重塑增長(zhǎng)「引擎」：光大銀行的數(shù)字化積蘊(yùn)與蝶變

隨著黨的二十大開啟黨和國(guó)家建設(shè)的新篇章，高質(zhì)量發(fā)展成為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)，銀行業(yè)的新使命與新機(jī)遇也隨之降臨——高質(zhì)量發(fā)展需要高質(zhì)量的金融服務(wù)提供助力與動(dòng)能。

尤其是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)共同富裕、建設(shè)數(shù)字中國(guó)等目標(biāo)之下，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢(shì)在必行。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清最新發(fā)表的《加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管》署名文章中提到，完善金融支持創(chuàng)新體系、健全普惠金融體系等都是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要議題。

而在這個(gè)過程中，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車道，從市場(chǎng)和用戶需求出發(fā)，以數(shù)字化為工具重塑增長(zhǎng)、重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展「引擎」已成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。

換言之，銀行業(yè)正在完成一次躍遷。

其關(guān)鍵是將數(shù)字化能力滲透到業(yè)務(wù)全流程，以數(shù)字化思維推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)革新，推動(dòng)銀行從「以產(chǎn)品為中心」邁向「以客戶為中心」，從「資金中介」邁向「服務(wù)平臺(tái)」，更好地服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)，精準(zhǔn)滴灌薄弱環(huán)節(jié)和各類市場(chǎng)主體。

作為金融央企國(guó)家隊(duì)的代表，光大銀行在立足國(guó)家需求的基礎(chǔ)上，一直在探索數(shù)字化的創(chuàng)新發(fā)展模式。從早期的業(yè)務(wù)電子化、線上化到如今的數(shù)字化和智能化，前期的數(shù)字化探索使得光大銀行形成了差異化優(yōu)勢(shì)。

而根據(jù)最新披露的三季報(bào)，光大銀行前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)367.6億元，同比增長(zhǎng)4.3％，比上半年提速0.2個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力持續(xù)提升。與此同時(shí)，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)亮眼，收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

從這個(gè)角度來看，持續(xù)加大金融科技投入、堅(jiān)定落實(shí)數(shù)字化戰(zhàn)略正在助力光大銀行加速實(shí)現(xiàn)「高質(zhì)量發(fā)展」，實(shí)現(xiàn)建設(shè)「一流財(cái)富管理銀行」的愿景。

一、財(cái)富管理進(jìn)擊一流

中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，而分配制度是促進(jìn)共同富裕的基礎(chǔ)性制度。黨的二十大報(bào)告提出，要規(guī)范收入分配秩序，規(guī)范財(cái)富積累機(jī)制。

其中，財(cái)富管理業(yè)務(wù)扮演著極為重要的角色，它可以通過市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)與平衡，增強(qiáng)財(cái)富分配公平性，縮小財(cái)富分配差距。尤其是對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但亟待拓展收入渠道、調(diào)節(jié)收入結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)尾客群而言，財(cái)富管理服務(wù)可以幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

當(dāng)然，要真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理服務(wù)的「普惠」并不簡(jiǎn)單。面對(duì)數(shù)量龐大且需求多元的客戶，銀行要幫滿足他們?cè)诓煌�生命周期、不同�?chǎng)景下的需求，既要能夠構(gòu)建精細(xì)的用戶畫像，還需要具備長(zhǎng)周期、全市場(chǎng)、多品類的投資能力。

對(duì)于光大銀行來說，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)尚未走上「風(fēng)口」時(shí)，光大銀行就率先布局財(cái)富管理銀行戰(zhàn)略。如今，光大銀行建設(shè)「一流財(cái)富管理銀行」的目標(biāo)愿景并未動(dòng)搖，并且進(jìn)一步通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)質(zhì)效，讓財(cái)富管理業(yè)務(wù)跑出「加速度」。

三季報(bào)顯示，截止到2022年9月，光大銀行零售AUM規(guī)模達(dá)23892.21億元，比上年末增長(zhǎng)12.57%，創(chuàng)近年同期新高。以資管、代理、托管等中收為核心的大財(cái)富管理收入同比增5.7%，且占比進(jìn)一步提升。

值得注意的是，年初以來，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)情緒低迷，在市場(chǎng)遇冷的情況下，光大銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，離不開其在客戶端、產(chǎn)品端和資產(chǎn)端的深耕與投入。

從零售端來看，光大銀行圍繞著「一流財(cái)富管理銀行」戰(zhàn)略愿景，堅(jiān)定突出「財(cái)富管理」與「金融科技」兩大特色，聚焦四類核心業(yè)務(wù)，以「客戶、渠道、場(chǎng)景、科技、協(xié)同」五大賦能為支撐，構(gòu)建涵蓋財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管為核心的大財(cái)富管理生態(tài)全鏈條。

零售的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大財(cái)富管理業(yè)務(wù)得以拓展和深入的基礎(chǔ)。

截止到三季度，光大銀行的零售客戶總量已超過1.49億戶，為了更好地洞察和滿足客戶需求，光大銀行提速零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型、啟動(dòng)中臺(tái)架構(gòu)建設(shè)，加快構(gòu)建分層分群零售客戶經(jīng)營(yíng)體系，持續(xù)提升「一橫一豎」兩大能力——廣泛覆蓋各層級(jí)客戶的經(jīng)營(yíng)能力，以及從總行到分行、支行垂直化賦能一線客戶經(jīng)理的能力。

在此基礎(chǔ)上，光大銀行的「雙曲線」發(fā)展模式優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。一方面，光大銀行深耕線下「第一曲線」，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，并通過數(shù)字化工具將中臺(tái)的客戶識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷、投研能力直接賦能一線，助力線下「產(chǎn)能」提升。

另一方面，基于線上「第二曲線」的拓展和場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，光大銀行可以更好地觸達(dá)用戶，推進(jìn)用戶向客戶轉(zhuǎn)化、基礎(chǔ)客戶向財(cái)富客戶轉(zhuǎn)化。并且，隨著財(cái)富管理開放平臺(tái)的不斷擴(kuò)容，光大銀行可以和合作伙伴一起為客戶提供更專業(yè)、多元和豐富的產(chǎn)品供給，和覆蓋投前、投中、投后的陪伴與服務(wù)。

換言之，在線上，光大銀行同樣可以為客戶提供定制化長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃，作為智能化個(gè)人財(cái)富顧問，陪伴客戶全場(chǎng)景、全周期、全旅程的財(cái)富生活。

當(dāng)然，時(shí)至今日，大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展早已不止于零售服務(wù)之爭(zhēng)，作為對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交匯點(diǎn)，不同板塊的均衡與協(xié)同發(fā)展同樣重要。

對(duì)于光大銀行來說，以「七彩陽(yáng)光產(chǎn)品」體系為代表的理財(cái)業(yè)務(wù)本就在業(yè)內(nèi)極具口碑。2022年以來，光大銀行并表口徑非保本理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)1.32萬億元，較上年末增長(zhǎng)23.91%，非保本理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行3.14萬億元，為投資者創(chuàng)造收益超220億元。

與此同時(shí)，隨著「商行+投行+資管+交易」戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，截止到三季度，光大銀行FPA規(guī)模達(dá)4.67萬億元，較上年末增長(zhǎng)超4000億元，其中，投債、投托、保債、跨境等協(xié)同聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)機(jī)制性突破，為光大理財(cái)提供穩(wěn)定「投資標(biāo)的」。

二、持續(xù)打造數(shù)字化「名片」

在財(cái)富管理邁入普惠時(shí)代的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，光大銀行能夠以數(shù)字化能力實(shí)現(xiàn)差異化突圍，不僅是因?yàn)檎�確的戰(zhàn)略選擇，更是將數(shù)字化思維融入骨血、厚積薄發(fā)之后的結(jié)果。

一個(gè)不可忽視的細(xì)節(jié)是，在布局大財(cái)富管理賽道的過程中，大多數(shù)銀行通過線上進(jìn)行客戶觸達(dá)與交互時(shí)，主要依托的都是流量最大、客戶數(shù)最多的手機(jī)銀行App。

但對(duì)于光大銀行來說，「云繳費(fèi)」App與手機(jī)銀行App的「雙平臺(tái)」模式不僅在流量、客戶積累方面更具優(yōu)勢(shì)，也在洞察客戶需求、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面更具前瞻性。

比如，光大銀行以便民繳費(fèi)為基礎(chǔ)推出的「微金融」普惠財(cái)富管理模式，可以為「光大云繳費(fèi)」用戶提供包括「1元理財(cái)」、「1折基金」、「普惠保險(xiǎn)」等金融產(chǎn)品，將財(cái)富管理服嵌入高頻的繳費(fèi)場(chǎng)景之中，實(shí)現(xiàn)更好的客戶體驗(yàn)。

作為較早布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與場(chǎng)景生態(tài)的銀行之一，數(shù)字化是光大銀行的重要標(biāo)簽，而「光大云繳費(fèi)」更是光大銀行打造的一張重要的數(shù)字化「名片」。

作為業(yè)內(nèi)首個(gè)開放式網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)業(yè)務(wù)平臺(tái)，早在2010年，光大銀行就攜手支付寶、銀聯(lián)等合作伙伴推出繳費(fèi)服務(wù)，幫助客戶解決線下繳費(fèi)路程遠(yuǎn)、手續(xù)繁復(fù)等問題。

到2014年，「光大云繳費(fèi)」品牌正式推出，其將各類繳費(fèi)服務(wù)、繳費(fèi)渠道、支付結(jié)算功能進(jìn)行整合，一端連接各類收費(fèi)單位、政府服務(wù)，一端通過自有平臺(tái)和合作伙伴連接繳費(fèi)用戶，滿足他們?cè)谌粘Ｉ�活中的各類繳費(fèi)、支付及其他服務(wù)需求。

事實(shí)上，由于繳費(fèi)業(yè)務(wù)的特殊性，前期的系統(tǒng)對(duì)接、開發(fā)和磨合需要投入極高的時(shí)間和資金成本，但回報(bào)卻需要很長(zhǎng)的周期。

如今回過頭去看，在彼時(shí)銀行業(yè)更加在意短期流量而非深耕場(chǎng)景、注重封閉生態(tài)而非開放協(xié)作的環(huán)境下，「光大云繳費(fèi)」選擇了一條相對(duì)差異化的道路——以繳費(fèi)為切入口，圍繞用戶需求進(jìn)行長(zhǎng)期布局，與合作伙伴一起共建生態(tài)。

也正因如此，隨著整個(gè)場(chǎng)景生態(tài)的不斷擴(kuò)容，時(shí)至今日，「光大云繳費(fèi)」已經(jīng)成為中國(guó)最大開放便民平臺(tái)，在流量規(guī)模、用戶粘性等方面保持優(yōu)勢(shì)。

截止到2022年三季度，云繳費(fèi)平臺(tái)累計(jì)接入繳費(fèi)項(xiàng)目14087項(xiàng)，較上年末增長(zhǎng)14.87%；累計(jì)輸出平臺(tái)725家，較上年末增長(zhǎng)8.53%；繳費(fèi)筆數(shù)達(dá)18.28億筆，同比增長(zhǎng)23.23%。而平臺(tái)上的累計(jì)直聯(lián)用戶數(shù)也達(dá)到1.33億戶，較上年末增長(zhǎng)25.47%。

在互聯(lián)網(wǎng)流量紅利消逝、銀行業(yè)移動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也逐漸失速的當(dāng)下，能夠保持這樣的增長(zhǎng)實(shí)屬不易，這也是光大銀行數(shù)字化「硬實(shí)力」的直觀體現(xiàn)。

值得注意的是，隨著整個(gè)銀行業(yè)都開始發(fā)力場(chǎng)景金融、重塑與客戶連接方式，「光大云繳費(fèi)」的戰(zhàn)略地位也不斷能提升，并以此為紐帶將數(shù)字化優(yōu)勢(shì)延伸到各個(gè)領(lǐng)域。

在2018年「云生活事業(yè)部」成為一級(jí)部門之后，2022年初，為了「雙平臺(tái)」協(xié)同以及自營(yíng)平臺(tái)特色化建設(shè)，光大銀行將云生活事業(yè)部與數(shù)字金融部合并，成立「數(shù)字金融/云生活事業(yè)部」，負(fù)責(zé)全行數(shù)字化金融相關(guān)工作，推動(dòng)零售大板塊數(shù)字化平臺(tái)的深度協(xié)同。

未來，無論是推動(dòng)財(cái)富管理普惠發(fā)展進(jìn)一步落地，還是在推動(dòng)對(duì)公、對(duì)私數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做大做強(qiáng)場(chǎng)景金融等方面，光大銀行都已經(jīng)具備了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

三、科技底座不斷夯實(shí)

對(duì)于客戶和市場(chǎng)而言，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、體驗(yàn)升級(jí)只是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的「冰山一角」，但更重要的還是「冰山之下」，對(duì)金融科技建設(shè)持之以恒的投入，以及由此帶來的數(shù)字化「基礎(chǔ)設(shè)施」和數(shù)字化「生產(chǎn)力」的持續(xù)迭代與優(yōu)化。

三季報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，光大銀行2022年科技投入規(guī)模為37.29億元，同比增長(zhǎng)24.26%。

如果拉長(zhǎng)周期來看，光大銀行近年來持續(xù)加大科技投入的趨勢(shì)則更加明顯。從2019年到2021年，光大銀行的科技投入規(guī)模從34億元提升至57.86億元，科技投入在營(yíng)收中的占比從2.56%增長(zhǎng)至3.79%。

與此同時(shí)，全行科技人員數(shù)量也從1452人增長(zhǎng)至2022年9月的3030人，在全行人員的占比持續(xù)提升。

資源的傾斜離不開頂層戰(zhàn)略的大力支持。

光大銀行在2021年做了新五年的科技戰(zhàn)略規(guī)劃，并在2022年穩(wěn)步落實(shí)。新一期科技戰(zhàn)略規(guī)劃以「三新三化」為科技發(fā)展目標(biāo)，其中「三新」主要指「新體驗(yàn)、新模式、新融合」，而「三化」主要包括「中臺(tái)化、敏捷化、智能化」。

具體來看，近百項(xiàng)重點(diǎn)項(xiàng)目主要聚焦業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)建設(shè)，通過破除系統(tǒng)編程，拆除平臺(tái)壁壘，連接數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的全客戶、全鏈路和全渠道的線上數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式。進(jìn)而全面匹配光大銀行的公司、零售、金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理四大領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，賦能全產(chǎn)品、全鏈條和全客群。

這種思路與麥肯錫此前發(fā)布的《知易行難：金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功之道》報(bào)告中的判斷不謀而合。麥肯錫認(rèn)為，在數(shù)字化落地過程中科技與業(yè)務(wù)要雙向融合，加速實(shí)施。業(yè)務(wù)與科技融合意味著：目標(biāo)雙向?qū)�齊、融合團(tuán)隊(duì)、敏捷迭代以及建設(shè)專業(yè)能力和人才隊(duì)伍。

只有將科技與業(yè)務(wù)融合在一起，才能讓科技為業(yè)務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，真正建立起一支具備業(yè)務(wù)與科技復(fù)合型能力的團(tuán)隊(duì)。

為了更好地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，光大銀行還對(duì)科技架構(gòu)和一些業(yè)務(wù)部門架構(gòu)進(jìn)行了整合和調(diào)整，新設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)委員會(huì)，與金融信息科技科技委員會(huì)構(gòu)成「兩委」；在同業(yè)中率先設(shè)立智能運(yùn)營(yíng)中心，并把研發(fā)中心從原來的科技部中獨(dú)立出來，形成「兩中心」；加上此前已有的金融科技部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部「兩部」，共同構(gòu)成「兩委兩部?jī)芍行摹剐赂窬帧?/font>

此外，光大銀行在內(nèi)部實(shí)行了科技派駐制，即把科技人員派駐到不同業(yè)務(wù)部門，與業(yè)務(wù)人員共同深度協(xié)同，實(shí)時(shí)響應(yīng)業(yè)務(wù)部門的技術(shù)需求。

而這些也將進(jìn)一步提升光大銀行在對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)方面的服務(wù)能力與表現(xiàn)，為接下來實(shí)現(xiàn)二十大提出的發(fā)展目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展做好準(zhǔn)備。

對(duì)于銀行業(yè)而言，不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品、服務(wù)甚至是商業(yè)模式以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與客戶需求的變化，是實(shí)現(xiàn)卓越和保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在當(dāng)下日新月異的金融業(yè)數(shù)字化浪潮之中，已經(jīng)駛?cè)搿干钏畢^(qū)」的光大銀行無疑掌握了更多可能性。

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