泉州銀行聯(lián)合貸款不良率高于全行水平 手續(xù)費(fèi)支出持續(xù)上升｜銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款觀察

　　“隨著聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)，此類(lèi)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）中的聯(lián)合貸款逾期率和不良率有所上升�！比涨埃�新世紀(jì)評(píng)級(jí)對(duì)泉州銀行評(píng)級(jí)報(bào)告顯示。

　　評(píng)級(jí)報(bào)告詳細(xì)披露，近年來(lái)，泉州銀行個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量承壓，其中聯(lián)合貸款資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較弱。截至2021年末，該行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中，聯(lián)合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯(lián)合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

　　聯(lián)合貸款逾期率和不良率上升

　　近年來(lái)，泉州銀行與微眾銀行、網(wǎng)商銀行、重慶美團(tuán)三快小額貸款公司合作分別推出“微粒貸”、

　　“網(wǎng)商貸”和“美團(tuán)生活費(fèi)”等聯(lián)合貸款類(lèi)產(chǎn)品，推動(dòng)零售貸款占該行貸款的比重持續(xù)上升。

　　截至2021年末，泉州銀行個(gè)人貸款總額為423.04億元，較年初增長(zhǎng)25.09%，占全部貸款比重為51.61%。個(gè)人貸款中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性、個(gè)人住房及商用房貸款、信用卡貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款占比分別為44.77%、21.25%、4.86%和28.66%。

　　“同年末，該行聯(lián)合貸款余額112.57億元，較年初下降27.62億元，占個(gè)人貸款比重為26.61%�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告披露，并表示，隨著聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)，此類(lèi)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）中的聯(lián)合貸款逾期率和不良率有所上升。

　　2021年末，泉州銀行經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人貸款逾期率和不良率繼續(xù)上升，其中聯(lián)合貸款逾期率和不良率指標(biāo)均相對(duì)較高。截至2021年末，該行非經(jīng)營(yíng)性個(gè)人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中，聯(lián)合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯(lián)合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

　　整體來(lái)看，截至2021年末，泉州銀行不良貸款余額為13.76億元，不良貸款率較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.68%；關(guān)注類(lèi)貸款余額為16.28億元，關(guān)注類(lèi)貸款比率降至1.99%。逾期貸款總額為17.14億元，占總貸款的比重較年初下降0.24個(gè)百分點(diǎn)至2.09%，其中利息逾期但本金并未逾期的部分占比為9.77%，逾期結(jié)構(gòu)方面，該行逾期91-360 天（含）貸款占比大幅提升。

　　聯(lián)合貸款手續(xù)費(fèi)支出持續(xù)上升

　　“收入結(jié)構(gòu)方面，主要受聯(lián)合貸款手續(xù)費(fèi)支出上升影響，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入繼續(xù)下降，利息凈收入占比有所增長(zhǎng)，投資收益占比有所下降�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告指出。

　　近年來(lái)，得益于零售業(yè)務(wù)發(fā)展，泉州銀行營(yíng)業(yè)收入保持增長(zhǎng)，2019-2021年，該行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入24.52億元、27.80億元和32.81億元。該行手續(xù)費(fèi)和傭金收入保持增長(zhǎng)，但受互聯(lián)網(wǎng)貸款手續(xù)費(fèi)支出上升影響，手續(xù)費(fèi)及傭金支出持續(xù)上升，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入呈下降趨勢(shì)，2021年該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為-2.87億元，較上年減少0.84億元。

　　利息收入結(jié)構(gòu)方面，泉州銀行利息收入主要來(lái)自信貸業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。近年來(lái)，該行著力推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)發(fā)展，并逐步壓降非標(biāo)投資規(guī)模，貸款利息收入保持較快增長(zhǎng)，其他利息收入貢獻(xiàn)度持續(xù)下降。2021年，該行實(shí)現(xiàn)利息收入69.76億元，同比增長(zhǎng)17.72%。

　　截至2021年末，泉州銀行核心一級(jí)資本充足率為7.58%，資本充足率為11.75%，均較年初有所下降�！澳壳埃�該行核心一級(jí)資本充足率處于較低水平，面臨一定資本補(bǔ)充壓力�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告稱(chēng)。