日前，中國金融認證中心聯合中國電子銀行網、中國民生銀行共同發(fā)布《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》。白皮書提到，開放銀行輸出并非僅是技術層面的事情，平臺及產品競爭的背后實際是銀行綜合實力的全面比拼。因此需要在架構、流程、文化等方面有針對性地調整。
每經記者 張壽林 每經實習編輯 馬子卿
日前，中國金融認證中心聯合中國電子銀行網、中國民生銀行(600016)共同發(fā)布《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》（下稱“白皮書”）。
從狹義角度看，白皮書表示，開放銀行指通過應用程序編程接口，把特定服務用于API的形式開放，將銀行內部的信息系統(tǒng)與合作方的信息系統(tǒng)對接。但是，業(yè)內對于“開放銀行”的期待絕非等同于“場景金融”，也絕非僅僅意味著銀行通過API把自己的特定服務用API的形式開放。數字經濟時代，數據驅動、產融結合是開放銀行的未來機會所在。
白皮書提到，開放銀行輸出并非僅是技術層面的事情，平臺及產品競爭的背后實際是銀行綜合實力的全面比拼。因此需要在架構、流程、文化等方面有針對性地調整。
構建企業(yè)通用服務數字生態(tài)圈
白皮書指出，商業(yè)銀行基于是否擁有客戶服務終端和是否創(chuàng)建新場景，形成了三類典型的開放銀行模式。
第一種模式，引入產品服務，提升客戶服務能力。商業(yè)銀行通過接入合作方的產品和服務，將場景和前沿科技引入個人手機銀行、企業(yè)手機銀行、企業(yè)網上銀行等自有業(yè)務渠道，持續(xù)拓展產品維度，深度構建自身服務能力。
在這種模式下，合作方借助商業(yè)銀行私域流量，可以實現快速推廣自身產品和服務。商業(yè)銀行將電商、繳費、便民生活、企業(yè)信息查詢等服務主動引入自有業(yè)務渠道，將金融與個人生活消費、企業(yè)生產經營相融合，提升客戶忠誠度和活躍度。
第二種模式，輸出金融產品，在場景中服務客戶。商業(yè)銀行基于合作方特定場景訴求，整合行內金融產品和服務資源，通過API、SDK等技術方式將產品和服務嵌入到合作方的業(yè)務場景中，從而實現跨平臺的客戶流量獲取，如商業(yè)銀行貸款產品在第三方平臺的輸出、人力資源類平臺的發(fā)薪申請、費控報銷類平臺的報銷申請等。
在這種模式下，合作方擁有數量可觀、價值較高的客戶群體，一方面商業(yè)銀行降低客戶獲取、業(yè)務增長的運營推廣成本，另一方面合作方將商業(yè)銀行的產品和服務與自身業(yè)務平臺有機結合，解決了客戶數據在合作方和商業(yè)銀行間斷流的痛點。
第三種模式，共建場景平臺，提供綜合化服務。商業(yè)銀行結合行業(yè)平臺服務優(yōu)勢資源，與外部合作共建，打造“金融和非金融”綜合服務場景，在流量資源、品牌資源和相關開發(fā)資源層面，實現多方產品傳播的多贏局面。
開放銀行賦能人力外包行業(yè)的商業(yè)模式
資料來源：《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》
在這種模式下，商業(yè)銀行和眾多科技公司互聯互通、數據共建共治、業(yè)務協作協同，圍繞產業(yè)中有需求、有場景、有客群的企業(yè)客戶，構建多主體廣泛參與研發(fā)、產品功能體系豐富的企業(yè)通用服務數字生態(tài)圈，助力資金、人力、技術資源參差不齊的中長尾企業(yè)都可以獲得匹配度最高的“金融和非金融”服務。
第三方不應僅被視為流量導入方
白皮書認為開放銀行賦能普惠金融面臨的挑戰(zhàn)有以下三個方面。
一是部門與條線的考核機制。國內大部分銀行資源配置與考核機制按部門或條線劃分，管理、流程、業(yè)務拓展均受“部門”或“條線”的指引和約束。在生態(tài)建設階段，往往場景的需求是綜合的，合作價值是跨部門、跨條線的，商業(yè)銀行大多都面臨著審批流程長、決策效率低的窘境，一線人員業(yè)務拓展時協調成本高，難以對市場迅速反應。
二是盈利和投入的戰(zhàn)略選擇。構建完整的開放銀行體系包括人才、業(yè)務、技術、商業(yè)模式等多個方面，是一項非常大的工程，無論是選擇“鏈接”還是“共建”都需要消耗大量的資金、時間與人力，加重了銀行對于投入回報比的憂慮。某種程度上，開放銀行帶來了技術上的變革，但也并不能保證盈利層面的正相關成長。
三是可持續(xù)共贏的商業(yè)模式。各家銀行如何打破固定的商業(yè)模式并打造自己的開放銀行核心競爭力是構建可持續(xù)進化、有韌性的商業(yè)模式的關鍵�？沙掷m(xù)進化的開放銀行商業(yè)模式意味著商業(yè)銀行的價值主張和價值創(chuàng)造邏輯融合了多元利益相關方的價值訴求。
對此，白皮書提出了建議相關建議。
一是商業(yè)銀行積極跟進開放銀行建設，選擇適當的業(yè)務模式。從組織架構、體制機制和企業(yè)文化等層面破除深層次障礙，整合產業(yè)鏈條上下游機構及關聯客戶，聚合場景、引入流量，擴展服務邊界和深度，運用開放銀行實現數字普惠金融模式突破。
二是轉變合作理念，將第三方平臺機構視作共同成長的合作伙伴。在商業(yè)模式上，不應將第三方僅視為流量導入方，還應充分了解合作伙伴的需求和預期，更好地共享能力、共建產品、共擔風險。
三是優(yōu)化內部機制，建立敏捷、高效的服務響應流程。建立企業(yè)級開放銀行業(yè)務運營服務體系，解決傳統(tǒng)部門銀行在業(yè)務協作、部門利益等方面的弊端，理順RPC（客群、產品、渠道）三者關系定位，總、分行建立專職團隊承接開放銀行業(yè)務需求，統(tǒng)一資源管理，綜合評估投入產出。
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