由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行(601988)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)指導(dǎo)，中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)主辦的“抗風(fēng)險(xiǎn)·強(qiáng)韌性·高質(zhì)量——2022中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”于11月9日-11月11日在北京召開(kāi)。
11月10日，在“高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融”專題論壇上，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行黨委書記、董事長(zhǎng)王小龍就農(nóng)合機(jī)構(gòu)如何服務(wù)鄉(xiāng)村振興分享了自己的看法。
浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是全國(guó)深化農(nóng)信社改革“第一單”，也是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)秀樣本。2021末，浙江農(nóng)信存貸款總量、資產(chǎn)質(zhì)量等主要指標(biāo)居全國(guó)農(nóng)信社第一；存款規(guī)模、貸款規(guī)模、涉農(nóng)貸款規(guī)模、農(nóng)戶貸款規(guī)模、農(nóng)戶小額普惠貸款規(guī)模和覆蓋率、小微企業(yè)貸款規(guī)模和客戶數(shù)等8項(xiàng)指標(biāo)居全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一。
王小龍?jiān)诮榻B浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)時(shí)表示，農(nóng)商聯(lián)合銀行承接了原來(lái)省聯(lián)社的職責(zé)，該管的管到位，不該管的堅(jiān)決不管，所以下面縣里的積極性、自主權(quán)、競(jìng)爭(zhēng)力都非常高。他還指出，農(nóng)村金融肯定要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重大作用，但在現(xiàn)代金融體系里，農(nóng)村金融要和鄉(xiāng)村振興一樣，需要特殊政策的照顧，如果簡(jiǎn)單按照市場(chǎng)化的方式去運(yùn)作是弄不好的。
具體到農(nóng)合機(jī)構(gòu)的難處，王小龍用“三好”、“三窮”和“三苦”進(jìn)行了概括，并建議監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策性傾斜。
王小龍指出，農(nóng)合機(jī)構(gòu)是服務(wù)實(shí)體的“好孩子”，“一好”是支農(nóng)支小主力軍，“二好”是地方金融排頭兵，“三好”是縣域金融穩(wěn)定器。從全國(guó)看，農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款主要投向了小微企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)合機(jī)構(gòu)還以較少的總資產(chǎn)貢獻(xiàn)了銀行業(yè)較高比例的小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域貸款。 從存貸市場(chǎng)份額看，6月末，全國(guó)25家省級(jí)農(nóng)信系統(tǒng)中，22家存款市場(chǎng)份額第一，18家貸款市場(chǎng)份額第一。從網(wǎng)點(diǎn)布局看，以浙江為例，四大行網(wǎng)點(diǎn)向城市集中，撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)；但農(nóng)合機(jī)構(gòu)堅(jiān)守縣域、服務(wù)本土，盡力做到網(wǎng)點(diǎn)渠道全覆蓋、無(wú)死角。
但農(nóng)合機(jī)構(gòu)也是防控風(fēng)險(xiǎn)的“窮孩子”，“一窮”是內(nèi)源資本補(bǔ)充能力弱、下降快，“二窮”是外源資本補(bǔ)充工具少、成本高，“三窮”是有資源缺機(jī)制、小法人間互助機(jī)制難建立。
一方面，農(nóng)合機(jī)構(gòu)盈利水平低于大中型銀行，但普惠金融業(yè)務(wù)投入大、成本高收益低。農(nóng)合機(jī)構(gòu)盈利水平降幅也高于大中型銀行，既要響應(yīng)普惠金融降息減費(fèi)讓利政策，同時(shí)又面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的壓力，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的非息收入占比基本上都低于10%。
另一方面，IPO、定增、可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股等工具發(fā)行門檻高，基本只限于上市銀行使用；對(duì)非上市的農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資本補(bǔ)充工具有限，主要以發(fā)行二級(jí)資本債、永續(xù)債為主。相比其他銀行尤其是全國(guó)性銀行，農(nóng)商銀行二級(jí)資本債、永續(xù)債發(fā)行規(guī)模小、發(fā)行利率高。
此外，從全國(guó)農(nóng)信看，盈利總體尚可，但地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象突出。2021年，全國(guó)農(nóng)信利潤(rùn)總額合計(jì)約2500億元，全國(guó)35家省級(jí)、市級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)中，利潤(rùn)總額100億元以上的有7家，20億元以下的有10家；2021年末，不良貸款率低于2%的9家，超過(guò)5%的4家。省級(jí)人民政府全面承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任，跨�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）幫扶化險(xiǎn)缺政策依據(jù)。
王小龍還強(qiáng)調(diào)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)是改革發(fā)展的“苦孩子”，一是苦于全國(guó)性總部缺失，二是苦于差異化監(jiān)管不足，三是苦于競(jìng)爭(zhēng)公平性不夠。
一方面，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在全國(guó)層面沒(méi)有真正意義上的總部，制約其加快深化改革、拓展總對(duì)總合作。農(nóng)合機(jī)構(gòu)是當(dāng)?shù)厣绫！㈦娏Φ让裆鷺I(yè)務(wù)的主要承辦行，投入了大量人力物力財(cái)力，打通民生服務(wù)“最后一公里”。但隨著社保、電力等統(tǒng)籌層級(jí)逐步上移和數(shù)字化驅(qū)動(dòng)資金快速歸集，農(nóng)合機(jī)構(gòu)相關(guān)存款大量流失。但煙草等全國(guó)性單位和央企在資金招投標(biāo)、業(yè)務(wù)合作等方面排斥歧視農(nóng)合機(jī)構(gòu)，使其在對(duì)公存款業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)。全國(guó)性銀行基本以對(duì)公存款為主，存款成本低，但農(nóng)合機(jī)構(gòu)基本以個(gè)人存款為主，存款成本高。
另一方面，農(nóng)合機(jī)構(gòu)是社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、不參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，簡(jiǎn)單以一般商業(yè)銀行法監(jiān)管，顯然有失公平。我國(guó)商業(yè)銀行資本監(jiān)管更加嚴(yán)格，比如，核心一級(jí)資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)為5%，高于國(guó)際的4.5%標(biāo)準(zhǔn)；又如，所有銀行資本充足率不得低于8%，考慮到資本留存緩沖要求，普通商業(yè)銀行資本充足率最低達(dá)到10.5%。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充壓力明顯高于其他銀行。
同時(shí)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的法人治理還面臨和其他銀行一樣的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，如《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》（銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕14號(hào)）規(guī)定，獨(dú)立董事人數(shù)原則上不低于董事會(huì)成員總數(shù)三分之一，獨(dú)立董事在一家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)任職不得超過(guò)六年，履職專業(yè)性包括但不限于董事監(jiān)事能夠持續(xù)提升自身專業(yè)水平等。
實(shí)際情況是，農(nóng)合機(jī)構(gòu)，尤其是偏遠(yuǎn)海島山區(qū)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，難以聘任到符合條件的獨(dú)立董事；法人治理成本較高，如以華東某省農(nóng)信系統(tǒng)和同等規(guī)模股份銀行為例，前者需要配置的高管董事人數(shù)和薪酬支出大致是后者的50倍和20倍。此外，王小龍還特別提到，相比大中型銀行，農(nóng)合機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有多元化業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照。
在王小龍看來(lái)，農(nóng)信社改革下一步的關(guān)鍵是要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和配套政策支持，推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)能提供足額便捷便宜的普惠金融服務(wù)的省域農(nóng)商銀行體系。如果明確要以服務(wù)最大化為發(fā)展目標(biāo)，監(jiān)管部門可以適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)資本充足率要求，并探索地方立法和差異化政策保障。
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