養(yǎng)老專(zhuān)屬存款陸續(xù)上線 個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架日漸充盈

　　個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立熱度不減，個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架也日漸充盈。12月20日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有建設(shè)銀行、招商銀行(600036)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行、北京銀行(601169)等多家銀行在個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)上線了養(yǎng)老專(zhuān)屬存款，期限由3個(gè)月至5年不等，利率略高于普通定期存款產(chǎn)品。隨著養(yǎng)老專(zhuān)屬存款陸續(xù)上線，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品日漸多元，在分析人士看來(lái)，養(yǎng)老理財(cái)預(yù)計(jì)不久后也將添置進(jìn)入產(chǎn)品貨架，整體來(lái)看，存款和保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀殂y行主推產(chǎn)品，投資者應(yīng)該盡可能多元化配置個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　養(yǎng)老專(zhuān)屬存款密集上線

　　繼公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品添置進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架后，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也陸續(xù)上架。12月20日，北京商報(bào)記者注意到，多家銀行已在個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)上線了養(yǎng)老專(zhuān)屬存款，期限涵蓋3個(gè)月至5年，產(chǎn)品利率在1.75%-3.4%。

　　以民生銀行為例，近日，該行正式上線個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類(lèi)“安心存”產(chǎn)品。該產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，支持提前支取，到期一次性還本付息，三年期利率最高可達(dá)3.4%。

　　目前上線養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品的銀行都設(shè)置了一定的存款金額。招商銀行、北京銀行的養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品起存金額均為1000元。其中，招商銀行提供的養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品設(shè)有1年、2年、3年、5年四個(gè)期限，產(chǎn)品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%。北京銀行在App上推出了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，產(chǎn)品覆蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年六個(gè)期限，最高利率可達(dá)3.3%。

　　建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行養(yǎng)老專(zhuān)屬存款設(shè)置的起存門(mén)檻為50元。建設(shè)銀行專(zhuān)屬存款產(chǎn)品期限包含有3個(gè)月-5年期，最高年利率為2.65%；廣發(fā)銀行專(zhuān)屬存款存期有2年、3年和5年，對(duì)應(yīng)的到期年化利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。

　　作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶定制產(chǎn)品，北京商報(bào)記者注意到，個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款產(chǎn)品利率略高于普通定期存款產(chǎn)品。以招商銀行為例，該行普通定期存款3年期1000元起存產(chǎn)品的年利率為2.9%，而同期限同起存點(diǎn)的養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品年利率則為3.25%。

　　在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來(lái)，相對(duì)于普通定期存款，個(gè)人養(yǎng)老專(zhuān)屬存款的利率更高。在產(chǎn)品上線初期，為了吸引投資者在本行開(kāi)戶及購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，銀行需要向投資者提供有吸引力的產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品貨架日趨豐富

　　個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎(chǔ)，除資金積累外，賬戶內(nèi)的資金還可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過(guò)資金賬戶購(gòu)買(mǎi)。

　　北京商報(bào)記者注意到，目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、建設(shè)銀行四大試點(diǎn)銀行均已在試點(diǎn)地區(qū)發(fā)售特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，且5年期特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄銷(xiāo)售火爆。不過(guò)，暫未上架至個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)。

　　比較個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存期偏長(zhǎng)，涵蓋5年、10年、15年和20年四個(gè)期限，且有一定年齡限制，需滿35周歲，不過(guò)利率也對(duì)應(yīng)偏高，5年期整存整取利率最高可達(dá)4%。

　　從個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)貨架來(lái)看，儲(chǔ)蓄類(lèi)、公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品正在陸續(xù)上新，不少銀行還針對(duì)部分養(yǎng)老公募基金Y類(lèi)份額申購(gòu)交易費(fèi)率優(yōu)惠。不過(guò)，目前來(lái)看，養(yǎng)老理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品仍未有上架進(jìn)展。

　　資深金融政策監(jiān)管專(zhuān)家周毅欽表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品需要進(jìn)行一定改造才能用于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，且需要報(bào)批監(jiān)管部門(mén)后才可以發(fā)行，預(yù)計(jì)將在年底或者明年一季度正式上線。

　　劉銀平也認(rèn)為，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍較窄有待進(jìn)一步放寬，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)也需要進(jìn)一步擴(kuò)展，不過(guò)目前部分理財(cái)公司已經(jīng)有了一定的產(chǎn)品研發(fā)及資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)產(chǎn)品或于明年初上線。

　　投資配置應(yīng)盡量多元

　　此前，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局公布了個(gè)人養(yǎng)老金先行城市名單，北京市、天津市、河北省石家莊市等36地入選，這也意味著，在36個(gè)城市的投資者均可開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老專(zhuān)屬存款、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品。

　　周毅欽表示，總體來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類(lèi)，一是保障類(lèi)，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是儲(chǔ)蓄類(lèi)，主要是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，重在保值；三是投資類(lèi)，包括理財(cái)產(chǎn)品和公募基金。從目前市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健增值為主；公募基金則包括追求穩(wěn)健增值和積極成長(zhǎng)多種類(lèi)型。

　　對(duì)于后續(xù)哪類(lèi)產(chǎn)品會(huì)成為主推產(chǎn)品，劉銀平認(rèn)為，從現(xiàn)有的銀行各類(lèi)金融產(chǎn)品來(lái)看，銀行更傾向于推薦存款產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面是因?yàn)殂y行的攬儲(chǔ)任務(wù)較重，另一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的代銷(xiāo)傭金較高；理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的收益率波動(dòng)相對(duì)較大，而銀行客群以保守及穩(wěn)健型為主，所以在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，銀行可能仍會(huì)主推存款及保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　談及投資者產(chǎn)品配置的建議，周毅欽指出，普通投資者要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，產(chǎn)品配置盡量要多元。未達(dá)退休年齡的年輕群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以考慮以投資類(lèi)的產(chǎn)品為主，獲取長(zhǎng)期合理回報(bào)；而臨近或者已經(jīng)退休的群體，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類(lèi)或者儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。