中國電子銀行網(wǎng)訊 7月28-29日，由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年主辦的“轉(zhuǎn)型加速2022”——CFCA數(shù)字生態(tài)大會在遵義舉行。大會邀請百余家銀行、行業(yè)協(xié)會、研究機(jī)構(gòu)、高等院校、非銀金融機(jī)構(gòu)出席活動，就數(shù)字安全與生態(tài)建設(shè)、科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型等議題展開深入討論。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員 董希淼
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼出席會議并就金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何戒掉“后發(fā)劣勢”的話題發(fā)表主旨演講。董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”，并指出其產(chǎn)生焦慮的四大根源。根焦慮之下，不少金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中習(xí)慣于簡單地復(fù)制和模仿，不但沒有形成后發(fā)優(yōu)勢反而產(chǎn)生“后發(fā)劣勢”。而對于如何戒掉“后發(fā)劣勢”，董希淼給出了自己的建議。
董希淼指出，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”，而產(chǎn)生這種焦慮的根源有四個：數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時代要求，用戶需求的深刻變遷，監(jiān)管部門的大力推動，以及行業(yè)內(nèi)外的激烈競爭。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)位居全球第二，到2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重（包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化）將超過經(jīng)濟(jì)總量的一半。因此，金融機(jī)構(gòu)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展數(shù)字金融，形成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的新服務(wù)模式。
用戶需求的變遷。在數(shù)字化時代，用戶行為正在發(fā)生深刻變遷，越來越多用戶偏愛數(shù)字化服務(wù)方式，對用戶體驗要求越來越高。只有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)才可能真正的“無處不在”，滿足用戶隨時隨地獲取服務(wù)的需求。
監(jiān)管部門的推動。2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進(jìn)和深化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
行業(yè)內(nèi)外的競爭。在國外，花旗銀行等提出“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，加快部署金融科技前沿；在國內(nèi)，招商銀行(600036)等定位為“金融科技銀行”，持續(xù)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成果豐碩。同時，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和中小科技公司紛紛涉足金融業(yè)務(wù)。
焦慮之下，金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)了諸多偏差和問題。
一是戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍然“原地踏步”；二是不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構(gòu)完整、功能強(qiáng)大；三是盲目開展外部合作，互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等業(yè)務(wù)“空心化”，顯性和隱性風(fēng)險集聚；四是投入巨資購買流量和數(shù)據(jù)，不加選擇、拿來就用，業(yè)務(wù)增速和用戶數(shù)量“大躍進(jìn)”；五是偏離客戶實際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效。
在董希淼看來，這些問題都可以被歸結(jié)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“后發(fā)劣勢”。
什么是“后發(fā)優(yōu)勢”？董希淼介紹說，這一理論由經(jīng)濟(jì)學(xué)家沃森提出，英文為“Curse To The Late Comer ”，可直譯為“對后來者的詛咒”。主要是指落后國家由于發(fā)展比較遲，有很多東西可以模仿發(fā)達(dá)國家，而模仿有兩種形式即模仿制度和模仿技術(shù)。模仿技術(shù)比較容易，模仿制度比較困難，所以落后國家會傾向于模仿技術(shù)。而且，后發(fā)者在學(xué)習(xí)借鑒過程中容易形成“技術(shù)依賴”“模式依賴”“路徑依賴”。
由此，落后國家雖然可以在短期內(nèi)獲得快速發(fā)展，但如果沒有從制度上進(jìn)行變革，往往給長期發(fā)展留下許多隱患，甚至最終遭遇失敗。
董希淼認(rèn)為，“后發(fā)劣勢”研究的對象是落后國家與發(fā)達(dá)國家，但對我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍具有啟示意義。
董希淼說，今天數(shù)字生態(tài)大會在遵義召開，“遵義會議”最重要的作用是“認(rèn)錯”。金融機(jī)構(gòu)該如何戒掉“后發(fā)劣勢”呢？董希淼認(rèn)為要理性看待數(shù)字化轉(zhuǎn)型，及時回顧反思并進(jìn)行“認(rèn)錯”“糾偏”，同時他給出了四點建議：
一是尋找適合自身特點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及路徑。秦農(nóng)銀行董事長李彬認(rèn)為，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能“大而全”，更不能“一鍵復(fù)制”，而要充分結(jié)合自身，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。金融機(jī)構(gòu)不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點，從量和質(zhì)兩個維度尋求優(yōu)化和突破。
二是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制與機(jī)制藩籬。對金融機(jī)構(gòu)而言，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題不在于技術(shù)和人才，而是僵化封閉的組織和體制。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)必須開展一場所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。
三是加快引進(jìn)和培養(yǎng)科技與金融復(fù)合型人才。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源。金融機(jī)構(gòu)尤其是大中型銀行，應(yīng)加快推動具有科技背景的人才進(jìn)入董事會、監(jiān)事會和高管層，提高數(shù)字化決策水平。對小型銀行，金融管理部門應(yīng)支持其在省會等中心城市設(shè)立研發(fā)中心，采取市場化薪酬，逐步提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)金融等人才占比。
四是持續(xù)加強(qiáng)線上線下渠道的協(xié)同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標(biāo)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營的新動能、新活力。特別是要以手機(jī)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的“核武器”，持續(xù)地開發(fā)、整合、升級手機(jī)銀行APP，集中力量建好線上場景平臺，不斷延申和拓寬獲客活客渠道。
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