經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 你有多久沒打開銀行App查看余額、理財或轉(zhuǎn)賬了？
今年以來，疫情反復下，經(jīng)濟復蘇不及預期，居民收入、消費都受到影響，而股市下跌，投資理財產(chǎn)品收益率表現(xiàn)不佳，銀行App的活躍度也受到一定影響。
12月7日下午，《2022中國數(shù)字金融調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》）在中國金融認證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年、中國電子銀行網(wǎng)主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”上發(fā)布完畢。
《報告》顯示，2022年，零售數(shù)字金融用戶規(guī)模持續(xù)增長，使用手機銀行的用戶比例已從2021年的81%上升至2022年的86%，但個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每周至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點；在參與調(diào)查的2000位企業(yè)用戶中，48%已開通企業(yè)手機銀行，較2021年的57%下降9個百分點。
個人手機銀行：總體使用頻率降低
銀行4.0時代，銀行服務無所不在，銀行與商業(yè)機構(gòu)、政府、金融科技生態(tài)合作伙伴共建生態(tài)場景，共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，正在實現(xiàn)銀行服務無處不在的愿景。手機銀行（銀行App）已然成為銀行對外提供服務的超級入口和平臺。
《報告》指出，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，金融業(yè)務線上化按下快進鍵，2022年調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，零售數(shù)字金融各渠道用戶比例持續(xù)增長。其中，2022年，個人網(wǎng)上銀行用戶使用比例達66%，同比增長3%；個人手機銀行用戶使用比例達86%，同比增長5%；微信銀行用戶使用比例達55%，同比增長3%；電話銀行用戶使用比例僅為23%，同比上升1%。
《報告》指出，由于疫情的常態(tài)化、微信銀行等新興渠道的推廣等原因，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每周至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點，相應的低頻用戶比例有所提升，但相較網(wǎng)上銀行和微信銀行，手機銀行仍屬于高頻業(yè)務辦理渠道。其中，用戶年限越長，個人手機銀行的使用頻率越高。
具體來看，無論從轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、生活繳費還是投資理財、網(wǎng)絡(luò)支付，使用頻率都呈現(xiàn)下降趨勢。作為活躍度居首的功能，轉(zhuǎn)賬金額方面，用戶使用個人手機銀行單筆平均轉(zhuǎn)賬金額更趨于小額化。通過個人手機銀行進行小額轉(zhuǎn)賬（3000元及以下）的用戶比例為44.1%，相較2021年，占比提高2.8個百分點。同時，5001至10000元的占比也下降了3.0個百分點�？梢�，個人手機銀行用戶轉(zhuǎn)賬交易更趨于小額化。
另一調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，手機銀行的活躍度在降低。
據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，2022年10月手機銀行服務應用活躍人數(shù)5.23億，環(huán)比下降3.52%。手機銀行服務應用月活規(guī)模經(jīng)歷了連續(xù)5個月的持續(xù)增長后，10月出現(xiàn)下降。前20家銀行中，僅浦發(fā)銀行(600000)、中信銀行(601998)和民生銀行(600016)三家銀行App保持環(huán)比增長態(tài)勢，其余17家環(huán)比走低。
究其原因，易觀分析認為，浦發(fā)銀行數(shù)字化建設(shè)線上聚焦手機銀行App，重點提升線上財富管理全鏈路陪伴式服務體驗，面向不同客戶需求構(gòu)建分層服務體系，22年上半年零售手機銀行MAU增至2239萬戶，較年初增27%。中信銀行線上渠道強化手機銀行客戶經(jīng)營能力，針對差異化客群提供專屬服務方案，豐富服務場景，優(yōu)化用戶體驗，加快手機銀行迭代升級。22年上半年，手機銀行App交易金額達6.39萬億元，較上年同期增長 8.89%。民生銀行10月進行了小版本的App迭代，財富板塊、系統(tǒng)權(quán)限管理優(yōu)化，同時進行了缺陷修復及優(yōu)化等。
企業(yè)手機銀行：用戶比例明顯下滑
在企業(yè)用戶端，手機銀行尚未成為數(shù)字銀行的首選�！秷蟾妗凤@示，在參與調(diào)查的2000位企業(yè)用戶中，93%已開通企業(yè)網(wǎng)銀，48%已開通企業(yè)手機銀行，對比之下，企業(yè)微信銀行及電話銀行的開通率較低，均不足20%。
來源：《2022中國數(shù)字金融調(diào)查報告》
《報告》指出，在企業(yè)數(shù)字金融服務領(lǐng)域中，企業(yè)網(wǎng)銀已成為企業(yè)用戶重要的數(shù)字金融服務渠道，重要性得分為91.9分，用戶表示企業(yè)網(wǎng)銀是不可替代的，很多常規(guī)業(yè)務尤其復雜業(yè)務通過企業(yè)網(wǎng)銀處理是最便捷的。同時，企業(yè)網(wǎng)銀用戶活躍度較2021年相比提升了31.3%，提升幅度較大。
企業(yè)手機銀行的用戶重要性評價為70.0分，較企業(yè)網(wǎng)銀尚有一定差距。企業(yè)手機銀行端的用戶活躍度較2021年也有明顯提升，提升了11.0%。
來源：《2022中國數(shù)字金融調(diào)查報告》
調(diào)查顯示，電腦端疊加移動端的模式已獲得企業(yè)用戶的廣泛認可。其中，超八成企業(yè)選擇開通網(wǎng)銀與手機銀行的組合；其次是網(wǎng)銀和電話銀行、網(wǎng)銀和微信金融服務的組合方式。
“通過渠道整合和創(chuàng)新，遠程銀行進一步打通了電話、App、微信、短信等多媒體的渠道入口，同時引入5G可視音視頻電話模式，這些新技術(shù)推動了遠程銀行的快速發(fā)展�！�中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會首席信息官高峰近日表示，遠程銀行需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先是數(shù)據(jù)是否能夠支撐服務和經(jīng)營能力，手機APP端能否給客戶極致體驗，移動端手機銀行是否進行經(jīng)常的迭代更新，有沒有線上場景，智能化的深度的財務顧問的能力以及風險合規(guī)問題，線上和線下的風控邏輯是不一樣的。
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