金融百家｜張紹白：我為什么要參加個人養(yǎng)老金？

　　作者：張紹白，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司貴州省中心總經(jīng)理

　　有人說，我目前月收入低于5000元，不需要繳納個人所得稅，所以，我不僅享受不了個人養(yǎng)老金的優(yōu)惠，將來領取時還要繳3%的稅，所以不合算，我就不要參加個人養(yǎng)老金，對嗎？

　　還有人說，我有基本養(yǎng)老、有企業(yè)年金/職業(yè)年金，我收入還可以，或者，我已經(jīng)五十幾歲，接近退休年齡了，我就不用參加個人養(yǎng)老金了，對吧？

　　讓我告訴您，兩個都不對！

　　第一，對年輕人，養(yǎng)老是剛需。無論收入多少，都要積累養(yǎng)老金用于今后的養(yǎng)老；不選擇個人養(yǎng)老金，你也必須選擇其它方式積累些錢，作為養(yǎng)老支出。不怕少年苦，但怕老來貧，規(guī)劃養(yǎng)老、越早越好！生而為人，必有一老，你不能做“月光族”，總得存點錢，養(yǎng)成好習慣，放在個人養(yǎng)老金資金賬戶里，是最靠譜的。

　　更重要的，你僅看到了你現(xiàn)在不用繳稅的一面，但沒有看到個人養(yǎng)老金資金賬戶里的錢的強勁增值能力與貨幣的時間價值。

　　舉個例子說，看下面的表，你和張三同齡，今年都是22歲，剛工作，你們現(xiàn)在盡管工資低，但也負擔最輕的時候，你很有眼光，有好習慣，一工作就開始每月省出1000元，投入到個人養(yǎng)老金資金賬戶；假設按6.5%的投資回報率，到你32歲的時候，已經(jīng)積累養(yǎng)老金16.93萬元。屆時，假設你生活負擔變重，可以停止向個人養(yǎng)老金資金賬戶中供款，但投資收益率不變，等到你59歲，準備退休時，你的個人養(yǎng)老金資金賬戶中將積累98.73萬元。而張三，則沒有像你這樣的好習慣，他一直到40歲才開始向個人養(yǎng)老金資金賬戶中繳費，也是每月1000元，一直繳到59歲。按同樣的投資收益率，張三累計繳了24萬元，最終才積累養(yǎng)老金49.3萬元，還不到你的一半。

　　通過這個例子，你是不是能發(fā)現(xiàn)個人養(yǎng)老金資金賬戶的神奇與重要啦？！在養(yǎng)老金積累中，時間越早，效果越好！這就是復利與貨幣的時間價值功效��！看了這個例子，你還會說現(xiàn)在月收入低于5000元，不要參加個人養(yǎng)老金了嗎？

　　第二，個人養(yǎng)老金是國家政策支持、機構(gòu)專業(yè)運作的專門制度性安排，而且隨著中國老齡化程度不斷加深，可以預見，國家會不斷加大個人養(yǎng)老金政策的優(yōu)惠力度。先交進來，將來才可能享受優(yōu)惠。每年的額度，當期不用，過期作廢；

　　第三，月入低于5000者，現(xiàn)在不用交個人所得稅。但如果不把錢投資到個人養(yǎng)老金資金賬戶，而投資于其他地方，還是要按收益部分20%的標準繳納個人所得稅。而且20%的投資個人所得稅，立即要交。而個人養(yǎng)老金資金賬戶中的投資收益，是不用繳稅的，退休后的領取，也只是3%，也許以后的政策會更好，或許不用繳稅也有可能。你說，是投在哪里合算呢？

　　第四，很多個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，是能夠得到國家政策優(yōu)惠的專屬產(chǎn)品，在其他地方買不到，比如特定養(yǎng)老儲蓄，養(yǎng)老理財?shù)取＿@些產(chǎn)品額度有限，產(chǎn)品管理人于情于理，一定會優(yōu)先滿足個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金需求；

　　第五，目前市場上的金融產(chǎn)品魚龍混雜、良莠不齊，個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品都是經(jīng)過金融監(jiān)管部門審核并精挑細選的，在收益、管理、安全性等都較其他產(chǎn)品更加可靠；我們都知道不要把雞蛋放在一個籃子里，那叫風險分散或資產(chǎn)配置，如果說其他的金融產(chǎn)品是“竹籃子”，那么個人養(yǎng)老金資金賬戶就是“保險柜”。無論你現(xiàn)在的收入是多少，資產(chǎn)有多少，像個人養(yǎng)老金資金賬戶這樣的安全、保值、增值，且有國家專門政策優(yōu)惠的制度性安排，其他地方是沒有的。所以，怎么可能不用而任之浪費！

　　第六，個人養(yǎng)老資金賬戶提供產(chǎn)品的管理費較其他渠道更為便宜，更加優(yōu)惠。例如專屬于個人養(yǎng)老金資金賬戶投資的基金產(chǎn)品（養(yǎng)老目標基金Y份額），其管理費率、托管費就只有其他基金產(chǎn)品的一半左右。所以，在同等風險下，投資收益會更高些；像這樣的低費用、高收益、又安全的投資產(chǎn)品，除了個人養(yǎng)老金，到哪里去找呢？

　　第七，投資收益的絕大部分都是靠長的時間換來的，而個人養(yǎng)老金資金賬戶是封閉賬戶，強制地讓我們養(yǎng)成長期投資而不是頻繁換手的好習慣。而且，即便是臨近退休的人員（當然這一般也是人生收入最高、稅率最高的時候），別看沒有幾年了優(yōu)惠可以享受了，但也不能浪費��！因為，個人養(yǎng)老金是退休前才能繳費，到退休才能領取，但并沒有說一到退休就必須領取�。⊥耆�可以作為自己一筆持續(xù)、安全增值的備用金，選擇一個穩(wěn)健的投資方案，長期放在賬戶里，直到自己想用，要用時再��；以下是按月繳費1000元后，參加個人養(yǎng)老金的各個年度積累資金測算表（假定投資收益為5%，退休后按25年月領測算）：

　　總之，機會只留給有準備的人，機不可失，時不再來。個人養(yǎng)老金采取復利計息方式，積累時間越長，收益越高。所以，要抓住機會，盡快參加個人養(yǎng)老金。

　　從今天做起，別小看這每月的1000元，每天少喝一杯奶茶，你的養(yǎng)老金問題就解決了。