“新市民在城商行、農(nóng)商行多為儲(chǔ)蓄型客戶，服務(wù)內(nèi)容單一，未來(lái)身份的轉(zhuǎn)變也帶來(lái)需求的多樣性。”
做好新市民金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)，也是普惠金融服務(wù)的應(yīng)有之義。
今年3月銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》發(fā)布以來(lái)，全國(guó)3億新市民頻頻迎來(lái)“金融服務(wù)大禮包”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)22家銀保監(jiān)局會(huì)同所在省份相關(guān)部門出臺(tái)了服務(wù)新市民的專項(xiàng)支持政策，共計(jì)1798家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出2.88萬(wàn)個(gè)金融產(chǎn)品覆蓋新市民，一幅加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的藍(lán)圖徐徐展開。
當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民取得哪些進(jìn)展，又面臨哪些問(wèn)題？就金融服務(wù)新市民的話題，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（以下簡(jiǎn)稱《21世紀(jì)》）記者專訪了鄭州銀行(002936)董事長(zhǎng)王天宇。
王天宇認(rèn)為，新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動(dòng)強(qiáng)、規(guī)模大、成長(zhǎng)性強(qiáng)等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場(chǎng)景分散等特點(diǎn)，對(duì)應(yīng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房安居、教育醫(yī)療等領(lǐng)域資金需求大，特別是信用消費(fèi)潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費(fèi)，再到結(jié)婚生子及未來(lái)的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)要為其提供更多弱擔(dān)保、信用類產(chǎn)品。
新市民需要全生命周期的金融服務(wù)
《21世紀(jì)》：新市民在獲取金融服務(wù)中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融服務(wù)供給難以滿足其金融需求。你認(rèn)為原因主要有哪些方面？
王天宇：近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，大大提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務(wù)仍然存在一些問(wèn)題和不足。新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間比較短，而且缺少有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)在為新市民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，面臨的主要問(wèn)題就是難以有效識(shí)別這類群體的信用等級(jí)、個(gè)人金融需求額度較小且較分散，出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。我認(rèn)為原因主要有兩點(diǎn)：
一是銀行業(yè)內(nèi)部嚴(yán)風(fēng)控和新市民弱資質(zhì)之間的矛盾。如為新市民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，大多數(shù)的大中專畢業(yè)生，征信記錄較少；部分新市民沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”；或是在不了解的情況下，有過(guò)不良征信記錄。但這些客戶中也不乏一些優(yōu)質(zhì)客戶，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行差異化細(xì)分。
二是信息瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足同樣制約信用下沉。一方面是新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效數(shù)據(jù)識(shí)別；另一方面，居民的各項(xiàng)基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口。銀行需要與各級(jí)政府和政府部門分別對(duì)接，營(yíng)銷成本、開發(fā)成本和時(shí)間成本很高。銀行機(jī)構(gòu)獲取各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息合規(guī)要求較高，無(wú)法從市場(chǎng)中快速獲取所需數(shù)據(jù)并根據(jù)具體情況進(jìn)行綜合授信。
《21世紀(jì)》：河南是勞動(dòng)人口輸出大省，可能有大量的新市民長(zhǎng)期居住在外省。在這樣的背景下，從鄭州銀行的實(shí)踐及你的觀察看，河南新市民呈現(xiàn)什么特點(diǎn)，信貸需求方面又有何特點(diǎn)？
王天宇：結(jié)合人口分布和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)看，隨著城鎮(zhèn)化持續(xù)推進(jìn)，大城市人口虹吸效應(yīng)明顯，就業(yè)機(jī)會(huì)多，新市民群體呈上升趨勢(shì)。河南省內(nèi)新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動(dòng)強(qiáng)、規(guī)模大、成長(zhǎng)性強(qiáng)等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場(chǎng)景分散等特點(diǎn)，對(duì)應(yīng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房安居、教育醫(yī)療等領(lǐng)域資金需求大，特別是信用消費(fèi)潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費(fèi)，再到結(jié)婚生子及未來(lái)的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務(wù)，為其提供更多弱擔(dān)保、信用類產(chǎn)品，助力新市民實(shí)現(xiàn)初始積累和安家立業(yè)。
一是新市民早期對(duì)消費(fèi)信貸的需求較低。包括剛畢業(yè)的新入職員工，或來(lái)城市務(wù)工人員在內(nèi)的大多數(shù)“新市民”群體，靠工資能夠養(yǎng)活自己，經(jīng)濟(jì)基本獨(dú)立，在無(wú)特殊變故的情況下，很少會(huì)考慮使用貸款。
二是新市民對(duì)消費(fèi)信貸的需求一般呈現(xiàn)小額、短期和不規(guī)律性。新市民工作穩(wěn)定性較差，工作崗位和地點(diǎn)變動(dòng)也更頻繁，收入和工作條件也是影響其頻繁更換工作的主要因素。在特殊情況下，如臨時(shí)沖動(dòng)消費(fèi)、階段性失業(yè)、留守家庭臨時(shí)開支等特殊情況下，會(huì)考慮申請(qǐng)貸款彌補(bǔ)短期資金缺口。
三是新市民對(duì)住房按揭貸款也有需求。新市民進(jìn)入城市后，在初步穩(wěn)定后，購(gòu)房安家會(huì)是重要選擇。但由于收入積累有限，會(huì)希望首付盡量少、利率低和未來(lái)提前還款方便等。
新市民身份的轉(zhuǎn)變帶來(lái)需求升級(jí)
《21世紀(jì)》：“新市民”往往是從農(nóng)民身份轉(zhuǎn)型或成長(zhǎng)而來(lái)，長(zhǎng)期服務(wù)當(dāng)?shù)氐某巧绦�、農(nóng)商行在服務(wù)“新市民”方面會(huì)不會(huì)更有優(yōu)勢(shì)？
王天宇：城商行、農(nóng)商行在網(wǎng)點(diǎn)便利度、產(chǎn)品親民度、金融服務(wù)延續(xù)性等方面更有優(yōu)勢(shì)，還可以發(fā)揮政策靈活、決策鏈短的特點(diǎn)，更有利于新市民群體金融需求的快速響應(yīng)。新市民在城商行、農(nóng)商行多為儲(chǔ)蓄型客戶，服務(wù)內(nèi)容單一，未來(lái)身份的轉(zhuǎn)變也帶來(lái)需求的多樣性，在理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬、信貸等方面也將有一定的升級(jí)需求。
多年來(lái)，鄭州銀行堅(jiān)守服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的基本定位，不斷探索，確立了“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)專家、精品市民銀行”的特色化、差異化發(fā)展路徑，具有客戶下沉、網(wǎng)點(diǎn)下沉、業(yè)務(wù)下沉等優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品更加“接地氣”，同時(shí)決策鏈條更短、響應(yīng)更快，服務(wù)更加差異和精準(zhǔn)。
《21世紀(jì)》：服務(wù)“新市民”群體須根據(jù)其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的特殊需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，銀行要怎么做？結(jié)合鄭州銀行的實(shí)踐看，如何進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新？
王天宇：為幫助新市民群體更好、更快地融入城市生活，今年以來(lái)鄭州銀行迅速成立以總行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的新市民金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)布新市民金融服務(wù)工作措施，并同步配套推出12條新市民金融服務(wù)舉措，提升新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融服務(wù)。
鄭州銀行借助鄭州新市民平臺(tái)界定服務(wù)范圍和對(duì)象，精準(zhǔn)提供“新市民”專屬產(chǎn)品。同時(shí)強(qiáng)化科技賦能，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，在授信策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)力，利用“新市民貸”有效提升新市民金融服務(wù)體驗(yàn)，切實(shí)增強(qiáng)新市民群體的獲得感、幸福感、安全感。
一是發(fā)行新市民專屬借記卡，做好新市民群體的金融服務(wù)工作。商鼎新市民卡持卡人可享受鄭州銀行提供的免借記卡工本費(fèi)、免借記卡年費(fèi)等多項(xiàng)優(yōu)惠政策。
二是滿足“新市民”的財(cái)富需求，研發(fā)專屬穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。如結(jié)合新市民群體工作穩(wěn)定性弱、社保參與率低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，通過(guò)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，引入醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為新市民提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，下階段將不斷豐富財(cái)富產(chǎn)品線，提升綜合服務(wù)能力。
三是探索新市民的信貸需求，上線專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品。以創(chuàng)業(yè)就業(yè)過(guò)程的信貸需求為例，新市民一般為信貸白戶，需求金額不高，創(chuàng)業(yè)方式多采取“夫妻檔”等形式，大多缺乏有效抵押擔(dān)保，對(duì)利率較為敏感，因此在解決該部分需求上，鄭州銀行結(jié)合當(dāng)前的地方創(chuàng)業(yè)擔(dān)保支持政策，推出了“無(wú)須抵押，全額免息、最高40萬(wàn)元”的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸，高度匹配來(lái)鄭、留鄭的新市民創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)用途。
另外，鄭州銀行今年6月底開發(fā)上線了“新市民專項(xiàng)住房按揭貸款”專屬房貸產(chǎn)品。在客戶準(zhǔn)入方面，在傳統(tǒng)收入認(rèn)定的基礎(chǔ)上，增加了網(wǎng)約車、快遞、外賣等平臺(tái)的服務(wù)記錄流水收入的認(rèn)定。在貸款利率方面，為降低新市民的貸款成本，緩解月供壓力，對(duì)新市民購(gòu)買首套住房，給予在總行最低定價(jià)指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠5個(gè)基點(diǎn)的專項(xiàng)利率優(yōu)惠，同時(shí)不得低于經(jīng)辦行當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的最低利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。在貸款期限方面，為解決來(lái)鄭投靠子女老人因?yàn)槟挲g高的借貸年限限制，可以成年子女的年齡作為參照，拉長(zhǎng)貸款年限最高至30年。
《21世紀(jì)》：新市民金融雖是藍(lán)海，但群體復(fù)雜、缺乏穩(wěn)定收入和抵押擔(dān)保，存在一定挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在做好新市民金融服務(wù)的同時(shí)，又如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范？
王天宇：作為典型的長(zhǎng)尾客群，銀行業(yè)在做好新市民信貸服務(wù)時(shí)，一方面要提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，以提高覆蓋面，另一方面也在做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范。鄭州銀行加大數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型建設(shè)，細(xì)化新市民客群劃分，基于客群特征、金融需求、風(fēng)險(xiǎn)因素等完善風(fēng)控模型。同時(shí)加速公共服務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)接，積極引入新市民相關(guān)的政務(wù)信息數(shù)據(jù)運(yùn)用到授信服務(wù)決策中，強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)，加大事中風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，做好新市民專屬金融產(chǎn)品的風(fēng)控管控。
如新市民專屬消費(fèi)貸，是以新市民社保數(shù)據(jù)為核心，創(chuàng)新引入行內(nèi)資信數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、人才數(shù)據(jù)等，構(gòu)建起多維度、動(dòng)態(tài)化新市民信用評(píng)價(jià)引擎，可以實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提供“千人千面”的授信效果。
（作者：楊志錦 編輯：周鵬峰）
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