導(dǎo)語(yǔ)：“實(shí)事求是地說，穩(wěn)息差面臨著壓力”
2022年上半年，銀行業(yè)整體面臨有效信貸需求不足的挑戰(zhàn)。郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)住了上半年信貸投放的大盤子，完成了全年70%以上的信貸投放進(jìn)度，并維持住了2.27%的凈息差。
8月23日上午，郵儲(chǔ)銀行舉行2022年上半年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，管理層回應(yīng)了投資者的關(guān)切，尤其是近期的房地產(chǎn)熱點(diǎn)問題。該行管理層表示，一直都在跟蹤和排查，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
貸款增量創(chuàng)歷史同期新高，穩(wěn)息差面臨壓力
半年報(bào)顯示，2022年上半年，郵儲(chǔ)銀行歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)471億元，同比增長(zhǎng)14.88％；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1,736億元，同比增長(zhǎng)10.05%，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)均保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，特別是手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入繼續(xù)保持了高增速，占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到10.3%，同比提高3.06個(gè)百分點(diǎn)。ROE和ROA分別為13.35%和0.73%，同比分別提升0.05個(gè)和0.02個(gè)百分點(diǎn)。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年末，不良貸款率0.83%，與上年末基本持平，依然不到行業(yè)平均水平的一半；逾期率0.91%，不良生成率保持較低水平。撥備覆蓋率409.25%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。
2022年上半年，銀行業(yè)整體面臨有效信貸需求不足的挑戰(zhàn)，行業(yè)整體面臨較大壓力。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示：“前瞻預(yù)判了市場(chǎng)形勢(shì)，采取了一系列有效的策略�！�
從結(jié)果來看，上半年該行各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)5370億元，同比多增608億元，增量創(chuàng)歷史同期新高，貸存比和信貸資產(chǎn)占比較上年末分別提升了0.83個(gè)和0.80個(gè)百分點(diǎn)。
從結(jié)構(gòu)上來看，郵儲(chǔ)銀行的實(shí)體貸款在全部貸款中的新增占比高達(dá)86%。所謂實(shí)體貸款，是指非票據(jù)、非面向金融同業(yè)的貸款，也就是說郵儲(chǔ)銀行絕大部分的信貸資產(chǎn)投向了真正的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
值得一提的是，該行“兩小”貸款和公司貸款的投放力度有效對(duì)沖了消費(fèi)貸款增量的不足。其中，“兩小”貸款顯示了差異化優(yōu)勢(shì)和特色，公司貸款上半年同比多增超過800億元，同比增速達(dá)到16.64%�！斑@幾項(xiàng)貸款穩(wěn)住了上半年信貸投放的總體大盤子�！眲⒔ㄜ姳硎尽�
關(guān)于息差，上半年銀行業(yè)整體貸款利率呈下降趨勢(shì)。從人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，上半年銀行業(yè)新發(fā)放一般貸款加權(quán)平均利率同比降幅達(dá)到44BP，平均利率水平處于有統(tǒng)計(jì)以來低位。
“面對(duì)貸款利率下行的形勢(shì)，我們圍繞結(jié)構(gòu)優(yōu)化做文章，盡可能通過業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來緩解貸款利率下行對(duì)息差造成的影響�！眲⒔ㄜ姳硎�。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行在資產(chǎn)端調(diào)整了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大了差異化優(yōu)勢(shì)信貸的投放，在資產(chǎn)端總體保持了一個(gè)較好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。在負(fù)債端，持續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本下降，特別是大力度壓縮3年期和5年期存款，穩(wěn)定付息率水平的同時(shí)，存款的付息率還下降了1BP。
“實(shí)事求是地說，穩(wěn)息差面臨著壓力。” 劉建軍坦言，為此，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)，在負(fù)債方面，繼續(xù)推進(jìn)負(fù)債成本的下降，特別是提高活期占比，加大財(cái)富管理的考核牽引力度，通過財(cái)富管理來提高活期存款占比，同時(shí)繼續(xù)壓降中長(zhǎng)期存款規(guī)模和利率。
房地產(chǎn)開發(fā)貸占比1.59%，絕大多數(shù)有抵押有擔(dān)保
業(yè)績(jī)會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行就該行的房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)情況作出通報(bào)。目前，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人按揭貸款余額2.2萬億元，此前該行公告了停工項(xiàng)目涉及的逾期貸款余額為1.27億元。
“應(yīng)該說占比是非常小的。近期我們一直在跟蹤和排查，整體風(fēng)險(xiǎn)可控�！编]儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅在業(yè)績(jī)會(huì)上表示。
在對(duì)公房地產(chǎn)方面，郵儲(chǔ)銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)規(guī)模都比較小。截至6月末，全行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額1778億元，債券、非標(biāo)等投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額55億元，理財(cái)投資、債券承銷、代銷等投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額269億元。具體到房開貸，該行房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模1091億元，占全行貸款余額1.59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其余絕大部分也采用了保證擔(dān)保的方式。
她表示，郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期以來堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家政策和監(jiān)管要求，持續(xù)調(diào)優(yōu)授信政策。主要有三個(gè)方面：
一是堅(jiān)持房住不炒的定位，做名單管理，支持優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)企業(yè)；二是加大對(duì)長(zhǎng)租房的市場(chǎng)保障型建設(shè)主體和項(xiàng)目的支持力度，同時(shí)遵循市場(chǎng)化、商業(yè)可持續(xù)原則，支持優(yōu)質(zhì)房企并購(gòu)出險(xiǎn)的房企項(xiàng)目；三是重點(diǎn)支持剛性和改善性住房需求，加強(qiáng)商品房預(yù)售資金的管理。
“郵儲(chǔ)銀行住房按揭貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力良好，一方面是審慎的風(fēng)險(xiǎn)文化，另一方面是合理的資源擺布。”姚紅說。
具體來看，一是剛需占比高，筆均余額小，業(yè)務(wù)分布廣，集中度風(fēng)險(xiǎn)低。截至6月末，該行新發(fā)放首套房占比超過九成，筆均貸款余額僅40多萬元；二是一二手房均衡發(fā)展，貸款結(jié)余相當(dāng)，均保持整體平穩(wěn)增長(zhǎng)；三是區(qū)域布局上堅(jiān)定跟隨國(guó)家的區(qū)域戰(zhàn)略，在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海、成渝和長(zhǎng)江中游經(jīng)濟(jì)帶等領(lǐng)域加大投放，同時(shí)積極承接核心城市的外溢需求，加大對(duì)于“新市民”、小鎮(zhèn)青年等群體的購(gòu)房信貸支持力度，助力鄉(xiāng)村振興，個(gè)人住房業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)有序健康發(fā)展。
談及風(fēng)險(xiǎn)防控，姚紅表示，一是區(qū)域布局上堅(jiān)持分類調(diào)控，因城施策。該行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口水平、市場(chǎng)需求、商品房庫(kù)存等因素，建立地市級(jí)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，在不同的區(qū)域進(jìn)行差異化授權(quán)，合理調(diào)配信貸資源，防范區(qū)域性信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二是在渠道管理上，郵儲(chǔ)銀行在項(xiàng)目的區(qū)域、定價(jià)、開發(fā)企業(yè)等維度設(shè)立了比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)，全面監(jiān)測(cè)二手房中介等合作渠道運(yùn)營(yíng)情況，做分層管理，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)渠道合作。
三是在客戶結(jié)構(gòu)上，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，不斷優(yōu)化迭代模型策略，提升客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，高評(píng)級(jí)客戶占比持續(xù)提升。
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