距離信用卡新規(guī)落地四個月有余，整改已從限制持卡數(shù)量、清理睡眠卡逐步延伸至分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域。11月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日已有平安銀行(000001)、民生銀行(600016)、寧波銀行(002142)宣布將對信用卡現(xiàn)金分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，額度上限擬降至不超過5萬元。在調(diào)整金額上限的同時，不少銀行相繼下線了自動分期業(yè)務(wù)，并持續(xù)優(yōu)化分期業(yè)務(wù)的息費展示。在分析人士看來，此次各家銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)的舉措，均是按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改的表現(xiàn)，有利于信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范，同時也保護(hù)了消費者的合法權(quán)益。
多家銀行下調(diào)信用卡分期額度上限
各家銀行分期業(yè)務(wù)整改正在緊鑼密鼓地推進(jìn)中。11月17日，北京商報記者注意到，已有平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，將對信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。
以平安銀行為例，該行發(fā)布公告，將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整。現(xiàn)金分期辦理金額上限調(diào)整：由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。
寧波銀行則宣布，自11月21日起，將調(diào)整萬利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，分期總金額最高5萬元，單筆分期期數(shù)最長24期。
北京商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，萬利金、現(xiàn)金易是寧波銀行提供的信用卡現(xiàn)金分期服務(wù)，可用于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等消費，兩者此前最高申請金額均為30萬元。在2020年3月，寧波銀行曾將萬利金、現(xiàn)金易業(yè)務(wù)的最長分期期限調(diào)整至36期。
對于調(diào)整前兩類信用卡的最高分期總金額及調(diào)整后已辦理相關(guān)業(yè)務(wù)分期總金額超過5萬元的持卡人是否會受影響，寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人接受北京商報記者采訪時回應(yīng)稱，“此前我行根據(jù)不同客群提供了不同的分期服務(wù)。針對持卡人之前辦理相關(guān)業(yè)務(wù)分期總金額超過5萬元的交易我行會按照監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定逐步進(jìn)行調(diào)整”。
寧波銀行信用卡中心客服人員也表示，不同客戶的分期總金額不同，如果之前有30萬元現(xiàn)金分期的總額度，從11月21日起分期總額度最高只有5萬元，但之前已辦理未到期的現(xiàn)金分期目前不受影響。
平安銀行、寧波銀行此次調(diào)整信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)主要依據(jù)是，7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
按照信用卡新規(guī)要求，民生銀行此前也發(fā)布公告，宣布自12月29日起，對通寶白領(lǐng)卡及新e貸分期還款額度上限調(diào)整為5萬元，若持卡人預(yù)借現(xiàn)金類分期剩余本金金額大于5萬元則無法新增辦理各類預(yù)借現(xiàn)金類分期業(yè)務(wù)，直至剩余未還本金金額低于5萬元。
在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，下調(diào)現(xiàn)金類分期額度上限主要是金融機(jī)構(gòu)落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)定的表現(xiàn)，有助于防范部分消費者過度負(fù)債，引導(dǎo)理性消費。對銀行而言，雖然可能導(dǎo)致部分收益“損失”，但有助于減少潛在不良、投訴等問題，增強(qiáng)客戶黏性。
下線自動分期、優(yōu)化息費展示
信用卡分期全稱為信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務(wù)的消費資金，然后由持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費的過程。
長期以來，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)因“隱匿收息”“亂收費”“未經(jīng)同意分期”等問題飽受詬病。相關(guān)業(yè)務(wù)亦成為投訴的“重災(zāi)區(qū)”，截至11月17日，黑貓投訴平臺上涉及信用卡分期的投訴已超過3.14萬條，國有大行、股份制銀行、地方性銀行無一幸免。
為規(guī)范信用卡息費收取，北京商報記者注意到，近期，郵儲銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行紛紛宣布，將于12月30日起下線自動分期業(yè)務(wù)。以郵儲銀行為例，該行公告顯示，12月30日將下線包含自動分期成長卡和自動分期鴻運(yùn)卡在內(nèi)的自動分期卡，屆時將不再受理自動分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)。已有卡片可以在卡片有效期內(nèi)使用，但卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，多家銀行下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)，一方面是因為此前信用卡自動分期業(yè)務(wù)在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題導(dǎo)致相關(guān)投訴較多，為此監(jiān)管也進(jìn)行了規(guī)定，促使銀行調(diào)整自動分期業(yè)務(wù)；另一方面，從業(yè)務(wù)角度來看，進(jìn)入存量時代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對現(xiàn)有客戶的挖潛，提升服務(wù)品質(zhì)，才能綁定更多優(yōu)質(zhì)用戶，預(yù)計后續(xù)會有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整信用卡自動分期業(yè)務(wù)。
信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項。同時規(guī)定，向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式。
因此，不少銀行息費展示也在持續(xù)優(yōu)化中。目前已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、郵儲銀行、招商銀行(600036)等發(fā)布公告，擬將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，11月16日，該行發(fā)布關(guān)于調(diào)整信用卡分期付款業(yè)務(wù)規(guī)則的重要提示稱，自2023年1月1日起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。此前亦有銀行發(fā)布公告對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費計算規(guī)則進(jìn)行說明。
王蓬博表示，相較于分期手續(xù)費，分期利息展示更加直觀，綜合年化成本能夠讓持卡人直接了解到自己需要付出的總成本，能夠有效保護(hù)消費者合法權(quán)益，減少信用卡分期業(yè)務(wù)客訴。
更加注重提升消費者權(quán)益
近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。不過，在追求業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，也存在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。
在信用卡分期業(yè)務(wù)方面，銀保監(jiān)會、人民銀行此前指出，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負(fù)擔(dān)。
根據(jù)銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，2022年二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴39687件，占投訴總量的48.6%。
王蓬博坦言，信用卡分期本質(zhì)上是一種個人消費信貸，進(jìn)入存量時期以后收益指標(biāo)的壓力會讓部分銀行無法平衡尋求收益和服務(wù)客戶之間的關(guān)系，從而導(dǎo)致信用卡投訴率升高。
作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要載體，隨著業(yè)務(wù)的普及，人手一張甚至多張信用卡變得越發(fā)普遍，信用卡早已邁入存量時代，銀行信用卡逐漸從重開卡量向重使用率的方向轉(zhuǎn)變，深耕存量用戶、精細(xì)化運(yùn)營已成為行業(yè)共識。
寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用卡新規(guī)正式發(fā)布后，該行從強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費者合法權(quán)益保護(hù)七個方面，對信用卡業(yè)務(wù)開展情況再次進(jìn)行了全面梳理、對照和優(yōu)化改進(jìn)。下一階段，該行將圍繞信用卡業(yè)務(wù)“小額化、分散化、場景化”的消費金融本源，積極以實際行動推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
平安銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，該行在持續(xù)優(yōu)化升級信用卡產(chǎn)品權(quán)益體系，將陸續(xù)推出針對不同客群偏好的包含保險權(quán)益在內(nèi)的不同權(quán)益包供客戶選擇。
談及對于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的建議，王蓬博表示，由于信用卡行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入存量時代，所以未來的銀行信用卡分期一定是要更加注重消費者權(quán)益的提升，避免此前出現(xiàn)過的可能存在的侵犯消費者合法權(quán)益的行為，擴(kuò)大信用卡真實使用場景，提升服務(wù)品質(zhì)。
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