當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)步入新發(fā)展階段，正向全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)。銀行業(yè)作為金融體系的重要組成部分，必須強(qiáng)化戰(zhàn)略思維和戰(zhàn)略定力，始終胸懷“國(guó)之大者”，主動(dòng)戰(zhàn)勝風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，用正確的戰(zhàn)略策略贏得歷史，不斷從勝利走向勝利。渤海銀行作為最年輕的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和金融管理部門工作要求，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，通過(guò)打造智能風(fēng)控體系，驅(qū)動(dòng)金融活水的充分涌流、精準(zhǔn)滴灌，在服務(wù)國(guó)家的戰(zhàn)略大局中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，踐行好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防范化解和深化金融改革的職責(zé)使命。
穩(wěn)中求進(jìn)，
智能風(fēng)控新發(fā)展的邏輯與思考
渤海銀行在三年前開始提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，并以特色智能化風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)打響轉(zhuǎn)型“第一槍”，引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)全行高質(zhì)量發(fā)展，這主要是基于新時(shí)代金融邏輯的幾個(gè)轉(zhuǎn)變：一是黨的十八大以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變了過(guò)去快速粗放、“大而不倒”的發(fā)展方式。持之以恒保持戰(zhàn)略定力，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)保障高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要任務(wù)。二是金融科技在全球快速發(fā)展，帶來(lái)了金融業(yè)的價(jià)值重塑、業(yè)務(wù)重塑、產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)體系的重塑，以及智能風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化重塑，擴(kuò)展了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邊界，深化了防范化解風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)支持，給我們提供了更好踐行銀行初心使命的能力支撐。2022年以來(lái)，央行《金融科技（Fintech）發(fā)展規(guī)劃（2020-2025）》和銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》兩份關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重量級(jí)指導(dǎo)文件，又將我國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型引向了守正創(chuàng)新、穩(wěn)健發(fā)展的新階段。三是2008年國(guó)際金融危機(jī)后，傳統(tǒng)的金融邏輯也在發(fā)生改變，傳統(tǒng)金融模式導(dǎo)致的貧富差距擴(kuò)大的問(wèn)題不斷凸顯，金融的普惠性成為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的群體呼聲和必然要求。普惠型金融發(fā)展的難點(diǎn)與痛點(diǎn)，就是如何通過(guò)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)深化服務(wù)能力、服務(wù)效率，提升金融服務(wù)安全性，不增加新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于一家年輕的股份制商業(yè)銀行，這既是課題挑戰(zhàn)，也是激發(fā)動(dòng)能，發(fā)掘自身特色和優(yōu)勢(shì)，探索差異化發(fā)展路徑的重要機(jī)遇。
基于上述原因，渤海銀行不斷探索新時(shí)代大格局下金融價(jià)值取向與功能作用更新。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，破局“后真相”時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)類別更為廣泛、風(fēng)險(xiǎn)因子及其連接關(guān)系更為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素及變化越來(lái)越快的挑戰(zhàn)，通過(guò)建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中心，實(shí)現(xiàn)5A（自動(dòng)Automated、實(shí)時(shí)Actual time、精準(zhǔn)Accurate、敏捷Agile、進(jìn)化Anagenesis）的智能風(fēng)控，提升數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)治理能力。
守正創(chuàng)新，
智能風(fēng)控新應(yīng)用的開拓與實(shí)踐
數(shù)字化轉(zhuǎn)型重構(gòu)了銀行服務(wù)的人、貨、場(chǎng)要素。風(fēng)險(xiǎn)管理的策略、方法和工具，在科技賦能的加持下，快速進(jìn)化，推動(dòng)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效飛躍。
以智能生態(tài)模式拓展普惠金融的服務(wù)邊界
中小企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)韌性、就業(yè)韌性的重要支撐。渤海銀行聚焦中小企業(yè)的“急難愁盼”，大力發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。
第一，運(yùn)用數(shù)字的手段。積極布局養(yǎng)老物業(yè)、跨境物流、出行、綠色農(nóng)業(yè)、醫(yī)療健康等生態(tài)，推動(dòng)三農(nóng)、中小微企業(yè)融資實(shí)現(xiàn)“量增、價(jià)降、面擴(kuò)、質(zhì)提”。渤海銀行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造了集“農(nóng)戶貸款”“涉農(nóng)電商”“保險(xiǎn)代理”于一體的三農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，并合作推出了助農(nóng)、惠農(nóng)金融產(chǎn)品“渤農(nóng)貸”。通過(guò)“物權(quán)公司增信+保證金”雙重風(fēng)險(xiǎn)緩釋，有效控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，打造綠色農(nóng)業(yè)普惠生態(tài)，真正實(shí)現(xiàn)了“普惠惠農(nóng)”。
第二，圈鏈?zhǔn)椒⻊?wù)客群。過(guò)去，銀行習(xí)慣與核心企業(yè)做業(yè)務(wù)，但很難批量觸達(dá)上下游的小微企業(yè)，一般通過(guò)供應(yīng)鏈金融開展保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等業(yè)務(wù)。渤海銀行與伊利乳業(yè)合作打造現(xiàn)代乳業(yè)鏈條，融合了渤海銀行小額快捷通保證貸、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“1+N”批量拓展業(yè)務(wù)方案，設(shè)置數(shù)字化借款人奶牛養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)、牧場(chǎng)資質(zhì)等準(zhǔn)入條件，幫助農(nóng)牧民、產(chǎn)業(yè)人員實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收致富，推動(dòng)區(qū)域鄉(xiāng)村振興。
第三，跨境平臺(tái)服務(wù)客戶。渤海銀行通過(guò)與第三方物流公司合作，把個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸內(nèi)嵌到數(shù)字化物流平臺(tái)，借助稅務(wù)數(shù)據(jù)、報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)打造運(yùn)費(fèi)貸；還計(jì)劃通過(guò)ERP對(duì)接海外倉(cāng)數(shù)據(jù)，通過(guò)打造數(shù)字化跨境物流生態(tài)，助力“雙循環(huán)”，踐行社會(huì)責(zé)任。
這不僅需要進(jìn)行理念轉(zhuǎn)型，即從簡(jiǎn)單地追求利潤(rùn)最大化、價(jià)值最大化，到以生態(tài)與產(chǎn)業(yè)為中心，形成產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈互融共生的發(fā)展理念轉(zhuǎn)型；還要進(jìn)行風(fēng)控轉(zhuǎn)型，要從基于核心企業(yè)的“主體信用”、側(cè)重抵質(zhì)押物，到攜手產(chǎn)業(yè)端，依托良好的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，基于交易信息分析的“數(shù)據(jù)信用”和基于控制交易標(biāo)的的“物的信用”轉(zhuǎn)型。特別是要進(jìn)行主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要從反應(yīng)式供應(yīng)鏈模式——坐等核心企業(yè)需求去被動(dòng)提供上游或下游金融服務(wù)，到主動(dòng)轉(zhuǎn)向前涉式供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式——主動(dòng)根據(jù)供應(yīng)鏈的數(shù)據(jù)流、資金流、物流等數(shù)字化信息，采用“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+專屬方案”的服務(wù)原則，設(shè)計(jì)以產(chǎn)業(yè)賦能為導(dǎo)向、額度及期限合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)創(chuàng)造及客戶價(jià)值挖掘。
以智能決策引擎開啟美好生活的服務(wù)體驗(yàn)
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，渤海銀行零售方向的戰(zhàn)略目標(biāo)是“生態(tài)銀行”，通過(guò)“走出去”將產(chǎn)品服務(wù)通過(guò)API嵌入企業(yè)App、將商家“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”到渤海銀行App進(jìn)行用戶引流、與合作伙伴“聯(lián)合共建”生態(tài)銀行服務(wù)平臺(tái)的方式，為四類零售客戶分群提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，打造渤海銀行特色服務(wù)。
一是“渤仔”�！安匙小贬槍�(duì)未成年客群，以“陪伴 共成長(zhǎng)”為主題，聚焦財(cái)商培養(yǎng)和親子教育，推出了“渤學(xué)多財(cái)”品牌及“渤仔工坊”等特色產(chǎn)品與客戶共同快樂(lè)成長(zhǎng)，強(qiáng)化與育幼及校園等線下生態(tài)銜接，提升客戶滿意度和幸福感。
二是“渤銳”�！安充J”針對(duì)剛工作不久的青年客群，以“潮流愛(ài)生活”為營(yíng)銷主題，聚焦多彩生活和學(xué)習(xí)游戲，推出Hi Card數(shù)字信用卡，通過(guò)競(jìng)技青春和Hi動(dòng)未來(lái)卡面，涂鴉浮雕工藝和潮流IP等元素滿足千人千面的個(gè)性化需求�！安硵埢荨闭仙鷳B(tài)伙伴能力，上線飯票、影票、出行、卡、繳費(fèi)充值等生活場(chǎng)景服務(wù)；與口碑網(wǎng)、餓了么合作提供到店、到家服務(wù)；引入包括伊利、得力、美的、張小泉等多家自營(yíng)品牌旗艦店開設(shè)，各地分行也紛紛推出“本地特色”板塊，打造一站式金融生活服務(wù)平臺(tái)。
三是“渤達(dá)”。“渤達(dá)”針對(duì)有一定積累的中年客群，以“財(cái)富 非凡人生”為主題，聚焦財(cái)富管理和定制化服務(wù)，持續(xù)強(qiáng)化“買理財(cái)?shù)讲澈！逼放朴绊懥�，豐富理財(cái)、存款、基金、保險(xiǎn)、信托等財(cái)富產(chǎn)品線；全新打造的基金頻道增加了“渤銀心選”專區(qū)，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)精選優(yōu)質(zhì)基金，助力客戶資產(chǎn)保值增值。打造消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、按揭貸三大拳頭產(chǎn)品系列，并結(jié)合客戶權(quán)益、房產(chǎn)評(píng)估等增值服務(wù)，持續(xù)滿足客戶的“金融+非金融”需求。
四是“渤泰”�！安程贬槍�(duì)老年客群，以“7×24小時(shí)溫暖陪伴”為主題，聚焦24小時(shí)VIP陪伴和養(yǎng)老金融，推出渤泰俱樂(lè)部，老年VIP專線等特色服務(wù),專為50周歲以上的客群推出了一款尊長(zhǎng)敬老主體借記卡——“渤泰卡”，借助金融科技，實(shí)現(xiàn)了“添金寶+”全自動(dòng)智能化賬戶現(xiàn)金管理，能夠自動(dòng)歸集投資，新增集成全局語(yǔ)音導(dǎo)航、一鍵求助等定制功能，推動(dòng)解決老年群體的“數(shù)字鴻溝”，一眼看清看懂，無(wú)障礙辦理轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)群诵臉I(yè)務(wù)。
上述分群特色化服務(wù)是渤海銀行利用數(shù)字化手段“突出重圍”的差異化路線，同時(shí)通過(guò)線上“渦輪增壓”與線下“機(jī)械增加”相結(jié)合進(jìn)行拓客、黏客、傳客。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，堅(jiān)守“住房抵、大數(shù)據(jù)、強(qiáng)擔(dān)�！比筚惖揽腿猴L(fēng)險(xiǎn)偏好，堅(jiān)定白名單策略、授信分散化策略和智能化方向。同時(shí)，加大自主研發(fā)力度，用一年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的立體客戶畫像和線上全自動(dòng)化審批，上線了“云按揭”等多款線上產(chǎn)品，不斷打磨審批決策模型，快速迭代升級(jí)，極大地提高了客戶體驗(yàn)。探索用金融數(shù)字人來(lái)提供貼心、泛在的服務(wù)，在促進(jìn)客戶消費(fèi)旅程、生產(chǎn)服務(wù)旅程無(wú)縫銜接、線上線下融合體驗(yàn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理旅程的全周期，打造PLY（People Like You）、NBA（Next Best Actions）等智能決策引擎，實(shí)現(xiàn)智能化的敏捷觸達(dá)，這考驗(yàn)的是銀行對(duì)業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)結(jié)合的智能營(yíng)銷和智能運(yùn)營(yíng)的中臺(tái)能力的提升。
這里面有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，尤其是線上線下結(jié)合的一站式數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)門戶，讓數(shù)據(jù)可用、敢用、好用。渤海銀行在這方面做了很多探索，包括客戶標(biāo)簽一體化、權(quán)益運(yùn)營(yíng)一體化、風(fēng)險(xiǎn)輿情預(yù)警信息一體化等。二是在底層架構(gòu)方面，渤海銀行已經(jīng)加速推進(jìn)基于云計(jì)算分布式微服務(wù)的技術(shù)發(fā)展，已經(jīng)上云了很多試點(diǎn)項(xiàng)目。三是推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用，渤海銀行積極開展區(qū)塊鏈、智能合約、NLP、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在多場(chǎng)景金融服務(wù)的應(yīng)用，規(guī)劃和研究RPA等智能技術(shù)進(jìn)行開戶的備案、信用卡報(bào)表生成等數(shù)字化場(chǎng)景建設(shè)，提升了業(yè)務(wù)端到端的流程效率。這些中臺(tái)能力建設(shè)將為線上線下一體化的服務(wù)提供賦能基礎(chǔ)。
以智能量化評(píng)估建立綠色金融的服務(wù)底氣
“雙碳”目標(biāo)為綠色金融按下了“快進(jìn)鍵”，ESG為商業(yè)銀行未來(lái)可持續(xù)金融發(fā)展的“綠色引擎”。2021年4月，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布《氣候風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法》《氣候風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素和傳導(dǎo)機(jī)制》等文件，氣候風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估已成為金融機(jī)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理和資源配置的重要影響因素，關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定。隨著新興數(shù)字科技的逐步成熟，渤海銀行在全新的場(chǎng)景金融、開放銀行、平臺(tái)銀行和生態(tài)銀行實(shí)踐中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)邏輯和經(jīng)營(yíng)理念，降低綠色金融和ESG發(fā)展成本，逐步探索綠色金融發(fā)展突破瓶頸的全新路徑和解決方案。
一是在對(duì)氣候相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)作出前瞻性評(píng)估的基礎(chǔ)上，將氣候風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行戰(zhàn)略和偏好管理，在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的建模和管理中加入氣候相關(guān)因素，構(gòu)建一個(gè)更為全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅是《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》第二支柱里的重要規(guī)則，也是銀行業(yè)全面提升氣候風(fēng)險(xiǎn)管理能力，與企業(yè)合力渡過(guò)低碳轉(zhuǎn)型“陣痛期”的必要之舉。
二是利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等相關(guān)技術(shù)，建立氣候風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)（底層數(shù)據(jù)包括行內(nèi)、行外數(shù)據(jù)，中間指標(biāo)層數(shù)據(jù)包括行業(yè)維度、客戶維度、產(chǎn)品維度和交易維度指標(biāo)，頂層應(yīng)用層包括客戶環(huán)境行政處罰、污染物排放等統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)、氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試等），構(gòu)建包括物理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)的氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試體系，這不僅可全面落實(shí)節(jié)能、環(huán)保等要求，及時(shí)公布ESG信息，提升品牌價(jià)值，還可構(gòu)建客戶、金融機(jī)構(gòu)、環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)同步系統(tǒng)，通過(guò)多元數(shù)據(jù)分析穿透信息障礙，夯實(shí)氣候風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)，為開展氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試防范、化解氣候變化帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供保障。
三是加大結(jié)果運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的量化動(dòng)態(tài)分析，以及將氣候風(fēng)險(xiǎn)因素納入內(nèi)部評(píng)級(jí)，進(jìn)一步豐富智能化風(fēng)控體系。從而實(shí)現(xiàn)將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)納入投資決策過(guò)程中，結(jié)合自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶類型探索用以指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理、投資分析和資產(chǎn)配置，有效提升金融行業(yè)的綠色、可持續(xù)發(fā)展水平，助力“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)達(dá)成。
以智能數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)建立新型風(fēng)險(xiǎn)的管理能力
數(shù)字化時(shí)代以數(shù)據(jù)為中心構(gòu)建的高效協(xié)作的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)，但與此相伴而來(lái)的是新型風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。一方面，數(shù)字化風(fēng)控需要大量數(shù)據(jù)參與建模分析，數(shù)據(jù)不全、質(zhì)量不高、管理不善成為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控的痛點(diǎn)。另一方面，需要面對(duì)包括加密貨幣風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息安全保護(hù)等方面的挑戰(zhàn)，同時(shí)還要警惕氣候風(fēng)險(xiǎn)及其尾部性和難以量化性對(duì)金融體系構(gòu)成一種全新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，渤海銀行致力于運(yùn)用數(shù)據(jù)安全技術(shù)，建立以“讓數(shù)據(jù)使用更安全”為目標(biāo)的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，設(shè)立數(shù)據(jù)安全管理團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)據(jù)安全規(guī)劃的落地。目前，綜合應(yīng)用了多種技術(shù)，構(gòu)建全生命周期的數(shù)據(jù)安全防線，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全與金融數(shù)據(jù)安全，提升數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)治理能力。一是多方聯(lián)合計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)。與外部第三方聯(lián)合建模，提供“可用不可見”的數(shù)據(jù)分析能力，在工商、交通等領(lǐng)域有較好的數(shù)據(jù)共享實(shí)踐，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)建模質(zhì)量。二是差分隱私技術(shù)。通過(guò)插入噪聲保護(hù)單一客戶隱私，但可以挖掘特定客群的行為趨勢(shì)，在合理設(shè)置下可以用于風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的預(yù)判。三是智能敏感數(shù)據(jù)識(shí)別和用戶實(shí)體行為分析（UEBA）。該技術(shù)用于內(nèi)部數(shù)據(jù)的安全治理，掌握用戶使用敏感數(shù)據(jù)的基線規(guī)律，從而進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)異常行為，保護(hù)企業(yè)內(nèi)敏感數(shù)據(jù)安全。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，越來(lái)越多的銀行已經(jīng)開始應(yīng)用更多的數(shù)據(jù)安全技術(shù)，將這些技術(shù)融入企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建安全的“數(shù)據(jù)邊界”，在邊界內(nèi)讓數(shù)據(jù)流動(dòng)更便捷、使用更安全，充分釋放數(shù)據(jù)的價(jià)值。
積厚成勢(shì)，一張藍(lán)圖干到底
數(shù)字化智能風(fēng)險(xiǎn)管理的融合深化是“由點(diǎn)及面到體”的過(guò)程，其遵從互聯(lián)網(wǎng)“荷塘效應(yīng)”，也是一次價(jià)值重塑的過(guò)程。歷經(jīng)十余年的成長(zhǎng)，渤海銀行迎來(lái)了“四五”時(shí)期。渤海銀行提出了通過(guò)5E——“聚焦生態(tài)”“共生共贏”“專業(yè)賦能”“無(wú)所不在”“智慧引擎”五大戰(zhàn)略能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的全面升級(jí)的理念。
首先，平衡好開放與協(xié)同的關(guān)系。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，我們要有開放的意識(shí)，以O(shè)pen API模式推動(dòng)開放銀行創(chuàng)新，聯(lián)合打造數(shù)字化生態(tài)解決方案，也要做好內(nèi)外部協(xié)同，以數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)端到端流程各環(huán)節(jié)協(xié)同服務(wù)客戶。例如，通過(guò)業(yè)務(wù)中臺(tái)的用戶能力中心，沉淀用戶連接、用戶畫像、用戶成長(zhǎng)、用戶評(píng)價(jià)等全生命周期數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理手段，為總分行平臺(tái)、第三方合作平臺(tái)、行內(nèi)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)、其他中臺(tái)等提供方便、豐富的用戶管理服務(wù)，全面提升單生態(tài)、跨生態(tài)、全局化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
其次，利用數(shù)字化技術(shù)工具提升智能化水平。從2020年提出“風(fēng)險(xiǎn)管理15+建設(shè)”起，渤海銀行多點(diǎn)突破、蹄疾步穩(wěn)，迅速啟動(dòng)了一批補(bǔ)短板、堵漏板、防爆板的項(xiàng)目建設(shè)；2021年再升級(jí)到“20+”，夯基壘臺(tái)、立梁架柱，開始向自動(dòng)化、智能化和精益化邁進(jìn)；到如今的“30+”，全面發(fā)力、縱深推進(jìn)，各項(xiàng)基礎(chǔ)性制度框架完成了整體性重構(gòu)，多項(xiàng)智能化工具上線實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控能力的系統(tǒng)性重塑，三道防線的關(guān)鍵流程管理轉(zhuǎn)向了“機(jī)控”的歷史性變革，既有結(jié)合渤海實(shí)際對(duì)標(biāo)先進(jìn)的努力，又有銳意進(jìn)取彎道超車的動(dòng)能，還有塑造渤海風(fēng)控特色能力的決心。
以財(cái)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來(lái)說(shuō)，在操作環(huán)節(jié)，通過(guò)OCR實(shí)現(xiàn)“三分鐘三張表”的財(cái)報(bào)自動(dòng)錄入，覆蓋40多種財(cái)報(bào)類型，大大減輕了客戶經(jīng)理的負(fù)擔(dān)。通過(guò)257個(gè)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)指標(biāo)的縱向及橫向分析，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)1900多個(gè)財(cái)務(wù)異常信號(hào)的甄別掃描，一鍵生成財(cái)務(wù)智能體檢報(bào)告，為客戶準(zhǔn)入、授信決策、貸后預(yù)警提供全流程自動(dòng)化支持。
隨著“一機(jī)走天下”開發(fā)上線，財(cái)報(bào)智能識(shí)別將直接嵌入移動(dòng)端，客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷、下戶回訪都務(wù)求做到“一機(jī)在手，分析全有”。隨著“風(fēng)險(xiǎn)管理30+”項(xiàng)目越來(lái)越多地投產(chǎn)落地，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖、零售駕駛艙、批發(fā)智能審批等將為渤海銀行提供最先進(jìn)的“武器”，助力渤海銀行打贏轉(zhuǎn)型發(fā)展的翻身仗。
通過(guò)“湖倉(cāng)一體”的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，集合數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)畫像、智能財(cái)務(wù)分析、智慧風(fēng)控引擎等線上工具，實(shí)現(xiàn)客戶篩選、準(zhǔn)入、授信、審批、放款、監(jiān)控預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判、預(yù)防、預(yù)控能力。渤海銀行目前已經(jīng)構(gòu)建了涵蓋客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、償債能力、對(duì)外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)關(guān)系、負(fù)面輿情等5000多個(gè)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，上線了1900多條財(cái)務(wù)分析規(guī)則，將量化模型工具嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全方位為風(fēng)險(xiǎn)管理提供智能化決策支持，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。
近年來(lái)，渤海銀行智能風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)成果已經(jīng)全面應(yīng)用、積厚成勢(shì)。下一步，渤海銀行還在打造基于云原生的企業(yè)級(jí)架構(gòu)管控，升級(jí)全渠道統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理底座，通過(guò)建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中心，打造模型管理工廠，實(shí)現(xiàn)5A的智能風(fēng)控，持續(xù)提升數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)治理能力。
作者系渤海銀行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)、
首席風(fēng)險(xiǎn)管理官
責(zé)任編輯：董 治
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文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2022年第9期「特別關(guān)注」欄目
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