“當(dāng)日申請(qǐng)預(yù)約的金額已預(yù)約滿，請(qǐng)更換預(yù)約日期”，家住北京市西城區(qū)的張瑩（化名）最近打算提前還部分房貸，但看著建行手機(jī)APP上的提示，她有些不知所措。
今年，“提前還貸”成為一個(gè)熱詞。像張瑩一樣選擇提前還房貸的貸款人有不少，隨之而來(lái)的還貸難也成為一個(gè)新的問(wèn)題。中新經(jīng)緯在某社交平臺(tái)上看到，不少貸款人吐槽銀行提前還貸時(shí)遇到困難，有的貸款人只能預(yù)約到明年3月份，還有人不得不向監(jiān)管投訴才得以順利還貸。
提前還貸也要搶額度
兩年前，張瑩和老公賣掉了手中的房產(chǎn)，置換了一套北京市西城區(qū)的學(xué)區(qū)房。除去公積金部分，還有240萬(wàn)元商業(yè)貸款。今年，看著理財(cái)收益不佳、股票跌跌不休，她下決心提前還貸。
今年4月和9月，張瑩先后兩次通過(guò)手機(jī)APP還了部分房貸，分別還了46萬(wàn)元和6萬(wàn)元，并且把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬(wàn)元商業(yè)貸款，原來(lái)需要還近180萬(wàn)元利息，提前還貸后，能節(jié)省下來(lái)70多萬(wàn)元利息。
“一下子感覺(jué)輕松很多，而且這兩次還款很順利，所以我就打算攢一點(diǎn)錢就提前還一點(diǎn)。”張瑩說(shuō)。
10月底，當(dāng)她再次嘗試提前還款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)還不上了。張瑩回憶道，前兩次只需要在手機(jī)APP上輸入還款金額，下面會(huì)出現(xiàn)預(yù)約扣款日期，日期選好就行了，預(yù)約日期大概在一兩周后。但是這次APP提示她，得到11月1日之后才能預(yù)約還款。
11月1日之后，她再次預(yù)約還款，發(fā)現(xiàn)預(yù)約扣款日期只有一天，并且點(diǎn)進(jìn)去之后就會(huì)顯示額度已滿，但是又沒(méi)有別的日期選項(xiàng)�！斑^(guò)了幾天我再打開(kāi)看，都不用填寫還款金額，直接點(diǎn)擊提前還款那個(gè)頁(yè)面，就會(huì)顯示額度已滿。”
無(wú)奈之下，張瑩在某社交平臺(tái)上尋找攻略。“有帖子說(shuō)下午兩點(diǎn)會(huì)放出額度，要蹲著APP，和雙十一買東西一樣，秒殺額度。我試了三次，每次定好鬧鐘兩點(diǎn)整剛點(diǎn)進(jìn)去額度就秒沒(méi)了。我又給銀行打電話，工作人員說(shuō)現(xiàn)在APP上很難搶到，讓我明年1月后去線下網(wǎng)點(diǎn)還。”
在北京工作的李盼希（化名）也遇到類似的問(wèn)題。2016年10月，她貸款76萬(wàn)元，在老家西安買下人生中的第一套房，貸款時(shí)間30年，等額本息還款，經(jīng)過(guò)幾次LPR下調(diào)后，每月月供降至3500元左右。
“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概計(jì)算了下目前家庭的現(xiàn)金流，又查了一下剩余貸款金額大約67萬(wàn)元，提前還貸對(duì)我家的現(xiàn)金流沒(méi)有影響�！庇谑牵衲�7月，李盼希開(kāi)始聯(lián)系銀行提前還款。
令她萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，第一次聯(lián)系銀行就遭遇“滑鐵盧”�！耙�?yàn)榛夭涣宋靼玻医o當(dāng)時(shí)辦貸款的銀行客戶經(jīng)理打電話，對(duì)方一直沒(méi)接；后來(lái)終于打通了，她說(shuō)離職了，給了我個(gè)新的聯(lián)系人。我又給這個(gè)人打電話，聽(tīng)完我的電話目的，對(duì)方直接回了一句‘我現(xiàn)在有點(diǎn)事，挺忙的，先掛了’�！崩钆蜗Ｕf(shuō)。
大約一個(gè)月后，李盼希再次致電最初的客戶經(jīng)理，對(duì)方又提供一個(gè)座機(jī)號(hào)，這回工作人員查到她的新貸款客戶經(jīng)理，這位新的客戶經(jīng)理向她詳細(xì)介紹了還款方案�！叭绻淮涡赃�完，必須持房本或購(gòu)房合同去銀行辦理，如果還一部分，就可以把還款金額和一個(gè)月月供存到房貸綁定的銀行卡里，第二天客戶經(jīng)理就可以幫我操作。因?yàn)槲冶救嗽诒本┕ぷ骰夭蝗�，所以就選擇先還40萬(wàn)�！崩钆蜗１硎�。
“客戶經(jīng)理告訴我說(shuō)手機(jī)上可以自己操作還款，但是我真沒(méi)找到。最后還是客戶經(jīng)理幫忙操作的�！彼f(shuō)。11月9日，李盼希的手機(jī)APP已經(jīng)成功扣款，下一期還款額為1688元。
17日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢中國(guó)銀行(601988)天津一支行，該行客戶經(jīng)理表示，需要先在手機(jī)上預(yù)約申請(qǐng)，等短信通知按照上面日期在手機(jī)銀行里操作還款就可以。不過(guò)，上述客戶經(jīng)理稱，“現(xiàn)在正常申請(qǐng)也得45天左右，10月份約的都得明年了。”
不過(guò)，并非所有銀行都難以預(yù)約。一位華北某省國(guó)有行的客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，由于疫情原因，目前來(lái)銀行辦理提前還款的客戶不多，不需要等可以直接辦理。
某股份行北京一支行客戶經(jīng)理也表示，該行不需要預(yù)約，用銀行手機(jī)APP可以直接還款，沒(méi)有額度限制。
客戶經(jīng)理直言“壓力大”
今年以來(lái)，由于投資端收益不佳、貸款人自身“去杠桿”等因素，部分客戶選擇提前還款。與此同時(shí)，隨著LPR多次下調(diào)，經(jīng)營(yíng)貸的利率也不斷走低，出現(xiàn)了“貸款搬家”的現(xiàn)象。各路資金中介在社交媒體上打著廣告，向客戶傳授如何將高利率的房貸置換為低利率的經(jīng)營(yíng)貸。
“今年提前還款的客戶特別多，我們這兒就還了兩個(gè)多億，我今年壓力很大�！鄙鲜龉煞菪锌蛻艚�(jīng)理直言，客戶還款多，銀行也要拼命放出去貸款，“得先填坑”。
農(nóng)行副行長(zhǎng)林立在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)介紹，小部分個(gè)人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，主要是基于客戶自身財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降也有一定關(guān)聯(lián)。
工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨也在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實(shí)存在提前還款的情況，但和往年相比，其實(shí)這種趨勢(shì)并不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長(zhǎng)300億元。
一邊是客戶在提前還款，另一邊是客戶貸款買房的意愿在下降。11月10日，央行發(fā)布2022年10月金融數(shù)據(jù)。10月金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億。
拆分貸款結(jié)構(gòu)看，10月，住戶貸款減少180億元，相比去年10月大幅減少4827億元。其中，短期貸款減少512億元，同比少增938億元；與房地產(chǎn)相關(guān)性較高的居民中長(zhǎng)貸增加僅332億元，同比減少3889億元。
招商宏觀張靜靜團(tuán)隊(duì)指出，如果將1-10月數(shù)據(jù)加總，居民部門中長(zhǎng)期貸款同比少增約2.8萬(wàn)億元，居民部門新增信貸確有增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)象。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局11月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)同樣顯示，2022年1-10月份，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)到位資金中，定金及預(yù)收款為41041億元，同比下降33.8%；個(gè)人按揭貸款20150億元，同比下降24.5%。這些數(shù)據(jù)均顯示貸款買房的人在減少。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天告訴中新經(jīng)緯，受疫情等復(fù)雜因素影響，近期信貸需求整體走弱，銀行獲取優(yōu)質(zhì)新客戶、發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)新貸款的難度加大。從保持業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)定、持續(xù)獲取利息收入的角度，銀行及其工作人員有動(dòng)機(jī)勸阻、限制客戶提前還貸，或?yàn)榭蛻籼崆斑�貸設(shè)定各類附加條件，比如房貸客戶贖樓賣房時(shí)，銀行要求引導(dǎo)買家繼續(xù)選擇在該行按揭貸款，否則就向提前還貸客戶收取違約費(fèi)用等。
融360數(shù)字科技研究院李萬(wàn)賦在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，客戶提前還貸，從好的方面說(shuō)，降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的資金流動(dòng)性。但客戶提前還款后，銀行的房貸規(guī)模下降，需要尋求新的房貸來(lái)源。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行資金流動(dòng)性較為充裕，房貸業(yè)務(wù)作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行間的資源競(jìng)爭(zhēng)非常激烈；而且房貸市場(chǎng)利率一直下行，即使再進(jìn)行投資，資金的回報(bào)率也會(huì)比之前降低。
提前還款并非適合所有人
提前還貸是部分客戶對(duì)自己負(fù)債的重新規(guī)劃安排，但并非適合所有貸款人。
李萬(wàn)賦介紹，客戶有提前還款的打算時(shí)，首先，要系統(tǒng)梳理下自己的資產(chǎn)情況，確定自己不是盲目跟風(fēng)，目前閑置資金充裕且沒(méi)有更好的理財(cái)渠道；其次，了解自己房貸銀行的還款政策，比如是否有違約金，是否可分批次償還，是否有提前還款的選擇方案（期限不變減少金額或金額不變減少期限）等，綜合考慮后擇優(yōu)選擇；另外，如果是組合貸，優(yōu)先還商業(yè)貸款部分。
李萬(wàn)賦進(jìn)一步指出，倘若客戶閑置資金有限，在某些渠道獲取經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸低利率貸款置換的廣告后動(dòng)心，要充分了解這種置換方式的風(fēng)險(xiǎn)隱患，慎重決定；此外，有些用戶貸款剩余年限較短，且當(dāng)初選了等額本息的還款方式，那前些年已經(jīng)還掉了大部分的利息，剩余年限的貸款額多為本金，沒(méi)有提前還款的必要。
在金天看來(lái)，尊重客戶的資金安排，為其提供使用便利，在一定意義上更有利于提升客戶黏性、塑造品牌價(jià)值，進(jìn)而為獲取新客戶、新資金創(chuàng)造有利條件。
同時(shí)，金天表示，作為貸款客戶，應(yīng)該詳細(xì)了解銀行提前還貸相關(guān)條款要求，特別是結(jié)合流程時(shí)點(diǎn)、手續(xù)費(fèi)等方面的情況做好自身安排。
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