為了抓存款，擴大市場份額，一些民營銀行屢出“新招”，將高息攬儲轉入了地下，用點對點邀請開立賬戶、添加“白名單”的方式不斷踩踏監(jiān)管紅線，如今這一模式又有所“創(chuàng)新”。北京商報記者近日調查發(fā)現(xiàn)，華通銀行針對用戶推出了高息存款產品，這些存款產品并不是由銀行客戶經(jīng)理點對點推薦，而是通過推手作為“中介”引流至小程序并開通“白名單”的方式實現(xiàn)，在這一過程中，用戶需要向推手提交姓名、手機號等個人信息。在游走監(jiān)管紅線、隱秘異地攬儲的背后，是華通銀行營業(yè)收入和凈利潤雙雙下降、在民營銀行中排名墊底的尷尬現(xiàn)狀。在分析人士看來，線上異地展業(yè)是把雙刃劍，在擴大存款規(guī)模的情況下，華通銀行也要面對可能存在的流動性管理風險。
推手“出動”推薦高息存款
民營銀行高息攬儲再出“新招”，這次的方式更為隱秘。
“類活期產品推薦給大家，利息全部現(xiàn)金發(fā)放！”近日，北京商報記者收到了一條來自不明人士發(fā)送的產品推薦信息，根據(jù)推薦信息，這家銀行在售的存款產品鎖定期7天利率可達3.8%、鎖定期30天利率可達4.0%�！�
“本產品只限‘白名單’本人購買，開通‘白名單’需要姓名和手機號�！� 這位人士提醒稱。當記者對這位人士身份產生疑惑后，該人士表示，“我是個人推手，專做銀行存款業(yè)務，主要做民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務”。
為了一探究竟，北京商報記者向這位人士提供了姓名和手機號，通過掃描該人士提供的二維碼在名為“華通銀行C”的小程序開通了電子賬戶，順利成為了該行的“白名單”用戶。
華通銀行C小程序與華通銀行手機銀行App存款產品利率對比
北京商報記者看到，在“華通銀行C”定期存款專區(qū)，有兩款產品正在對用戶進行展示，一款產品名為“福e存優(yōu)客7天”，起存金額為50元，鎖定期期限為7天，年利率為3.80%；另一款產品名為“福e存優(yōu)客1個月”，該產品起存金額同樣為50元，鎖定期期限為1個月，年利率為4.0%。
“普通用戶是看不見這兩款產品的，沒添加‘白名單’就買不了。”上述推手提醒稱，“如果短期內不存入大量資金‘白名單’資格會被取消，建議先將1000元存入電子賬戶�！�
在推手的引導下，北京商報記者購買了上述兩款存款產品，對比來看，這兩款產品利率均高于華通銀行手機銀行App向用戶展示的其他存款產品利率，在該行手機銀行App定期存款專區(qū)，1年期、2年期、3年期定期存款產品年利率均在3.8%之下，僅有一款5年期定期存款年利率為4%。
支取規(guī)則方面，“福e存優(yōu)客7天”鎖定期為7天，鎖定期內不可支取，鎖定期后可靈活支取，用戶可以選擇全額提前支取或部分提前支取，若部分提前支取，最低支取金額為50元，支取后留存的金額不得低于50元。
“福e存優(yōu)客1個月”的鎖定期為1個月，同樣在鎖定期內不可支取，支取規(guī)則與“福e存優(yōu)客7天”一致，并且這兩款產品均未設置存入上限。
對于小程序與手機銀行App存在“陰陽利率”情況的原因，華通銀行客服人員稱，“上述兩款產品為我行在售的存款產品，小程序顯示的產品只有特定用戶才可以購買，不同渠道開設的產品會有一些細微的差別”，該人士也確認，通過小程序購買或手機銀行App購買的存款產品都享受存款保險條例保障。
不過值得關注的是，在華通銀行小程序開立的電子賬戶并不能與該行手機銀行App進行互通，也就是說，已在該行小程序開立電子賬戶的用戶若想在手機銀行App購買產品則要重新再開立新的電子賬戶。
對兩款程序不互通的情況，推手給出的解釋為“若想追加‘白名單’存款產品的資金需要通過小程序存錢，手機銀行App可以看見存款，也可以取現(xiàn)，但不支持存錢操作”。
華通銀行客服人員也給出回應，該客服人員表示，“在小程序開立的賬戶只能在小程序使用，如果用戶要在華通銀行App上購買產品需要重新開立一個賬戶。用戶在小程序買的存單在手機銀行App實名認證后也可以看到，并且可以開存款證明”。
隨后，北京商報記者登錄華通銀行手機銀行App進行了實名認證，認證成功后看到了通過小程序注冊的電子賬戶，賬戶名稱顯示為“達人推薦”，在資產總覽中，也顯示了上述購買成功的兩款高息存款產品，華通銀行提醒用戶，資產總覽按照存單類型分類統(tǒng)計，包括行內渠道及合作平臺渠道的存單明細。
通過小程序購買的存款產品可在華通銀行手機銀行App顯示
借道小程序突破異地展業(yè)“紅線”
近年來，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現(xiàn)快速擴張，偏離了服務本地的定位，引來監(jiān)管部門“重拳出手”。2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質。
而在實測過程中，華通銀行也突破了異地展業(yè)“紅線”。在注冊過程中，北京商報記者使用的手機號屬地為北京、填寫的所在區(qū)域為北京，開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買產品。
對于異地線上攬儲的做法，上述華通銀行客服人員進一步指出，“小程序也是我行的官方渠道，只是用戶通過達人推薦開的特殊客群而已，用戶買的還是我行的存款產品。用戶如果不在本地，后臺會有一套判斷邏輯，通過了判斷邏輯是可以購買成功的，如果沒通過那就是買不了”。
在北京尋真律師事務所律師王德悅看來, 是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，凡是通過第三方平臺及自身網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，如果開立賬戶所在的地市沒有該銀行實體營業(yè)網(wǎng)點，就算是異地存款。此類異地攬儲行為明顯違反了上述規(guī)定。
“手機銀行App更新或發(fā)布新功能，需要接受工信部審核，并按《移動金融客戶端應用軟件備案管理辦法》要求進行備案，一旦被查出問題，會面臨整改甚至下架的風險。” 王德悅進一步強調，小程序無論從開發(fā)成本還是擴張速度都明顯優(yōu)于手機App，將高息產品列于小程序中，既能規(guī)避監(jiān)管，也有利于實現(xiàn)產品的快速擴張。但這類打“擦邊球”的產品往往也會帶來更高的風險，近期河南村鎮(zhèn)銀行事件的部分儲戶就是通過銀行自營小程序購入高息產品。
異地擴張沖動背后的業(yè)績壓力
據(jù)了解，華通銀行總部位于福州，是經(jīng)原銀監(jiān)會批準籌建的全國第二批試點民營銀行之一，于2017年1月16日正式開業(yè)，注冊資本24億元，是福建省首家民營銀行，也是繼深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行之后的全國第三家采用基于互聯(lián)網(wǎng)模式的分布式架構技術的銀行，控股股東包括永輝超市(601933)股份有限公司、陽光控股有限公司等八家閩籍民營企業(yè)。
從業(yè)績表現(xiàn)來看，2021年，華通銀行營業(yè)收入和凈利潤雙雙下降，營業(yè)收入同比下降超36%至3.13億元，凈利潤更是“腰斬”，同比下降50.44%至517.41萬元。其中，2021年華通銀行手續(xù)費及傭金凈收入出現(xiàn)虧損，為-1.33億元，且虧損金額較2020年明顯擴大。
而從行業(yè)來看，2021年華通銀行凈利潤規(guī)模在民營銀行中排名墊底，且是唯一一家凈利潤不足千萬元的民營銀行。
受互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策影響，該行線上存貸款業(yè)務規(guī)模也存在收縮的可能。東方金誠國際信用評估有限公司出具的《福建華通銀行股份有限公司2021年主體信用評級報告》指出，受互聯(lián)網(wǎng)存貸款監(jiān)管政策影響，預計華通銀行線上存貸款業(yè)務規(guī)模將收縮，未來業(yè)務轉型壓力較大，由于成立初期貸后管理力度較弱、信貸準入審批寬松等原因，資產質量面臨一定下行壓力。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，對于民營銀行來說，高息存款產品的銷售既不合規(guī)，同時也不利于自身的風險管理。今年以來，多家銀行紛紛下調存款利率，為推動降低實體經(jīng)濟融資成本負擔、保持銀行業(yè)機構的合理凈息差打下堅實根基。在這種背景下，通過高息攬儲“逆勢而上”推高了負債端成本，若影響傳導至資產端，將不利于落實對實體經(jīng)濟的減費讓利的政策導向，此外，若在申贖產品規(guī)則中無任何限制性條款，可能會對銀行的流動性管理帶來較大風險隱患。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，不能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺全國展業(yè)確實對民營銀行吸存方面造成了一定的影響，但還是要考慮金融風險可控的原由。從趨勢看，從防范金融風險、推動金融機構審慎經(jīng)營一定是監(jiān)管的常態(tài)，所以民營銀行一定要更加的立足當?shù)兀⻊諏嶓w企業(yè)，在防范金融風險方面加快健全管理制度、完善內部治理、依法合規(guī)開展業(yè)務，為實施錯位競爭打下基礎。
一位銀行業(yè)人士也指出，從華通銀行這個案例看，根據(jù)目前監(jiān)管要求確實存在高息攬儲違規(guī)行為。對于儲戶而言，通過中介存在個人信息泄露、中介信用風險，對于銀行來說，存在存款穩(wěn)定性及流動性管理難度上升，存款負債成本高等問題。
受“一行一點”約束、監(jiān)管政策影響，華通銀行如何深耕本地，走好差異化發(fā)展路線？蘇筱芮表示，長期來看，在失去高息攬儲后，從資本角度看，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結構；從攬客角度看，需要強化用戶的精細化運營。后續(xù)，民營銀行一方面需要提升流動性管理能力，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，另一方面也需要適應疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營策略，做好各類線上化業(yè)務的功能設計及用戶體驗。
上述銀行業(yè)人士也提到，華通銀行在網(wǎng)點、品牌、融資渠道等方面確實存在一定短板，但中長期健康發(fā)展還是要依托自身地緣、決策靈活、市場需求敏感等優(yōu)勢，差異化競爭策略，釋放創(chuàng)新活力，深耕區(qū)域市場，提升經(jīng)營和風控能力，增強客戶黏性，同時拓寬融資渠道。
由于該行官網(wǎng)披露的對外聯(lián)系方式為客服電話，記者也嘗試通過該方式轉接華通銀行相關負責人進行進一步采訪，但該行客服人員表示，“暫不接受采訪”。
北京商報金融調查小組
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