編者按：年初，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，要求高質量推進金融數(shù)字化轉型。對金融業(yè)而言，構建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務體系，是數(shù)字經(jīng)濟的時代要求，從這個意義上，金融業(yè)其實也是IT業(yè)。將于12月舉辦的第八屆北京金融論壇，據(jù)此以“金融數(shù)字化拾級而上”為主題，而北京商報也將推出同主題的系列策劃報道，聚焦金融數(shù)字化的底層技術、應用場景和數(shù)字程度。
變亦不變，2020年數(shù)字在助力銀行業(yè)轉型中被賦予了特殊的使命，在疫情的沖擊下，“云辦公”“無接觸”概念大火，推動著銀行加速向數(shù)字化、智能化層面轉型發(fā)展，三年來，數(shù)字化從應急變成剛需。在瞬息萬變的市場環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新才能站穩(wěn)腳跟，越來越多的銀行開始借助數(shù)字的力量重塑經(jīng)營體系，加快數(shù)字化轉型與場景化獲客，打造數(shù)字時代之下的核心競爭力。
基于此，北京商報記者調研了20家A股或H股上市銀行，從金融場景運用全景掃描，呈現(xiàn)20家銀行數(shù)字發(fā)展現(xiàn)狀，并就當前銀行數(shù)字化轉型中面臨的挑戰(zhàn)提出對策建議，助力銀行業(yè)在數(shù)字金融的浪潮中砥礪前行。
國有大行發(fā)揮“領頭雁”作用
當前世界處于百年未有之大變局，銀行業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境復雜多變，可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存。2020年，受疫情影響“無接觸”“云服務”成為常態(tài)，也倒逼銀行業(yè)加速推動線上化、數(shù)字化業(yè)務與各個環(huán)節(jié)的無縫對接，從以較為單一的金融產(chǎn)品服務逐漸演變成數(shù)字金融場景和生態(tài)之間的競爭。
本次調研范圍包括6家國有大行、10家股份制銀行、4家城商行，綜合調研情況來看，每家銀行在數(shù)字金融場景應用及拓展方面都有所實踐，但又打法各異。業(yè)務領域方面，已有銀行構建起覆蓋普惠金融、供應鏈金融、數(shù)字化營銷等多場景的全鏈條數(shù)字化經(jīng)營體系，也有銀行把數(shù)字金融場景建設、開放銀行作為下一輪重要發(fā)展戰(zhàn)略。
在金融科技、大數(shù)據(jù)技術基礎較為完善的情況下，6家國有大行基本構成了以數(shù)字化為引擎，數(shù)字化營銷、數(shù)字化運營場景多點散發(fā)的經(jīng)營模式。數(shù)字金融場景應用也覆蓋普惠金融、營銷模式、供應鏈金融、交易銀行、對公經(jīng)營管理中臺建設、零售業(yè)務等多個維度。
除了將數(shù)字金融場景用于自身業(yè)務之外，與政府部門合作拓展數(shù)字金融場景路徑也成為多家國有大行的選擇。例如，在政府建設、城市轉型、醫(yī)療、學校、園區(qū)、央企司庫等領域不斷加大數(shù)字化應用，一方面，有助于積極拓展優(yōu)質市場，適配重點合作客戶的數(shù)字化轉型需求，另一方面，有助于共同搭建“金融+政務”數(shù)字共同體，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮積極作用。
從具體案例來看，建設銀行搭建數(shù)字鄉(xiāng)村基層治理服務場景，推廣農村三資監(jiān)管、農村產(chǎn)權交易和智慧村務綜合服務平臺；交通銀行將數(shù)字金融場景應用至醫(yī)療、學校、園區(qū)、央企司庫；受益于龐大的線下網(wǎng)點市場，郵儲銀行將賦能縣域商戶數(shù)字化升級作為重要“抓手”。
貝塔研究院院長李守國認為，目前，銀行的數(shù)字化轉型已呈現(xiàn)出，大行超前引領；中小行快速追趕、差異化突圍的格局。銀行業(yè)未來的數(shù)字化轉型將更加注重對實際業(yè)務開展及C端客戶體驗的效果衡量。根據(jù)本行戰(zhàn)略稟賦、特色資源，走出百花齊放的數(shù)字化變革之路。
股份行+城商行側重各有不同
在推動科技賦能，將拓展數(shù)字化金融應用場景作為第二增長曲線上，10家股份制銀行、4家城商行的痕跡也較為明顯。從調研內容可以看出，與國有大行布局路徑類似，股份制銀行、城商行數(shù)字金融場景應用也大多覆蓋零售、數(shù)字化營銷與獲客、運營、數(shù)字普惠線上產(chǎn)品體系、交易銀行等多個領域，不過不同銀行的側重點亦有所不同。
浦發(fā)銀行(600000)的數(shù)字金融場景建設不僅覆蓋了財富管理服務體系，同時也為中小企業(yè)、人事管理、智能薪酬、個稅管理、財務報銷、便捷辦公賦能；華夏銀行(600015)創(chuàng)設了數(shù)字倉單融資、數(shù)字政采貸等產(chǎn)品。
民生銀行(600016)在接受北京商報記者采訪時表示，在支持普惠金融方面，該行以“農業(yè)大數(shù)據(jù)+產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融科技”為模式，推出農戶“光伏貸”“農貸通”“棉農貸”“農牧貸”等數(shù)字金融產(chǎn)品。在服務新市民方面，提供了農民工工資監(jiān)管等產(chǎn)品，落實三農政策，切實維護農民工合法權益。
城商行中，北京銀行(601169)、江蘇銀行(600919)、寧波銀行(002142)的數(shù)字金融場景應用也較為豐富，主要覆蓋文字客服、智能外呼、數(shù)字化業(yè)務檔案、人財物需求智慧化等多種。江蘇銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時介紹稱，在政企服務模式上，該行打造了“蘇銀金管家”綜合服務品牌�！疤K銀金管家”主要包括財資管家、票據(jù)管家、外匯管家、薪稅管家、財務管家、政務管家等綜合服務方案，整合金融服務能力和非金融服務能力，實現(xiàn)對客戶業(yè)務、財務、銀行一體化服務。
寧波銀行則搭建了較為完善的渠道平臺體系，重點深耕App等線上經(jīng)營渠道，滿足客戶生活服務、企業(yè)日常經(jīng)營等生態(tài)場景需求，為客戶提供優(yōu)質服務體驗。“在此基礎上，我行搭建了開放銀行新渠道，實現(xiàn)B端C端場景的全面對接。”該行相關負責人說道。
場景構建及生態(tài)聯(lián)動為核心
數(shù)字化是銀行的發(fā)展乃至生存的需要，數(shù)字金融場景的應用及轉變，體現(xiàn)的不僅是銀行經(jīng)營理念的轉變，更是將解決消費者“痛點”，為消費者提供個性化金融服務付諸了實踐。
浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，在諸多數(shù)字化轉型路徑中，當前見效最快的是嵌入式金融，這些嵌入式需要銀行積極對接線上互聯(lián)網(wǎng)巨頭的渠道，借助互聯(lián)網(wǎng)海量用戶的特點，可以為銀行獲客提供有效支撐，對于銀行的數(shù)字化轉型要求也比較低。
“但銀行不能長期依賴嵌入式金融�！北P和林進一步表示，從長期看，銀行應該整合前臺、中臺和后臺，整合一個目的是形成成套的金融解決方案，而非單一金融產(chǎn)品，有能力為個人定制金融服務；另一個目的是面向線上用戶，迅速響應，以打造銀行自己的流量入口，而不是依賴于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
李守國則建議，下一步銀行的數(shù)字化轉型應以客戶賬戶體系為核心，統(tǒng)籌打造買方立場的財富幸福體驗。以場景構建及生態(tài)聯(lián)動為核心，精細化客戶經(jīng)營。以全渠道體驗為衡量標準，統(tǒng)籌平臺建設，重構數(shù)據(jù)應用能力。
行百里者半九十，多家銀行也在業(yè)務規(guī)劃中提到：下一步將在平臺化、場景化、差異化、協(xié)作化、資產(chǎn)數(shù)據(jù)化等領域持續(xù)創(chuàng)新變革，實現(xiàn)服務模式、服務品質以及服務生態(tài)升級，真正為客戶創(chuàng)造價值。
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