mǎn)減等豐富優(yōu)惠。
銀行進(jìn)階“開(kāi)放銀行”
銀行數(shù)字化正在步入新階段——開(kāi)放銀行，我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的布局正走向縱深：從銀行業(yè)自身數(shù)字化到賦能生態(tài)數(shù)字化，進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)GDP的重要增長(zhǎng)極。7月8日，中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2022年）》顯示，2021年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬(wàn)億元，同比名義增長(zhǎng)16.2%，占GDP比重達(dá)到39.8%。
作為信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2021年，22家A股上市銀行披露的金融科技投入費(fèi)用共計(jì)1681.32億元，同比增長(zhǎng)22.93%，科技投入占營(yíng)收比在2%-5%左右；增加科技人才引進(jìn)，科技人才占比普遍達(dá)到3%—10%。
“借鑒開(kāi)放銀行模式打造‘平臺(tái)+生態(tài)’的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門(mén)檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價(jià)值鏈，推動(dòng)金融服務(wù)‘無(wú)處不在、無(wú)微不至’”。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在《金融電子化》雜志2018年12月刊上署名文章中稱(chēng)。
“Bankingeverywhere, never at a bank.”這是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的論斷。
自2018年浦發(fā)銀行(600000)推出APIBank無(wú)界開(kāi)放銀行后，開(kāi)放銀行在國(guó)內(nèi)駛?cè)肟燔?chē)道，這一年也被稱(chēng)為中國(guó)開(kāi)放銀行元年。開(kāi)放銀行模式旨在實(shí)現(xiàn)“銀行無(wú)處不在”的數(shù)字化金融形態(tài)升級(jí)。通過(guò)銀行業(yè)向第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)放金融服務(wù)接口和數(shù)據(jù)，努力將第三方場(chǎng)景服務(wù)引入銀行金融服務(wù)鏈，把支付、信貸等金融服務(wù)觸點(diǎn)從網(wǎng)購(gòu)、線下部分場(chǎng)景進(jìn)一步拓展到用戶(hù)“衣食住行用游購(gòu)”等多方面。
通過(guò)自建場(chǎng)景和外部合作，銀行可以切入個(gè)人生活消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、政務(wù)信息化等各類(lèi)場(chǎng)景，打造“看不見(jiàn)”的銀行，為客戶(hù)提供無(wú)處不在、無(wú)感深入的金融服務(wù)。對(duì)于普通居民而言，生活中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、影音娛樂(lè)、旅游出行、金融理財(cái)?shù)葓?chǎng)景中均可使用手機(jī)便捷操作。目前，工行、建行、中行、招行、興業(yè)等多家大中型銀行，以及部分城商行、互聯(lián)網(wǎng)家銀行已布局開(kāi)放銀行，并將開(kāi)放銀行作為數(shù)字銀行的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)路徑。
麥肯錫研究發(fā)現(xiàn)，開(kāi)放銀行將不僅惠及終端用戶(hù)，也為銀行開(kāi)辟嶄新的競(jìng)技場(chǎng)，更有望催生出一個(gè)全新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。新的市場(chǎng)格局悄然形成，未來(lái)會(huì)有更多的行業(yè)聚合成更廣泛、更動(dòng)態(tài)的聯(lián)盟：即數(shù)字化生態(tài)圈。在這些生態(tài)圈中，用戶(hù)只需通過(guò)單一訪問(wèn)渠道，就能獲得更多產(chǎn)品和服務(wù)的端到端體驗(yàn)。從多個(gè)角度看，銀行都很適合生態(tài)圈世界，并擁有若干優(yōu)勢(shì)，尤其是客戶(hù)對(duì)其的信任度高于科技公司、龐大的客戶(hù)數(shù)據(jù)存量以及監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)。
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