12月1日，據(jù)央行官微消息，央行副行長張青松發(fā)文稱，近年來，人民銀行組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等金融單位主動作為，協(xié)助公安機(jī)關(guān)阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移鏈條，挽回大量人民群眾損失，取得了階段性成效。
張青松指出，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪具有長期性、艱巨性、復(fù)雜性，金融行業(yè)要始終堅持以人民為中心，把學(xué)習(xí)、宣傳、貫徹、實施反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法作為當(dāng)前和今后一個時期的一項重要任務(wù)，充分發(fā)揮法治引領(lǐng)作用，增強(qiáng)反詐工作的責(zé)任感和使命感，按照法律賦予的職責(zé)任務(wù)，推動“資金鏈”治理再上新臺階，以實際行動守護(hù)人民群眾“錢袋子”。
張青松表示，要堅持法治思維，依法履行金融反詐責(zé)任；堅持控增量清存量，持續(xù)完善賬戶管理機(jī)制；堅持精準(zhǔn)防控，最大限度阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移；堅持系統(tǒng)觀念，全面升級綜合治理體系；堅持宣教并舉，提高全社會反詐法律意識。
以下為全文：
深入貫徹落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法
推動“資金鏈”治理再上新臺階
（中國人民銀行黨委委員、副行長 張青松）
習(xí)近平總書記高度重視打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，在2021年4月對打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作作出重要批示，強(qiáng)調(diào)注重源頭治理、綜合治理，全面落實打防管控措施和金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)監(jiān)管主體責(zé)任，加強(qiáng)法律制度建設(shè)，堅決遏制此類犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法作為我國第一部專門、系統(tǒng)、規(guī)范打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的法律，是貫徹習(xí)近平總書記重要批示指示精神的重要舉措，為推動形成全鏈條反詐、全行業(yè)阻詐、全社會防詐的打防管控格局提供了全面的法治保障。
近年來，人民銀行堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，在國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議統(tǒng)籌指揮下，組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等金融單位主動作為，協(xié)助公安機(jī)關(guān)阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移鏈條，挽回大量人民群眾損失，取得了階段性成效。打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪具有長期性、艱巨性、復(fù)雜性，金融行業(yè)要始終堅持以人民為中心，把學(xué)習(xí)、宣傳、貫徹、實施反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法作為當(dāng)前和今后一個時期的一項重要任務(wù)，充分發(fā)揮法治引領(lǐng)作用，增強(qiáng)反詐工作的責(zé)任感和使命感，按照法律賦予的職責(zé)任務(wù)，推動“資金鏈”治理再上新臺階，以實際行動守護(hù)人民群眾“錢袋子”。
一、堅持法治思維，依法履行金融反詐責(zé)任
反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法對信息鏈、資金鏈、技術(shù)鏈、人員鏈等各環(huán)節(jié)都提出了具體舉措和明確要求，清晰界定了各行業(yè)各部門的反詐職責(zé)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)作為“資金鏈”治理的關(guān)鍵，要切實履行金融治理法律責(zé)任，防范金融服務(wù)被不法分子用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金。
一是壓實風(fēng)險防控主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的錢包誰負(fù)責(zé)”等原則嚴(yán)格落實主體責(zé)任，逐條對照法律條款要求完善內(nèi)部控制機(jī)制和安全責(zé)任制度，將反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙納入工作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，使反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為金融行業(yè)風(fēng)險控制的有機(jī)組成部分。
二是完善內(nèi)部組織保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要明確落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法牽頭負(fù)責(zé)部門和專職工作人員，統(tǒng)籌整合安全保衛(wèi)、反洗錢、運(yùn)行管理、個人金融、網(wǎng)絡(luò)金融、公司金融、信用卡等條線力量，強(qiáng)化各部門工作職責(zé)和分工協(xié)作，劃清前中后臺各部門、各環(huán)節(jié)、總分支機(jī)構(gòu)責(zé)任鏈，將“資金鏈”治理納入重點工作任務(wù)清單和績效考核體系，為打擊治理工作機(jī)制常態(tài)化運(yùn)行提供組織保障。
三是嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)對被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動的銀行賬戶、支付賬戶和支付結(jié)算服務(wù)等，要嚴(yán)格以案倒查、舉一反三，查補(bǔ)本單位風(fēng)險防控薄弱環(huán)節(jié)和管理漏洞。嚴(yán)格落實上級對下級監(jiān)管職責(zé)，對未履行風(fēng)險防控職責(zé)的單位和相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅追責(zé)。
二、堅持控增量清存量，持續(xù)完善賬戶管理機(jī)制
強(qiáng)化銀行賬戶和支付賬戶管理是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”治理的首要環(huán)節(jié)。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法按照黨中央“完善預(yù)防性法律制度”要求，在“金融治理”章節(jié)提出強(qiáng)化開戶管理，著重強(qiáng)調(diào)客戶盡職調(diào)查、異常開戶處置、開戶數(shù)量管理等要求，在前端防范方面為“資金鏈”治理夯實了根基。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實法律規(guī)定，切實守住開戶風(fēng)險防控關(guān)。
一是完善客戶盡職調(diào)查制度。落實好客戶盡職調(diào)查是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶提供服務(wù)、識別電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的前提條件。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第十五條對客戶盡職調(diào)查涉及的業(yè)務(wù)范疇、持續(xù)時間和工作內(nèi)容都提出了明確要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要依法采取合理必要措施識別客戶身份、了解開戶目的，為判別相關(guān)賬戶、支付結(jié)算是否符合客戶身份背景、正常業(yè)務(wù)需求打好基礎(chǔ)，讓刻意規(guī)避客戶盡職調(diào)查、企圖利用金融服務(wù)轉(zhuǎn)移犯罪資金的詐騙分子無處遁形。
二是強(qiáng)化異常開戶審核。對異常開戶情形加強(qiáng)審核是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)反詐風(fēng)險防控的一道重要防線。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第十六條、第十七條明確規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)單位和個人開立銀行賬戶、支付賬戶異常情形的風(fēng)險防控職責(zé)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)在辦理開戶業(yè)務(wù)時要綜合客戶身份、開戶行為和開戶目的等信息有效發(fā)現(xiàn)異常開戶，對異常情形有權(quán)加強(qiáng)核查或者拒絕開戶。同時，要注重通過賬戶分類分級管理機(jī)制，對不同客戶及其風(fēng)險特征設(shè)定不同賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面交易限額，使賬戶功能與客戶正常資金需求相匹配，筑牢賬戶風(fēng)險防控安全防線。
三是強(qiáng)化開戶數(shù)量管理。針對一些單位和個人將銀行賬戶和支付賬戶出售出租給不法分子轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金的情況，反電信網(wǎng)詐騙法第十六條明確提出開戶數(shù)量限制規(guī)定。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要堅決轉(zhuǎn)變以開戶數(shù)量為導(dǎo)向的內(nèi)部考核體系，有效評估客戶開戶數(shù)量的合理性，重點關(guān)注超出正常需求的大量開戶行為，落實有關(guān)開戶數(shù)量限制規(guī)定。清算機(jī)構(gòu)要組織推進(jìn)建設(shè)跨機(jī)構(gòu)開戶數(shù)量核驗機(jī)制和風(fēng)險信息共享機(jī)制，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)提供重要風(fēng)險信息參考。
四是排查清理存量賬戶風(fēng)險。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要持續(xù)配合公安機(jī)關(guān)推進(jìn)“斷卡”行動，重點關(guān)注符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙特征的、超出正常業(yè)務(wù)需求的一人多卡、頻繁開銷戶、頻繁掛失補(bǔ)卡等異常銀行賬戶和支付賬戶，排查清理被出售出租風(fēng)險，依法將可疑情形移送公安機(jī)關(guān)。同時要加強(qiáng)客戶信息保護(hù)，相關(guān)信息不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途。
三、堅持精準(zhǔn)防控，最大限度阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移
對交易強(qiáng)化涉詐風(fēng)險監(jiān)測并采取風(fēng)險防控措施，是阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈的重要措施。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法首次立法明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易需要采取必要的阻斷措施，這是法律賦予金融行業(yè)的職責(zé)。同時，反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法也明確提出統(tǒng)籌發(fā)展和安全，堅持精準(zhǔn)防控，保障正常生產(chǎn)經(jīng)營活動和群眾便利生活。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要建立健全“風(fēng)險監(jiān)測－及時處理－有效反饋－持續(xù)優(yōu)化”的風(fēng)控體系，做到風(fēng)險“早發(fā)現(xiàn)、早識別、早處置”，持續(xù)提升風(fēng)險防控的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性。
一是精準(zhǔn)研判，提升涉詐異常賬戶和可疑交易監(jiān)測識別能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第十八條、第十九條規(guī)定，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測攔截機(jī)制。要密切跟蹤研究、及時掌握電信網(wǎng)絡(luò)詐騙新變化、新趨勢，總結(jié)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征，前置風(fēng)險防線，持續(xù)完善涉詐賬戶和交易監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)異常賬戶和可疑交易。要將涉詐賬戶、交易特征和管控人員信息同步納入反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分和監(jiān)測分析系統(tǒng)，聯(lián)動做好客戶持續(xù)盡職調(diào)查，延伸監(jiān)測涉洗錢犯罪活動，及時上報可疑交易報告，讓反詐和反洗錢風(fēng)險監(jiān)測發(fā)揮聯(lián)防聯(lián)控、事半功倍的效果。要不折不扣落實支付信息傳輸真實、完整、一致性規(guī)定，為涉詐“資金鏈”追蹤溯源打好基礎(chǔ)。
二是精確打擊，完善涉詐異常賬戶和可疑交易管控機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，依法用好核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的管控措施。要充分利用公安機(jī)關(guān)通報的涉案樣本信息，做好回溯性監(jiān)測，并對發(fā)現(xiàn)的涉詐賬戶及時核驗客戶身份，必要時調(diào)整賬戶功能，阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移。要健全管控措施分類分級機(jī)制，依據(jù)風(fēng)險大小、輕重緩急，按照“最小、必要”原則確定管控范圍和措施。
三是精細(xì)操作，暢通異議申訴渠道。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第三十一、三十二條為保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，明確規(guī)定要建立風(fēng)險管控措施的申訴救濟(jì)渠道。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要高度重視并妥善解決因涉詐風(fēng)險防控引發(fā)的群眾申訴，要按照“誰決定、誰負(fù)責(zé)”原則，以“渠道暢通、有誤必糾”為目標(biāo)，暢通賬戶管控救濟(jì)渠道，將履行告知義務(wù)、首問負(fù)責(zé)制、解除管控責(zé)任等落實到位，提供跨省跨網(wǎng)點的異議申訴服務(wù)，及時解除不當(dāng)管控措施，避免影響客戶正常辦理業(yè)務(wù)。
四是精心服務(wù)，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要按照“開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減，優(yōu)化服務(wù)要加強(qiáng)、風(fēng)險管理要加強(qiáng)”的“兩個不減、兩個加強(qiáng)”原則，落實好人民銀行相關(guān)規(guī)定要求，統(tǒng)籌做好風(fēng)險防控與優(yōu)化服務(wù)，在風(fēng)險防控同時為人民群眾提供便捷的支付服務(wù)。數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)要結(jié)合客戶風(fēng)險等級和交易場景實施差異化風(fēng)險管理措施，保障客戶的支付體驗。清算機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮跨機(jī)構(gòu)中樞優(yōu)勢，為客戶提供便捷的銀行賬戶和支付賬戶信息查詢渠道。
四、堅持系統(tǒng)觀念，全面升級綜合治理體系
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪由“人員鏈”“信息鏈”“技術(shù)鏈”“資金鏈”等多個環(huán)節(jié)構(gòu)成并形成產(chǎn)業(yè)化利益鏈條，對其進(jìn)行打擊治理是一場整體戰(zhàn)、持久戰(zhàn)。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法明確了齊抓共管、群防群治的總體打擊治理思路，金融行業(yè)要在國務(wù)院、各省市聯(lián)席會議機(jī)制下，充分發(fā)揮警銀協(xié)作機(jī)制作用，加強(qiáng)與工信、市場監(jiān)管、網(wǎng)信等部門配合，共同筑牢反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙整體防線。
一是依法協(xié)助公安機(jī)關(guān)做好資金查控和預(yù)警勸阻，最大限度為人民群眾挽損。根據(jù)公安機(jī)關(guān)指令查控涉詐資金是阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移的最主要方式。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第二十條、第三十三條對涉案資金的挽損提出了明確要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要依法根據(jù)公安機(jī)關(guān)查詢、止付、凍結(jié)、解凍、資金返還指令及時處置涉案資金，優(yōu)化工作流程，完善工作機(jī)制。要會同公安機(jī)關(guān)完善預(yù)警勸阻系統(tǒng)，及時勸阻潛在被害人轉(zhuǎn)賬匯款，最大程度減少人民群眾資金損失。
二是協(xié)助公安機(jī)關(guān)嚴(yán)厲打擊買賣賬戶行為，鏟除犯罪土壤。買賣的銀行賬戶（卡）和支付賬戶是不法分子轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金的重要作案工具之一。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第三十一條明確對買賣賬戶人員在刑事追責(zé)基礎(chǔ)上實施行政懲戒，加大打擊力度，形成強(qiáng)大震懾。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要依法對公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的懲戒人員嚴(yán)格實施暫停新開戶、限制賬戶功能等措施。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向公安機(jī)關(guān)及時報告到網(wǎng)點開戶的可疑販卡人員。
三是強(qiáng)化跨機(jī)構(gòu)跨部門聯(lián)動協(xié)作，形成打擊合力。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要會同公安、電信、網(wǎng)信、市場監(jiān)管等部門強(qiáng)化涉詐信息共享；對轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。持續(xù)發(fā)揮支付結(jié)算、反洗錢、外匯管理等部門工作合力，夯實“資金鏈”綜合治理機(jī)制。清算機(jī)構(gòu)要推進(jìn)行業(yè)涉詐信息、典型案例共享，提升行業(yè)風(fēng)險防控能力。
五、堅持宣教并舉，提高全社會反詐法律意識
針對性、精準(zhǔn)性的宣傳教育和防范預(yù)警是長期以來反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的重要實踐經(jīng)驗。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法對加強(qiáng)反詐宣傳教育提出明確要求，金融行業(yè)要積極響應(yīng)號召、迅速貫徹落實，認(rèn)真做好普法宣傳和培訓(xùn)工作，營造“全民反詐”的濃厚氛圍。
一是注重宣傳解讀。將反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙列入金融普法的重要內(nèi)容，讓人民群眾充分理解政策舉措、政策意圖。圍繞社會各界、群眾關(guān)心的熱點問題進(jìn)行重點解讀、釋疑解惑，回應(yīng)社會關(guān)切。廣泛開展警示教育，使人民群眾增強(qiáng)防詐識詐能力，強(qiáng)化不得租借賬戶的法律意識，爭取人民群眾對金融風(fēng)險防控的理解和支持。
二是豐富宣傳教育形式。將反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法納入從業(yè)人員的必修課，讓從業(yè)人員全面理解和準(zhǔn)確掌握法律規(guī)定。廣泛動員和組織力量，積極開展反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳月、宣傳周等活動，圍繞“群眾希望了解的”和“需要群眾了解的”，針對重點人群深入推進(jìn)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育，通過“進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)家庭”等形式，及時向社會公眾提醒不法分子作案的新手法、新動向，全面提升社會公眾的反詐意識和防范能力。
三是強(qiáng)化預(yù)防提示。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)在為客戶開立賬戶、提供資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)時，要特別提示客戶防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，對可能受到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的客戶及時作出提醒，對租售賬戶可能被用于違法犯罪的法律責(zé)任作出警示，守護(hù)好資金鏈“預(yù)警”宣傳防線。
金融行業(yè)要以反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法的實施為契機(jī)，以更嚴(yán)要求、更高標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，踐行“金融為民”初心使命，全面落實金融行業(yè)打防管控各項措施，織密金融行業(yè)風(fēng)險防控網(wǎng)，牢牢守護(hù)人民群眾“錢袋子”。
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