近日，中誠信國際發(fā)布2022年華融湘江銀行跟蹤評級(jí)報(bào)告，確定維持華融湘江銀行主體信用等級(jí)為AAA，評級(jí)展望為穩(wěn)定；維持“20華融湘江永續(xù)債”、“20華融湘江二級(jí)01”和“22 華融湘江二級(jí)資本債01”的信用等級(jí)為AA+。
中誠信國際在評級(jí)報(bào)告中肯定了華融湘江銀行省內(nèi)機(jī)構(gòu)布局和良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境為業(yè)務(wù)發(fā)展提供空間、靈活快速的決策機(jī)制以及在當(dāng)?shù)剌^為重要的市場地位等信用優(yōu)勢。
評級(jí)同時(shí)反映了華融湘江銀行面臨的諸多挑戰(zhàn)，包括大股東股權(quán)變更的完成或?qū)υ撔挟a(chǎn)生重大影響、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、不良貸款有所增長、盈利增長面臨挑戰(zhàn)、核心一級(jí)資本補(bǔ)充壓力依然存在、較高的市場資金依賴度加大流動(dòng)性管控難度以及業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大對風(fēng)控能力提出挑戰(zhàn)等。
個(gè)人貸款持續(xù)下滑
2021年以來，華融湘江銀行持續(xù)推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型，將信貸規(guī)模、資本、營銷費(fèi)用等資源向零售條線傾斜，個(gè)人客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，截至2021年末，該行個(gè)人有效客戶達(dá)194.21萬戶，較年初增加15.06萬戶。
另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融監(jiān)管趨嚴(yán)影響，華融湘江銀行個(gè)人存款有所波動(dòng)，個(gè)人貸款出現(xiàn)下滑。
存款方面，華融湘江銀行對客戶進(jìn)行分層分類管理，強(qiáng)化基礎(chǔ)客戶群建設(shè)，完善自營線上渠道建設(shè)，并大力推進(jìn)公私聯(lián)動(dòng)，拓展代發(fā)資質(zhì)，不斷加強(qiáng)儲(chǔ)蓄存款拓展力度，線下個(gè)人存款保持良好增長。但2021年受第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款清零影響，該行個(gè)人存款規(guī)模小幅下滑，年末個(gè)人存款較年初下降2.98%至830.57億元，在總存款中占比下降至32.79%。
個(gè)人貸款方面，由于疫情沖擊下經(jīng)營性信貸需求不足，且受互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管新規(guī)影響，華融湘江銀行聯(lián)合貸款規(guī)模下降較快。截至2021年末，個(gè)人貸款較年初下降1.69%至886.47億元，其中住房按揭貸款較年初增長18.63%至374.66億元，助貸和聯(lián)合貸款較年初下降16.95%至335.79億元，在總貸款中占比下降至13.42%。
2022年一季度，華融湘江銀行抓緊開門紅營銷旺季，開展各項(xiàng)宣傳活動(dòng)，截至3月末，個(gè)人存款較年初增長15.98%至963.33億元；同時(shí)，受疫情反彈、房地產(chǎn)調(diào)控下市場疲軟等影響，截至3月末，該行個(gè)人貸款較年初下降3.78%至852.95億元。
資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大
中誠信國際在評級(jí)中指出，2021年受宏觀經(jīng)濟(jì)下行和疫情影響， 當(dāng)?shù)嘏l(fā)零售和制造業(yè)小微客戶經(jīng)營受到較大沖擊，同時(shí)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策下部分房企資金鏈斷裂，進(jìn)而波及上游建筑業(yè)客戶，華融湘江銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大。
數(shù)據(jù)顯示，2021年華融湘江銀行全年累計(jì)新增不良貸款59.59億元（單體口徑），較上年增長12.54億元；全年累計(jì)處置不良貸款55.81億元。截至2021年末，該行合并口徑不良貸款率較年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)至1.90%。
房地產(chǎn)貸款方面，截至2021年末，該行房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)及個(gè)人住房貸款合計(jì)在總貸款中的占比28.34%；此外，該行證券投資中城投債券和基建類非標(biāo)投資占比較高。
中誠信國際表示，華融湘江銀行政府及房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)貸款集中度較高，宏觀經(jīng)濟(jì)下行、房地產(chǎn)調(diào)控政策和疫情影響下，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，考慮到未來經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，需密切關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量的遷徙情況。
貸款撥備覆蓋方面，由于2021年不良余額增長較快，年末華融湘江銀行撥備覆蓋率較年初下降2.97個(gè)百分點(diǎn)至155.33%。中誠信國際指出，考慮到不良上升壓力較大且展期、借新還舊和無還本續(xù)貸貸款占比相對較高，未來該行仍需加強(qiáng)撥備計(jì)提以提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
值得一提的是，2022年6月，湖南財(cái)信和中央?yún)R金組成的聯(lián)合體以119.81億元的價(jià)格受讓中國華融持有的華融湘江銀行40.53%股權(quán)，并已完成股權(quán)變更事宜，湖南省、市各級(jí)國有法人持股比例進(jìn)一步提升，湖南省政府成為該行實(shí)際控制人，同時(shí)引入中央?yún)R金作為第二大股東，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
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