隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,信用卡的使用逐漸普及,很多人用信用卡進(jìn)行提前消費(fèi),甚至用來償還車貸、房貸等。生活當(dāng)中一些法律意識薄弱的人礙于面子或者朋友關(guān)系,會將自己的信用卡借給別人使用。如果按時(shí)還款沒有逾期尚可相安無事,一旦出現(xiàn)糾紛還款責(zé)任應(yīng)該如何劃分?
近年來,多地法院都公布了出借信用卡遭透支、昔日好友對簿公堂的案例。在司法實(shí)踐當(dāng)中,法院一般會根據(jù)合同的相對性原則,要求信用卡出借人履行對銀行的還款責(zé)任,至于信用卡出借人與實(shí)際使用人的民間借貸關(guān)系則另作討論。
需要注意的是,《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第三款規(guī)定,銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用,不得出租和轉(zhuǎn)借。該辦法第五十九條還規(guī)定,持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的,發(fā)卡銀行應(yīng)責(zé)令其改正,并對其處以1000元以內(nèi)的罰款(由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定)。銀行的“信用卡領(lǐng)用合約”或者“信用卡章程”通常也會約定,“因出租、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借信用卡而產(chǎn)生的一切后果由持卡人承擔(dān)!
為“朋友”的惡意透支買單
今年2月,新疆烏魯木齊市沙依巴克區(qū)人民法院受理了一起因出借信用卡導(dǎo)致的糾紛,雖然信用卡借款并非持卡人使用,卻也不得不為“朋友”的惡意透支埋單。
2018年8月,李剛以其資金緊張為由,向張麗借款10萬元用于周轉(zhuǎn),并承諾3年內(nèi)償還,張麗拒絕了李剛的請求。后李剛再次借款,張麗將她的一張額度為20萬元的信用卡借給李剛使用,并告誡李剛按時(shí)償還信用卡,否則收回該卡,同時(shí)付清所刷款項(xiàng)。
2018年9月至2019年12月,李剛共刷信用卡42萬余元。每月張麗將銀行信息轉(zhuǎn)發(fā)給李剛,由李剛直接償還。一年多時(shí)間里,李剛邊刷邊還,截至2019年12月,李剛逾期未還信用卡款項(xiàng)達(dá)21萬余元(含分期手續(xù)費(fèi)、利息及違約金)。此后,李剛再未償還過信用卡。
2020年3月起,張麗多次接到信用卡開戶行的催款電話。同年5月,銀行強(qiáng)行扣除張麗工資卡中的所有余額,但也未能結(jié)清李剛所欠款項(xiàng)。
此后每月,銀行都會給張麗打電話或派人前往其單位催收。張麗將銀行信息、扣款截圖轉(zhuǎn)發(fā)給李剛,李剛不予理會。張麗前往李剛家中,其家人并不承認(rèn)李剛所欠款項(xiàng)。今年2月,張麗將李剛訴至烏市沙區(qū)法院,要求李剛立即償還所欠款項(xiàng),并恢復(fù)其在銀行的個(gè)人信用。
烏市沙區(qū)法院審判員、三級法官陳輝介紹,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條第四款規(guī)定,出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人,自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí),可以視為合同成立。
雖然雙方借貸關(guān)系明確,但《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款規(guī)定,當(dāng)事人對自己提出的主張,有責(zé)任提供證據(jù)。出借信用卡及信用卡使用情況的證明責(zé)任應(yīng)由出借人承擔(dān),如果出借人不能舉證,則應(yīng)承擔(dān)敗訴的法律后果。
在本案中,張麗主張其出借信用卡應(yīng)屬于借貸關(guān)系,但因其在出借信用卡期間并未與借卡人有過對賬記錄,也未留存借卡人使用信用卡的有關(guān)證據(jù),加之其在出借信用卡期間自己也有使用信用卡消費(fèi)的行為而未留存證據(jù),致使其舉證困難,最終撤訴。
信用卡出借危害大
由于信用卡持卡憑密碼消費(fèi)的特點(diǎn),誰持卡憑密碼就可刷卡消費(fèi),導(dǎo)致信用卡出借現(xiàn)象頻現(xiàn)。一旦信用卡借卡人無法返還透支款項(xiàng),不僅造成出借雙方相互扯皮,引發(fā)信用卡糾紛訴訟,而且影響金融信用環(huán)境,妨害國家金融管理秩序,亟須引起重視。
信用卡出借的危害主要有:
一是妨害國家金融管理秩序。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第59條信用卡不得出租和轉(zhuǎn)借之規(guī)定,信用卡出借屬違規(guī)行為,導(dǎo)致發(fā)卡銀行無法對授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和管理,增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險(xiǎn),損害了發(fā)卡行的利益,亦影響金融信用環(huán)境,妨害了國家金融管理秩序,應(yīng)由相應(yīng)部門處罰。
二是存在民事法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)合同相對性原則,擔(dān)保償還的主體還是出借人,銀行不受借卡人有無償還能力的影響,借卡人是否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由出借人承擔(dān)。出借人另尋法律途徑向借卡人提起民間借貸訴訟時(shí),有可能認(rèn)定為高利轉(zhuǎn)貸導(dǎo)致利息不被支持,出借人自行承擔(dān)信用卡利息、違約金等費(fèi)用,甚至可能因證據(jù)不足而敗訴,損害自身的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
三是存在刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。將信用卡肆意出借給他人,借出去的信用卡如果被惡意透支、多卡透支、異地透支、相互勾結(jié)透支等,或者借卡人持卡期間如果發(fā)生信用卡非法套現(xiàn)、詐騙等其他違法行為,出借人也難逃其責(zé),甚至要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。若出借人以牟利為目的,通過信用卡套現(xiàn)方式高利轉(zhuǎn)貸,違法所得數(shù)額達(dá)到一定金額的,還會涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪被追究刑事責(zé)任。
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