近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪形勢(shì)嚴(yán)峻，嚴(yán)重影響社會(huì)安全穩(wěn)定和人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重危害人民群眾獲得感、幸福感、安全感，成為人民群眾反映強(qiáng)烈的突出問(wèn)題。
12月1日，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》正式實(shí)施。《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》將近年來(lái)各有關(guān)部門(mén)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作政策措施和好的經(jīng)驗(yàn)做法上升為法律規(guī)定，以立法的形式對(duì)相關(guān)行業(yè)反詐工作提出更高要求。
近日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部副主任姚力在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《21世紀(jì)》”）采訪時(shí)表示，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)決推進(jìn)反詐“資金鏈”治理，在北京地區(qū)先后出臺(tái)相關(guān)制度文件，加強(qiáng)賬戶(hù)管理，實(shí)施賬戶(hù)分級(jí)分類(lèi)等措施，強(qiáng)化可疑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別，在精準(zhǔn)阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移、為人民群眾追贓挽損方面取得了積極成效。
《21世紀(jì)》：在持續(xù)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部做了哪些工作？
姚力:近年來(lái)，營(yíng)業(yè)管理部堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和人民銀行總行工作要求，提站位、建機(jī)制、強(qiáng)監(jiān)管、筑防線、廣宣傳，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，平衡風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化支付服務(wù)，積極配合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展打防管控和資金追溯，深入開(kāi)展反詐“資金鏈”治理，提高轄內(nèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控整體水平，牢牢守護(hù)人民群眾“錢(qián)袋子”。
一是加強(qiáng)統(tǒng)籌部署，強(qiáng)力推進(jìn)反詐“資金鏈”治理。營(yíng)業(yè)管理部高度重視，多次召開(kāi)黨委專(zhuān)題會(huì)，組建跨處室反詐領(lǐng)導(dǎo)小組，制定涉詐“資金鏈”治理工作方案，全面貫徹人民銀行反詐“資金鏈”治理24項(xiàng)舉措。聯(lián)合北京市公安局、北京銀保監(jiān)局召開(kāi)反詐“資金鏈”治理工作會(huì)，通報(bào)工作形勢(shì)，作出工作部署。組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)成立風(fēng)險(xiǎn)防控專(zhuān)班，建立例會(huì)機(jī)制，研究提升風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)效。
二是創(chuàng)新工作機(jī)制，深入推進(jìn)全鏈條縱深打擊。“內(nèi)外聯(lián)動(dòng)”提高打擊力度。對(duì)內(nèi)聯(lián)動(dòng)多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，對(duì)外聯(lián)合市公安局、北京銀保監(jiān)局等部門(mén)。與市公安局簽署《合作備忘錄》，加強(qiáng)跨部門(mén)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，完善警銀治理體系和預(yù)警反制機(jī)制，共建宣傳矩陣，聯(lián)合輿情應(yīng)對(duì)處置�！熬y協(xié)作”提升打擊質(zhì)效。構(gòu)建市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)三級(jí)治理體系。市級(jí)層面，建立工作專(zhuān)班，開(kāi)展反詐形勢(shì)分析研判，加強(qiáng)工作部署和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。區(qū)級(jí)層面，公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)對(duì)銀行推送可疑人員排查，建立快速解凍等申訴機(jī)制�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)層面，派出所提升快速出警、快速排查處置能力，加強(qiáng)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)警勸阻支持�！岸ㄆ跁�(huì)商”強(qiáng)化制度支撐。與市公安局出入境管理局簽署《合作備忘錄》,建立涉案數(shù)據(jù)通報(bào)機(jī)制及反詐“資金鏈”治理周報(bào)制度，搭建協(xié)作配合綠色通道。
三是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管。落實(shí)落細(xì)“資金鏈”治理各項(xiàng)舉措。積極配合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治。組織銀行清理“一人多卡”和“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)” 等存量風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)。開(kāi)展以案倒查，組織銀行開(kāi)展涉案賬戶(hù)全流程、全環(huán)節(jié)倒查和延伸排查。指導(dǎo)銀行和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控識(shí)別，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)移送涉詐可疑線索。對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的非法買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的單位和個(gè)人實(shí)施懲戒。堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管不動(dòng)搖，對(duì)涉詐高發(fā)機(jī)構(gòu)采取約談、整頓、問(wèn)責(zé)等更有力監(jiān)管措施，大力查處落實(shí)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙要求不到位等違法違規(guī)行為。
四是主動(dòng)出擊，守好防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈防線。指導(dǎo)銀行和支付機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新興技術(shù)賦能反詐工作，提高金融行業(yè)資金攔截和預(yù)警勸阻能力，精準(zhǔn)阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移，最大限度為人民群眾追贓挽損。加強(qiáng)涉詐犯罪特點(diǎn)研究，指導(dǎo)銀行和支付機(jī)構(gòu)健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置全流程防控機(jī)制，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，優(yōu)化風(fēng)控模型，將人防與技防相結(jié)合，提升防控前瞻性和精準(zhǔn)性，筑牢資金鏈安全防線。
五是統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化服務(wù)，踐行“金融為民”初心使命。貫徹落實(shí)人民銀行優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控兩個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)等34項(xiàng)優(yōu)服務(wù)舉措和市政府優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)要求，推出簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)，實(shí)施賬戶(hù)分級(jí)分類(lèi)管理，試點(diǎn)銀行開(kāi)戶(hù)應(yīng)用電子印章，在全國(guó)率先試點(diǎn)在公積金繳費(fèi)領(lǐng)域取消三方協(xié)議，堅(jiān)決防范風(fēng)險(xiǎn)治理管控過(guò)度影響正常金融需求。
總體來(lái)看，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)勇于擔(dān)當(dāng)，主動(dòng)作為，北京地區(qū)涉詐“資金鏈”治理取得顯著成效。2021年全年涉案對(duì)公賬戶(hù)數(shù)量較前一年下降超50%。2022年以來(lái)，涉案賬戶(hù)數(shù)量也呈現(xiàn)逐月環(huán)比下降趨勢(shì)，累計(jì)新增風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)或模塊500余個(gè)，累計(jì)攔截可疑交易近90萬(wàn)筆、金額超110億元；通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、電話和系統(tǒng)自呼勸阻超5000人次、挽回?fù)p失金額1.3億元；柜面堵截異常開(kāi)戶(hù)超2000起，其中警銀協(xié)作處置惡意開(kāi)戶(hù)800余起，有效守護(hù)了老百姓(603883)“錢(qián)袋子”。
《21世紀(jì)》：銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，如果被犯罪分子利用，就是電信詐騙轉(zhuǎn)移資金的重要渠道。人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在“斷卡”行動(dòng)、清理“一人多戶(hù)”“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”等方面做了哪些工作，取得了哪些成效？
姚力:犯罪分子實(shí)施電信詐騙的根本目的是騙取受害人資金，“資金鏈”治理是重要一環(huán)。人民銀行積極配合公安機(jī)關(guān)“斷卡”行動(dòng)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，先后出臺(tái)一系列監(jiān)管規(guī)定，督導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制要求和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。其中，“一人多戶(hù)”、“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”清理涉及面廣，是專(zhuān)項(xiàng)整治的重點(diǎn)。為此，營(yíng)業(yè)管理部指導(dǎo)轄內(nèi)銀行牢牢站穩(wěn)人民立場(chǎng)，做實(shí)做細(xì)四方面工作：一是加大反詐宣傳力度，提前做好對(duì)客戶(hù)充分告知，爭(zhēng)取社會(huì)公眾理解，避免產(chǎn)生不必要的誤解；二是充分開(kāi)展賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和核查核實(shí)，根據(jù)核實(shí)具體情形、賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)情況，分級(jí)分類(lèi)采取相應(yīng)管控、注銷(xiāo)或激活等措施，避免“一刀切”；三是充分利用技術(shù)手段，建立模型，提高排查精準(zhǔn)性和有效性；四是充分考慮客戶(hù)合理需求和特殊需要，暢通救濟(jì)渠道，提供解除便利，最大限度避免誤傷。
目前，北京轄內(nèi)銀行“一人多戶(hù)”“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)” 清理工作基本完成，存量賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)已階段性出清，為反詐“資金鏈”治理奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其中，經(jīng)核實(shí)確認(rèn)，“一人多戶(hù)”情形中，屬合理正常賬戶(hù)占比超過(guò)50%；“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”情形中，對(duì)超過(guò)90%的賬戶(hù)采取了分級(jí)分類(lèi)管控措施，切實(shí)防范不法分子盤(pán)活存量賬戶(hù)用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
《21世紀(jì)》：打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，切斷犯罪分子“資金鏈”難點(diǎn)是什么？為做好《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》實(shí)施工作，還要做好哪些工作？
姚力:反詐“資金鏈”治理工作存在長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性。一方面，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、專(zhuān)業(yè)化特征明顯，犯罪手段不斷升級(jí)，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)識(shí)別、預(yù)警管控帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融行業(yè)要以高度的歷史責(zé)任感和使命感，持續(xù)總結(jié)電信詐騙新特征、反詐新經(jīng)驗(yàn)，不斷升級(jí)優(yōu)化風(fēng)控手段，最大程度避免風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管控措施的滯后性，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，真正做到前端防范。另一方面，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)“兩手抓、兩手硬”。要有效平衡風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)，最大程度避免影響到正常用戶(hù)服務(wù)需求，不能搞“一刀切”式防控，要注意靈活區(qū)分不同情形，考慮是否為群眾合理需求、特殊需要，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)度。
下一步，營(yíng)業(yè)管理部將深入貫徹黨的二十大精神，以更嚴(yán)要求、更高標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持以人民為中心，統(tǒng)籌安全和發(fā)展，在總行指導(dǎo)下，堅(jiān)決抓好《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》貫徹實(shí)施，深入精準(zhǔn)推進(jìn)“資金鏈”治理，織密金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，以實(shí)際行動(dòng)踐行“金融為民”，維護(hù)首都經(jīng)濟(jì)金融秩序，牢牢守護(hù)人民群眾“錢(qián)袋子”。
一是持續(xù)開(kāi)展宣貫工作，提高反詐法律意識(shí)。全面貫徹落實(shí)中辦、國(guó)辦《關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的意見(jiàn)》和人民銀行“資金鏈”治理工作部署，將宣傳貫徹《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》作為當(dāng)前和今后長(zhǎng)期重點(diǎn)工作抓細(xì)抓實(shí)。組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展內(nèi)部培訓(xùn)，持續(xù)提升員工反詐、識(shí)詐能力。利用警銀反詐宣傳矩陣，開(kāi)展線上、線下多渠道宣傳，圍繞社會(huì)各界、群眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)解讀，提升全民識(shí)詐、防詐能力，積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。
二是多方聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建立體治理新格局。扎實(shí)落實(shí)營(yíng)業(yè)管理部與市公安局合作備忘錄六方面內(nèi)容，構(gòu)建以市公安局牽頭，金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)、市場(chǎng)監(jiān)督等部門(mén)相配合聯(lián)合工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)反詐“技術(shù)鏈”、“信息鏈”、“資金鏈”等上下游全鏈條、各環(huán)節(jié)相互貫通的交叉立體防護(hù)網(wǎng)，提升監(jiān)測(cè)預(yù)警效能和精準(zhǔn)打擊能力。
三是推進(jìn)跨部門(mén)跨行業(yè)共享，全面提升反詐預(yù)警精準(zhǔn)性和智能性。落實(shí)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)要求，積極配合市公安局推進(jìn)跨部門(mén)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享和交叉核驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)反詐模型、反詐手段快速迭代升級(jí)，進(jìn)一步提升首都反詐預(yù)警反制的精準(zhǔn)性和智能性。
四是完善市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)三級(jí)治理體系，提升警銀合作效能。建立聯(lián)合督導(dǎo)、可疑人員快速排查處置、智能預(yù)警和網(wǎng)點(diǎn)快速出警四項(xiàng)機(jī)制，加強(qiáng)緊急線索聯(lián)動(dòng)處置，盡最大力度保護(hù)潛在受害人，暢通快速解凍申訴通道，共同做好可疑人員排查處置，及時(shí)出警，快速排查，加大打擊力度。
《21世紀(jì)》：在守護(hù)“錢(qián)袋子”，提高公民防騙意識(shí)方面，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在反詐騙宣傳方面做了哪些創(chuàng)新的工作？
姚力：營(yíng)業(yè)管理部歷來(lái)重視反詐宣傳和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。近年來(lái)，在總行指導(dǎo)下，以“反詐拒賭，安全支付”和“支付為民，開(kāi)戶(hù)不難”為主題，開(kāi)展支付領(lǐng)域系列宣傳，加強(qiáng)前端性防范，以宣促“防”、以宣促“優(yōu)”。防，就是要提高公民的防騙和守法意識(shí)，不做電信詐騙受害者，更不做電信詐騙的幫兇；優(yōu)，就是要優(yōu)化金融行業(yè)整體反詐水平，提高金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)攔截能力。
營(yíng)業(yè)管理部狠抓線上線下“兩”結(jié)合，增強(qiáng)宣傳“廣度”和“深度”，積極開(kāi)展反詐集中宣傳月活動(dòng)。各銀行和支付機(jī)構(gòu)共投入宣傳約4萬(wàn)人次，參與網(wǎng)點(diǎn)4000余個(gè)，ATM等設(shè)備宣傳投放共計(jì)14萬(wàn)余次，覆蓋160余萬(wàn)人。進(jìn)企業(yè)、進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村等現(xiàn)場(chǎng)宣傳近2000次。搭建平臺(tái)，組織開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、座談交流，向轄內(nèi)銀行、支付機(jī)構(gòu)介紹電信詐騙的新形勢(shì)、新手法，提示支付風(fēng)險(xiǎn)，共享“資金鏈”治理典型案例。邀請(qǐng)公安反詐專(zhuān)家開(kāi)展反詐知識(shí)培訓(xùn)，銀行和支付機(jī)構(gòu)約1800人實(shí)時(shí)參訓(xùn)。充分發(fā)揮轄內(nèi)支付清算協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，精選轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)素材多渠道開(kāi)展宣傳，向公眾開(kāi)展有獎(jiǎng)答題活動(dòng)，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，公眾參與量超過(guò)20萬(wàn)人次。
經(jīng)過(guò)廣泛、深入的宣傳活動(dòng)，轄內(nèi)群眾識(shí)詐防詐“免疫力”得到增強(qiáng)，社會(huì)公眾對(duì)電信詐騙典型案例、作案手法，以及支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)等方面有了更深入了解，對(duì)支付服務(wù)相關(guān)政策更為熟悉，依法開(kāi)立和使用賬戶(hù)的法律意識(shí)得到提升。學(xué)生、老年人、公司財(cái)務(wù)等易受騙重點(diǎn)人群反詐知識(shí)普及率得到提高。首都金融從業(yè)人員的反詐意識(shí)、識(shí)詐能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平得到提升，為客戶(hù)筑牢反詐安全屏障。
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