作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“細(xì)胞”，近年來市場(chǎng)主體新設(shè)速度倍數(shù)增長(zhǎng)，企業(yè)數(shù)字化速度明顯提速。
這不僅為互聯(lián)網(wǎng)公司推出企業(yè)協(xié)作管理和在線會(huì)議平臺(tái)提供契機(jī)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)也迎來急劇變化。
值得注意的是，多家商業(yè)銀行正在加快改造傳統(tǒng)代發(fā)工資業(yè)務(wù)，將薪稅代發(fā)等服務(wù)拓展至人事、財(cái)務(wù)和協(xié)同辦公等非金融數(shù)字化業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
由此，銀行通過企業(yè)數(shù)字化服務(wù)增強(qiáng)客戶粘性，以對(duì)公反哺零售，非金融反哺金融業(yè)務(wù)的循環(huán)正在形成。
“代發(fā)工資”如何升級(jí)
銀行傳統(tǒng)的代發(fā)業(yè)務(wù)仍是主要服務(wù)客戶的渠道之一。近年來出現(xiàn)的新情況是，市場(chǎng)主體的迅速增加正在為代發(fā)工資業(yè)務(wù)帶來市場(chǎng)變局機(jī)會(huì)，以股份制銀行為代表，正在力圖通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)升級(jí)對(duì)更多的中小微企業(yè)提供更全面更普適化的銀行服務(wù)。
截至今年9月底，我國(guó)登記在冊(cè)市場(chǎng)主體達(dá)1.64億戶，相比2012年底10年凈增超1億戶。企業(yè)從1300多萬(wàn)戶增加至5100多萬(wàn)戶，接近美國(guó)和歐盟企業(yè)數(shù)量之和。其中2021年新增市場(chǎng)主體數(shù)中，新增企業(yè)901萬(wàn)余戶，日均新增企業(yè)近2.5萬(wàn)戶。
企業(yè)數(shù)量倍數(shù)增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的代發(fā)工資服務(wù)方式發(fā)生了極大的變化。
2022年11月，招商銀行(600036)發(fā)布薪福通4.0，上線人財(cái)事數(shù)字開放平臺(tái)。涵蓋薪稅代發(fā)、人事服務(wù)、團(tuán)體福利、財(cái)務(wù)費(fèi)控、協(xié)同辦公、開放平臺(tái)六大版塊。
招商銀行信息技術(shù)部批發(fā)應(yīng)用研發(fā)中心總經(jīng)理尤堂成對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行薪福通應(yīng)代發(fā)業(yè)務(wù)而生。
根據(jù)招行半年報(bào)，薪福通以數(shù)字化薪資代發(fā)為原點(diǎn)，聚焦人事、財(cái)務(wù)、協(xié)同辦公等重點(diǎn)場(chǎng)景。上半年，薪福通新增注冊(cè)認(rèn)證企業(yè)12.90萬(wàn)家。該行稱，薪福通產(chǎn)品通過數(shù)字化賦能企業(yè)并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化，成為代發(fā)服務(wù)和公司金融業(yè)務(wù)拓客的重要工具之一。
平安銀行(000001)半年報(bào)稱，持續(xù)升級(jí)“安薪管家”產(chǎn)品，打造客戶家庭主賬戶智能應(yīng)用平臺(tái)及銀行綜合金融服務(wù)輸出成長(zhǎng)體系；2022年6月末，“安薪管家”綁定客戶數(shù)超56萬(wàn)戶。加速代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系升級(jí)，2022年6月末，代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的AUM余額6257.56億元，較上年末增長(zhǎng)16.1%；帶來客戶存款余額1787.29億元，較上年末增長(zhǎng)23.7%。民生銀行(600016)半年報(bào)稱，升級(jí)代發(fā)業(yè)務(wù)端到端旅程，從營(yíng)銷流程、簽約開卡、工資代發(fā)、員工經(jīng)營(yíng)等方面開展旅程梳理和系統(tǒng)優(yōu)化。光大銀行(601818)半年報(bào)稱，公私聯(lián)動(dòng)成效提升，代發(fā)交易額、代發(fā)資金留存率雙雙提升。
“受疫情等因素影響，企業(yè)線上化的程度越來越高，穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)零售客戶服務(wù)單靠網(wǎng)點(diǎn)是不行的，所以代發(fā)業(yè)務(wù)對(duì)零售來講非常重要�！闭猩蹄y行零售金融總部副總經(jīng)理莊東燕表示，過去代發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)主要是企業(yè)端客戶發(fā)薪的需求，現(xiàn)在的薪福通已經(jīng)延展到服務(wù)企業(yè)的綜合數(shù)字化需求，以及服務(wù)企業(yè)的員工,即C端客戶的服務(wù)能力。
非金融“反哺”金融
在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》和數(shù)字化浪潮的指引下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大中小企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路。
數(shù)字化對(duì)商業(yè)銀行帶來的趨勢(shì)之一是，銀行開始進(jìn)入非金融領(lǐng)域，通過非金融領(lǐng)域的拓展，反哺金融業(yè)務(wù)。例如，在私人銀行領(lǐng)域，銀行向客戶提供個(gè)人、家庭及企業(yè)等涉及法稅、健康醫(yī)養(yǎng)、出行、代際教育等非金融服務(wù)，從而將服務(wù)范圍拓展至高凈值客戶提供投資、稅務(wù)、法務(wù)、并購(gòu)、融資、清算等。
在企業(yè)領(lǐng)域，此前數(shù)量眾多的中小微企業(yè)由于自身體量小、營(yíng)收少、數(shù)字化需求分布零散等原因，導(dǎo)致推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度較大。但疫情之后批發(fā)金融數(shù)字化獲得企業(yè)認(rèn)可，銀行也加快業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化改造。
根據(jù)招行半年報(bào)，該行公司客戶96%的基礎(chǔ)服務(wù)業(yè)務(wù)可在線上辦理。從業(yè)務(wù)筆數(shù)來看，融資業(yè)務(wù)線上化率78.39%；向企業(yè)客戶開放API接口2078個(gè)，較上年末增長(zhǎng)63%。以發(fā)票云、銷售云、薪福通、股權(quán)激勵(lì)系統(tǒng)等非金融數(shù)字化產(chǎn)品切入客戶的銷售、采購(gòu)、財(cái)資管理、員工管理等經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景。
今年11月，工信部發(fā)布《中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指南》，提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開展物流、資金流和數(shù)據(jù)流等交叉驗(yàn)證，創(chuàng)新信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提升中小企業(yè)融資能力。
招商銀行公司金融總部副總經(jīng)理趙瑜表示，招商銀行不僅為B端企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也持續(xù)圍繞客戶需求，豐富非金融數(shù)字化服務(wù)，薪福通實(shí)現(xiàn)B端客戶服務(wù)和C端經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的銜接，不僅助力B端企業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化公司管理，也能為C端客戶提供更有溫度的代發(fā)服務(wù)，是招商銀行深化公私融合服務(wù)的重要載體。
尤堂成補(bǔ)充道，如果銀行只做金融，客戶有可能在金融某一個(gè)鏈條環(huán)節(jié)上離開了，再引回來是非常困難的。所以該行希望客戶金融、非金融訴求都能服務(wù)到。
他表示，金融還是主陣地，企業(yè)數(shù)字化服務(wù)是增值服務(wù)，在生態(tài)中更好地服務(wù)客戶，增強(qiáng)更多的黏性，做好客戶陪伴。
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