作者｜陳鐵鋼「中國工商銀行金融科技部副總經(jīng)理」
文章｜《中國金融》2022年第18期
智慧金融是指移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)等新興技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，具有線上化、智能化、場(chǎng)景化、平臺(tái)化和數(shù)字化的特點(diǎn)。發(fā)展智慧金融有利于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提高效率、降低成本，有利于增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的靈活性、適應(yīng)性與普惠性，有利于提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，促進(jìn)金融與科技的深度融合發(fā)展。
為進(jìn)一步激發(fā)金融市場(chǎng)主體創(chuàng)新活力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)意識(shí)，近日中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)組織開展了2022年度金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動(dòng)，智慧金融服務(wù)作為此次“領(lǐng)跑者”活動(dòng)一項(xiàng)新增的重點(diǎn)領(lǐng)域，緊扣金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)主線，契合金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，有效推動(dòng)金融業(yè)整體服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。中國工商銀行高度重視，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評(píng)估方案，積極開展服務(wù)對(duì)標(biāo)，總結(jié)創(chuàng)新成果和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，制定并發(fā)布了《智慧金融服務(wù)規(guī)范》企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
智慧金融服務(wù)評(píng)估的要點(diǎn)
《2022年智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)排行榜和“領(lǐng)跑者”評(píng)估方案》根據(jù)“定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相結(jié)合”的基本原則，增加了定量評(píng)價(jià)的指標(biāo)數(shù)量和分值權(quán)重，提高了評(píng)估方案的科學(xué)客觀性。評(píng)估方案共設(shè)置6個(gè)一級(jí)指標(biāo)，分別是標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、服務(wù)功能、數(shù)據(jù)治理能力、服務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新和實(shí)施保障。
評(píng)估方案的基礎(chǔ)指標(biāo)涉及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范性、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全和實(shí)施保障三方面內(nèi)容。按照GB/T 1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則 第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》對(duì)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的封面、前言、標(biāo)準(zhǔn)名稱、范圍、規(guī)范性引用文件、圖表、編號(hào)等方面提出要求，保障企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)文本基本格式規(guī)范。
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全評(píng)估設(shè)置信息安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全保障能力3項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)，并設(shè)置對(duì)相關(guān)金融國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行引標(biāo)貫標(biāo)和轉(zhuǎn)化引用的評(píng)估要點(diǎn)。其中，在信息安全方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括GB/T 35273—2020《信息安全技術(shù) 個(gè)人信息安全規(guī)范》、GB/T 39786—2021《信息安全技術(shù) 信息系統(tǒng)密碼應(yīng)用基本要求》、JR/T 0071—2020《金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》第1～4部分（包括基礎(chǔ)和術(shù)語、崗位能力要求和評(píng)價(jià)指引、培訓(xùn)指引）、JR/T 0171—2020《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，從個(gè)人信息安全、密碼應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)等維度提出要求。在數(shù)據(jù)安全方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括JR/T 0197—2020《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》、JR/T 0223—2021《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》，明確了數(shù)據(jù)安全分級(jí)、數(shù)據(jù)生命周期安全有關(guān)要求。在網(wǎng)絡(luò)安全保障能力方面引用的標(biāo)準(zhǔn)包括JR/T 0168—2020《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范 容災(zāi)》、GB/T 20988—2007《信息安全技術(shù) 信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全是提供智慧金融服務(wù)的前提條件，相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的引標(biāo)貫標(biāo)有利于金融機(jī)構(gòu)提升自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性，進(jìn)而保障金融消費(fèi)者的資金安全和信息安全。
智慧金融的服務(wù)功能、數(shù)據(jù)治理能力是評(píng)估方案的核心內(nèi)容。服務(wù)功能分別設(shè)置線上化服務(wù)、智能化服務(wù)、場(chǎng)景化服務(wù)、平臺(tái)化服務(wù)4個(gè)二級(jí)評(píng)估指標(biāo)，從不同維度綜合評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀和水平。線上化服務(wù)指標(biāo)包括線上服務(wù)渠道種類、功能完備度、用戶月活度、用戶黏性、金融服務(wù)完備性、線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率等；智能化服務(wù)指標(biāo)包括智能終端設(shè)備覆蓋率、智能終端設(shè)備服務(wù)場(chǎng)景覆蓋率、智能服務(wù)適老化覆蓋率、遠(yuǎn)程銀行建設(shè)、客戶精準(zhǔn)營銷觸客率等；場(chǎng)景化服務(wù)指標(biāo)包括開放應(yīng)用程序接口及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容。上述指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，有利于金融機(jī)構(gòu)提升線上化、智能化、場(chǎng)景化服務(wù)能力，更好滿足人民群眾及企業(yè)的金融服務(wù)需求。平臺(tái)化服務(wù)包括平臺(tái)建設(shè)成效、敏捷研發(fā)機(jī)制運(yùn)用情況、研發(fā)運(yùn)營一體(DevOps）成熟度、金融科技人員占比等，綜合評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的科技投入和實(shí)力水平，有利于金融機(jī)構(gòu)重視并加大科技投入。
數(shù)據(jù)要素是智慧金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。評(píng)估方案引入對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理的評(píng)價(jià)，并分別設(shè)置數(shù)據(jù)管理能力成熟度、企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉庫能力、企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)能力、數(shù)據(jù)對(duì)客服務(wù)能力4個(gè)二級(jí)指標(biāo)，評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)要素運(yùn)用能力。
技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新作為智慧金融服務(wù)迭代升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力量，也是評(píng)估的重要內(nèi)容。技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新評(píng)估分別設(shè)置了重點(diǎn)項(xiàng)目、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新3個(gè)二級(jí)指標(biāo)，全面反映金融機(jī)構(gòu)科技和服務(wù)創(chuàng)新的方式、內(nèi)容和特點(diǎn)，以及創(chuàng)新所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。為支持推廣人民銀行的數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，評(píng)估方案設(shè)置了數(shù)字人民幣試點(diǎn)方面的評(píng)估要點(diǎn)。
智慧金融服務(wù)評(píng)估的主要作用
開展智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評(píng)估的主要作用表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在提供智慧金融服務(wù)過程中貫徹落實(shí)和轉(zhuǎn)化引用金融科技、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)信息安全、個(gè)人隱私信息保護(hù)、數(shù)據(jù)治理等方面的金融國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，金融標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)智慧金融服務(wù)的規(guī)范、健康發(fā)展；二是加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)線上化、數(shù)字化、智能化和平臺(tái)化等智慧金融新發(fā)展、新趨勢(shì)的跟蹤評(píng)估，推動(dòng)智慧金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；三是促進(jìn)金融與科技的深度融合，構(gòu)建智慧金融新生態(tài)。
從商業(yè)銀行角度看，在我國經(jīng)濟(jì)整體向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)的關(guān)鍵階段，智慧金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新智慧金融服務(wù)指明了方向。一方面，通過制定和發(fā)布企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可有效指導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)對(duì)標(biāo)看服務(wù)，對(duì)標(biāo)找差距，對(duì)標(biāo)促領(lǐng)跑，營造良性互動(dòng)氛圍，切實(shí)提升整個(gè)行業(yè)的智慧金融服務(wù)水平；另一方面，通過創(chuàng)新成果的標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，以標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)鞏固創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，不斷提高標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)性、有效性，推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分顯現(xiàn)“領(lǐng)跑者”效應(yīng)。
企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)助力數(shù)字工行建設(shè)的實(shí)踐
近年來，工商銀行深耕智慧金融服務(wù)，積極踐行金融利民宗旨。在接到“領(lǐng)跑者”活動(dòng)通知后，工商銀行第一時(shí)間成立專項(xiàng)工作組，制定智慧金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)工作計(jì)劃，通過對(duì)標(biāo)梳理、集中攻關(guān)，快速完成了企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和發(fā)布工作。
工商銀行《智慧金融服務(wù)規(guī)范》（Q/ICBC 3401—2022)秉承了“金融標(biāo)準(zhǔn) 為民利企”的宗旨，以人民為中心，以高效提升用戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)效率和經(jīng)營價(jià)值為目標(biāo)，匯聚工商銀行服務(wù)創(chuàng)新成果和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，固化線上線下各渠道的服務(wù)功能、平臺(tái)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新等方面的最新規(guī)范，全面體現(xiàn)了工商銀行智慧金融服務(wù)的先進(jìn)性、便利性以及技術(shù)應(yīng)用的前瞻性、安全性。
工商銀行創(chuàng)新應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、音視頻等新技術(shù)，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型與智慧化升級(jí)，開展了一系列數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。
在數(shù)字化服務(wù)創(chuàng)新方面，工商銀行通過對(duì)業(yè)務(wù)云辦理、急事屏對(duì)屏、溝通全天候、服務(wù)一體化、開放式智慧生態(tài)等多元服務(wù)場(chǎng)景的整合優(yōu)化，率先推出“云工行”品牌體系，讓客戶“隨時(shí)隨地”辦理業(yè)務(wù)；通過激活三農(nóng)數(shù)據(jù)，圍繞民生、代辦、普惠、村務(wù)等惠農(nóng)服務(wù)功能，創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)線上渠道，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。
在數(shù)據(jù)能力建設(shè)方面，工商銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，基于“一湖兩庫”等基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)全集團(tuán)、境內(nèi)外數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，賦能全行百余個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和上千個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在2021年數(shù)據(jù)管理能力成熟度評(píng)估中，同業(yè)首家獲評(píng)最高等級(jí)5級(jí)認(rèn)證。
在新技術(shù)應(yīng)用方面，工商銀行構(gòu)建了以“云計(jì)算+分布式”為核心，涵蓋人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)級(jí)新技術(shù)平臺(tái)的技術(shù)體系，為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供開放化、高容量、易擴(kuò)展的支撐，成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)引擎。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)融合多方安全計(jì)算技術(shù)，助力數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全可信流通，連續(xù)兩年入選福布斯“全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)”。
展望未來，工商銀行將繼續(xù)在人民銀行、金標(biāo)委等相關(guān)單位的指導(dǎo)下，按照企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”制度要求，堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造，強(qiáng)化金融標(biāo)準(zhǔn)化使命擔(dān)當(dāng)，加大標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用實(shí)施力度，助力數(shù)字工行建設(shè)，為金融高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)�！�
（責(zé)任編輯 賈瑛瑛）
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