信用卡逾期銀行自動(dòng)劃走失業(yè)保險(xiǎn)金 合不合規(guī)？

　　近日，在各投訴平臺(tái)和社交平臺(tái)上，多名信用卡逾期用戶反映自己申請(qǐng)下來(lái)的失業(yè)保險(xiǎn)金被銀行自動(dòng)劃走。據(jù)了解，按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)、所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿一年的，非因本人意愿中斷就業(yè)的，已辦理失業(yè)登記、并有求職要求的失業(yè)人員可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，即便信用卡持有人逾期，銀行也無(wú)權(quán)劃走旨在保障失業(yè)人員的基本生活需要的失業(yè)保險(xiǎn)金。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，有權(quán)就已逾期的信用卡負(fù)債向持有人進(jìn)行追償。

　　北京安杰律師事務(wù)所律師黃興超認(rèn)為，雖然法律沒有規(guī)定銀行是否可以劃扣失業(yè)保險(xiǎn)金，但參照法院在強(qiáng)制執(zhí)行階段的操作，法院在凍結(jié)、扣劃財(cái)產(chǎn)前，應(yīng)當(dāng)預(yù)留被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬必須的生活費(fèi)用，當(dāng)?shù)赜凶畹蜕�活保障�?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費(fèi)用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定。

　　他表示，失業(yè)保險(xiǎn)金作為人們正常生活的“最后一道防線”、“保命錢”，如果被凍結(jié)、扣劃，人們的基本生活將無(wú)法得到保障，因此法院在強(qiáng)制執(zhí)行中一般都會(huì)著重考慮司法執(zhí)行與社會(huì)穩(wěn)定的平衡，保障被執(zhí)行人的合法權(quán)益與基本生活。舉重以明輕，法院姑且受到如此多的限制，銀行僅僅作為債權(quán)人，即使在合同中約定可以自動(dòng)劃扣借款人其他賬戶資金，劃扣失業(yè)保險(xiǎn)金的行為都是十分不妥當(dāng)?shù)摹?/P>

　　是誰(shuí)授權(quán)銀行自動(dòng)劃走失業(yè)保險(xiǎn)金？

　　記者致電了全國(guó)人力資源社會(huì)保障服務(wù)熱線，對(duì)方回應(yīng)稱社保部門只負(fù)責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)金的申領(lǐng)和發(fā)放工作，款項(xiàng)進(jìn)入個(gè)人銀行賬戶后將不再干涉資金的用途。如果失業(yè)保險(xiǎn)金被銀行劃走，建議和銀行協(xié)商解決。

　　中國(guó)銀行(601988)客服回應(yīng)稱，如果信用卡逾期超過90天，中國(guó)銀行的確會(huì)從信用卡持有人其他中國(guó)銀行賬戶直接扣款，并且不會(huì)區(qū)分資金來(lái)源，即便是失業(yè)保險(xiǎn)也會(huì)被扣走，但自動(dòng)扣款僅限本行賬戶。

　　郵儲(chǔ)銀行客服表示，該行也采取了類似的操作。另外，從投訴范圍來(lái)看，四大行還有幾大股份制銀行都有涉及。

　　那么，銀行究竟有沒有權(quán)限以逾期為理由，自動(dòng)劃走信用卡持有人的失業(yè)保險(xiǎn)金？

　　北京周泰律師事務(wù)所劉魚芳律師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，失業(yè)保險(xiǎn)金是對(duì)符合條件的失業(yè)群體發(fā)放的基本生活保障，與借款不屬于同一債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，在雙方?jīng)]有特別約定的情況下，金融機(jī)構(gòu)缺乏合法占有失業(yè)金的法律依據(jù)，因此無(wú)權(quán)劃扣。即使金融機(jī)構(gòu)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院也應(yīng)保留借款人及其所撫養(yǎng)家屬基本的生活費(fèi)用，如果借款人確實(shí)靠失業(yè)保險(xiǎn)金維持生活，法院也不應(yīng)強(qiáng)制執(zhí)行失業(yè)金。

　　《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定， 人民法院不得查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活費(fèi)用，當(dāng)?shù)赜凶畹蜕�活保障�?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費(fèi)用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定。

　　劉魚芳提醒，需要注意的是，實(shí)踐中金融機(jī)構(gòu)之所以能夠直接劃扣借款人的失業(yè)金，是因?yàn)榻杩钊嗽诮杩罨蛘呓壎ㄟ�款賬戶時(shí)可能簽署了免密協(xié)議，授權(quán)金融機(jī)構(gòu)在借款逾期時(shí)直接扣除借款人的銀行賬戶余額，這個(gè)協(xié)議很多借款人可能都沒有注意，因?yàn)榭赡軆H需在APP中勾選同意并閱讀相關(guān)內(nèi)容就可能實(shí)現(xiàn)。這種情況下銀行形式上是獲得了借款人授權(quán)的，但實(shí)際上屬于格式條款，有損借款人的生存利益。

　　在北京市盈科（深圳）律師事務(wù)所股權(quán)高級(jí)合伙人朱逸聰看來(lái)，銀行是否有權(quán)利以逾期為由劃走信用卡持有人的失業(yè)保險(xiǎn)金，要看信用卡持有人與銀行簽訂的協(xié)議中是否包含相關(guān)劃扣條款。

　　他認(rèn)為，若銀行在信用卡協(xié)議簽訂時(shí)就要求用戶授權(quán)自動(dòng)劃扣借款人其他賬戶資金以償還信用卡欠款，且銀行若已經(jīng)以加粗字體等方式對(duì)申請(qǐng)人予以了提示和告知，且申請(qǐng)人的簽名行為視為對(duì)其的閱讀并知曉，則該格式條款合法有效。

　　原因是銀行劃扣持卡人賬戶資產(chǎn)是基于其授權(quán)，持卡人與銀行間屬于因合同締結(jié)的民事法律關(guān)系，鑒于現(xiàn)行法律、法規(guī)對(duì)于劃扣抵債并未有直接的、禁止性的規(guī)定，合同雙方可以通過約定的方式確定權(quán)利義務(wù)。

　　朱逸聰認(rèn)為，持卡人與銀行簽訂的領(lǐng)用合約屬于雙方真實(shí)的意思表示，且未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。銀行依據(jù)合同約定劃扣以償還欠款并不構(gòu)成對(duì)持卡人的侵權(quán)行為，應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)。幣種及賬戶類型為劃扣賬戶范圍，屬于合同自由約定范疇，一旦達(dá)成合意，雙方應(yīng)根據(jù)合同約定履行。

　　一位不愿透露姓名的律師對(duì)記者表示，從法律角度來(lái)看，申請(qǐng)人和銀行之間既然簽署了自動(dòng)扣劃協(xié)議，直接從該行其他賬戶扣劃資金償還逾期信用卡是沒有太大問題的。但是從道德角度看，扣劃失業(yè)保險(xiǎn)的確是有些不可接受。如果劃扣的是儲(chǔ)蓄賬戶中的正常存款，應(yīng)該就不會(huì)引起這么大的反對(duì)聲音。

　　上述律師透露，銀行的行為也并非沒有瑕疵�！睹穹ǖ洹返谒陌倬攀�七條規(guī)定，如果提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利，則該格式條款無(wú)效。在“自動(dòng)扣款償還逾期信用卡”這一點(diǎn)上，銀行提供了格式條款，而該格式條款顯然加重了儲(chǔ)戶的責(zé)任。

　　銀行格式條款引發(fā)輿論爭(zhēng)議并非首次。在不久前的停貸事件中，也有不少業(yè)主認(rèn)為銀行與購(gòu)房者之間簽訂的貸款合同的格式條款不合理地加重了購(gòu)房者的還貸責(zé)任，卻避開了銀行對(duì)開發(fā)商的監(jiān)管責(zé)任。

　　信用卡申請(qǐng)協(xié)議往往自帶授權(quán)劃扣條款

　　記者查閱了多家銀行的信用卡領(lǐng)用協(xié)議，發(fā)現(xiàn)的確有關(guān)于授權(quán)銀行自動(dòng)劃扣借款人賬戶余額的相關(guān)條款。但在實(shí)際過程中，信用卡申請(qǐng)人很可能并不會(huì)逐字逐句閱讀這些協(xié)議就直接簽名進(jìn)入下一流程。

　　《中國(guó)建設(shè)銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議》規(guī)定，如同時(shí)滿足以下情形，則無(wú)論甲方（信用卡申請(qǐng)人）對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司或其分支機(jī)構(gòu)的債權(quán)是否到期，乙方（中國(guó)建設(shè)銀行）均有權(quán)行使抵銷權(quán)，從甲方在中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司及其分支機(jī)構(gòu)開立的賬戶（包括但不限于活期、定期等賬戶）上扣劃款項(xiàng)以抵銷對(duì)應(yīng)金額的信用卡欠款：

　　（1）甲方未按約定歸還信用卡欠款；

　　（2）甲方在中國(guó)建設(shè)銀行系統(tǒng)開立的任一賬戶（包括但不限于活期、定期等賬戶）中有人民幣或其他幣種的相應(yīng)款項(xiàng)。

　　協(xié)議顯示，如扣劃款項(xiàng)不同于甲方應(yīng)還款幣種，乙方有權(quán)按扣劃時(shí)乙方公布的外幣幣種銀行買入價(jià)折算后清償甲方應(yīng)還款項(xiàng)。如乙方扣劃甲方未到期的定期存款，甲方同意承擔(dān)其定期存款因提前支取所產(chǎn)生的利息損失。乙方行使抵銷權(quán)后將通知甲方。如本協(xié)議項(xiàng)下仍有未抵銷的信用卡欠款，甲方應(yīng)繼續(xù)向乙方清償。

　　就協(xié)議本身而言，該協(xié)議條款的確授予中國(guó)建設(shè)銀行從建行其他賬戶扣劃信用卡欠款的權(quán)利，而且不限于人民幣賬戶。只是在申請(qǐng)的信用卡時(shí)，大部分人可能不會(huì)留意這一條款就直接勾選了同意。另外，值得注意的是，該協(xié)議只授權(quán)了中國(guó)建設(shè)銀行從信用卡申請(qǐng)人其他建行賬戶扣款的權(quán)利，而不涉及其他銀行開立的賬戶。

　　同樣的，中信銀行(601998)信用卡申請(qǐng)協(xié)議也授權(quán)了中信銀行從信用卡申請(qǐng)人其他中信銀行賬戶扣款的權(quán)利，也不涉及其他銀行開立的賬戶。

　　《中信銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》顯示，信用卡申請(qǐng)人授權(quán)中信銀行無(wú)需通知即可直接從申請(qǐng)人在中信銀行任一機(jī)構(gòu)開立的任何賬戶中扣收經(jīng)關(guān)聯(lián)賬戶扣繳、催收后仍未償還之金額。申請(qǐng)人被扣收賬戶中的幣種與欠款幣種不同的，按扣收當(dāng)日中信銀行公布的對(duì)應(yīng)幣種匯賣價(jià)折算。

　　《工商銀行牡丹卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》也顯示，如信用卡申請(qǐng)人存在未清償欠款，同意工商銀行對(duì)申請(qǐng)人在中國(guó)工商銀行任何分支機(jī)構(gòu)開立的賬戶進(jìn)行鎖定、扣收。該條款同樣不涉及其他銀行開立的賬戶。

　　在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來(lái)，既然信用卡領(lǐng)用合約中有逾期后自動(dòng)扣劃同行賬戶資金的規(guī)定，就意味著雙方都有義務(wù)遵守這個(gè)契約。至于持卡人因?yàn)槭�業(yè)金被劃走生活陷入困窘，可以考慮和銀行商量延期還款等措施。