大型銀行和農(nóng)村機(jī)構(gòu)成為主力軍，普惠金融服務(wù)難題如何破解？

　　導(dǎo)語：大型商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為普惠金融服務(wù)主力軍

　　日前，中國人民銀行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）》（下稱《報告》）指出，在延續(xù)較好發(fā)展勢頭的基礎(chǔ)上，2021年我國普惠金融呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

　　作為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來銀行業(yè)推動普惠金融發(fā)展已取得明顯成效。易觀分析指出，2021年，中國各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模較2020年都有巨大提升，其中國有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體量規(guī)模顯著大于其他。

　　大型銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為主力軍

　　所謂普惠金融，即通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜��?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。

　　《報告》顯示，截至2021年年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點(diǎn)；普惠小微授信戶數(shù)4456萬戶，同比增長38%。

　　在普惠型信貸市場中，有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、 城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)四大參與者。根據(jù)易觀分析發(fā)布的《2022年中國小微普惠數(shù)字化進(jìn)程》指出，2021年中國各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模較2020年在各銀行機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模都有巨大提升。

　　其中，中國大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長196760億元；股份制商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長99542億元；城市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長78899億元；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長181371億元�？梢钥闯觯�大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體量較其他兩者更大。

　　“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位很明確，就是支農(nóng)支小、個人消費(fèi)和‘三農(nóng)消費(fèi)’，其發(fā)展水平與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)，能夠更有效整合當(dāng)?shù)氐馁Y金、資源和相關(guān)人才等，在開拓農(nóng)村市場、小微企業(yè)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢�！蹦侈r(nóng)商行人士向第一財經(jīng)表示。

　　另一方面，近年來國有大行在普惠金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，持續(xù)發(fā)揮“頭雁”作用。第一財經(jīng)留意到，截至2021年末，建設(shè)銀行普惠貸款余額領(lǐng)跑六大行，高達(dá)1.87萬億元。從普惠貸款環(huán)比增速來看，工商銀行的增速最高，達(dá)到了47%，而中國銀行(601988)增速也達(dá)到了44%。從普惠型小微貸款客戶數(shù)方面看，建設(shè)銀行普惠金融貸款客戶數(shù)最多，為193.67萬戶，而交行的客戶環(huán)比增速最高，為43%。

　　近日，六家國有銀行也紛紛披露今年以來的信貸增長及分布情況，其中，普惠金融業(yè)務(wù)仍為各大行的主要發(fā)力點(diǎn)。截至2022年三季度，建設(shè)銀行普惠金融貸款近2.3億元，較上年末增幅為22%；中國銀行普惠貸款增長約35%，民營企業(yè)貸款增長約18%；工商銀行普惠金融貸款余額較上年末增加超4100億元，增幅37.6%。

　　普惠金融的“破局”之道

　　隨著各銀行機(jī)構(gòu)紛紛做深做廣普惠金融服務(wù)，發(fā)展不充分、不平衡等問題也逐漸浮出水面。

　　“長久以來，普惠金融服務(wù)都處于不均衡不充分的狀態(tài)。同時，隨著大型銀行不斷擴(kuò)大普惠規(guī)模，地方性的商業(yè)銀行和中小型機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間也受到了擠壓�！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。

　　上海金融與發(fā)展實驗室與平安普惠金融研究院聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》分析稱，小微金融服務(wù)運(yùn)營成本高、費(fèi)用壓力大，而小微客戶融資需求“短、小、急、頻、散”，單一客戶的服務(wù)收益低，難以實現(xiàn)金融服務(wù)的規(guī)模效益；大行競爭激烈，優(yōu)質(zhì)中小微客戶被大行、股份制銀行通過低價、供應(yīng)鏈、場景金融、平臺金融、國際業(yè)務(wù)等優(yōu)勢獲��；中小銀行本地資源優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，實際業(yè)務(wù)中，中小銀行普遍面臨網(wǎng)點(diǎn)有限、人員不足、產(chǎn)品僵化等難題，無法與大行形成差異化獲客，只能被迫陷入同質(zhì)競爭。

　　那么，中小銀行普惠金融服務(wù)該如何開展？平安普惠金融研究院副院長程瑞指出，中小銀行可引入和不斷完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控、優(yōu)化完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)控、與保險或融資擔(dān)保等有風(fēng)險兜底能力的增信主體開展風(fēng)險共擔(dān)等；在獲客方面，可與大型軟件服務(wù)商合作批量獲客、打造APP數(shù)字平臺、深度推進(jìn)銀企/銀稅/政銀合作模式、與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融。

　　此外，普惠金融發(fā)展質(zhì)效也需要進(jìn)一步提升。上述《報告》指出，從中長期看，普惠金融服務(wù)的廣度和深度仍然不足，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展有待深入推進(jìn)，居民家庭和個人的金融狀況需要得到更多關(guān)注，普惠金融的風(fēng)險防范化解需要不斷加強(qiáng)。

　　為此，央行提出六條對策建議，分別為持續(xù)優(yōu)化小微金融服務(wù)、推動金融服務(wù)更加可得可及、兼顧普惠金融發(fā)展的區(qū)域差距、推動普惠金融與綠色金融融合發(fā)展、提升普惠金融的發(fā)展能級以及平衡好普惠金融發(fā)展與安全的關(guān)系。