個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)滿月,各機(jī)構(gòu)火速推進(jìn),不過(guò)居民參與度還有待進(jìn)一步提升。
據(jù)記者了解,目前各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)戶“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”還在繼續(xù),不少銀行推出了不同形式的個(gè)人養(yǎng)老金科普和營(yíng)銷活動(dòng),但目標(biāo)完成率較低。隨著系統(tǒng)不斷完善,賬戶內(nèi)可投資的基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品目錄不斷更新,數(shù)量分別達(dá)到129只、7只、453只,理財(cái)產(chǎn)品名單尚未公布。
據(jù)人社部最新消息,自個(gè)人養(yǎng)老金制度11月25日啟動(dòng)實(shí)施以來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開(kāi)戶有1000多萬(wàn)人。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,這一數(shù)據(jù)略低于預(yù)期,但接下來(lái)的關(guān)鍵在于居民觀念轉(zhuǎn)變,未來(lái)空間值得期待。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,下一步可考慮對(duì)繳納上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,以此鼓勵(lì)更多的居民參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。從投資角度來(lái)看,他建議距離退休時(shí)間較近的居民,可選擇儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等更穩(wěn)健的產(chǎn)品;距離退休時(shí)間較遠(yuǎn)的居民,可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。
開(kāi)戶情況如何
“還差很多,月底前不知道還能不能完成(目標(biāo))!币晃粐(guó)有大行北京當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T對(duì)記者表示,最近客戶經(jīng)理們普遍“壓力山大”,正在努力開(kāi)拓個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶資源。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性,對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為個(gè)人養(yǎng)老金的唯一資金入口,也只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立。在人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)之前,首批可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家銀行(6家大行、12家股份行、5家城商行)就已開(kāi)啟花式營(yíng)銷和攬客,方式包括但不限于抽現(xiàn)金紅包、發(fā)放優(yōu)惠券等。
具體到銀行工作人員,則是盡可能發(fā)動(dòng)老客戶、拉動(dòng)新客戶,并努力爭(zhēng)取可以批量開(kāi)戶的單位客戶。有大行北京地區(qū)客戶經(jīng)理透露,其所在支行不同崗位人員均背負(fù)開(kāi)戶KPI,數(shù)量從幾十到幾百個(gè)不等。
如今個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)實(shí)施滿月,從多家銀行客戶經(jīng)理反饋來(lái)看,個(gè)人養(yǎng)老金(資金)賬戶開(kāi)戶情況不及預(yù)期。以工商銀行、建設(shè)銀行為例,多位客戶經(jīng)理反映開(kāi)戶人數(shù)不足,與自身背負(fù)KPI還有較大差距。
從全國(guó)情況來(lái)看,據(jù)人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司綜合處處長(zhǎng)劉衛(wèi)23日在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2022》發(fā)布式上透露,目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶開(kāi)戶已經(jīng)有1000多萬(wàn)人,開(kāi)端總體良好。不過(guò)據(jù)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者透露,當(dāng)前開(kāi)戶主體主要集中在國(guó)有大行,其他銀行開(kāi)戶數(shù)量還偏低。
董希淼認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金制度有助于健全個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱,加快我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。此次試點(diǎn)啟動(dòng),在增強(qiáng)居民盡早統(tǒng)籌考慮個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)、通過(guò)儲(chǔ)蓄投資提高養(yǎng)老保障水平等方面發(fā)揮了積極作用。試點(diǎn)一個(gè)月來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn),但資金賬戶開(kāi)立情況略低于預(yù)期。
總結(jié)來(lái)看,居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解不到位、觀望情緒濃厚可能是主要原因。董希淼指出,居民應(yīng)該進(jìn)一步提高對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí),但制度本身還存在應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的空間。比如,對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群,通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進(jìn)一步研究;同時(shí),他建議下一步可考慮對(duì)年繳納12000元的上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,以此鼓勵(lì)更多居民參與。
不少銀行客戶經(jīng)理也反饋了居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度不了解等問(wèn)題。記者了解到,近一個(gè)月以來(lái),各銀行普遍開(kāi)展了不同形式的個(gè)人養(yǎng)老金科普活動(dòng),除了在手機(jī)App醒目位置設(shè)開(kāi)戶福利活動(dòng)、展示相關(guān)知識(shí)外,有大行分行專門為老客戶開(kāi)展多場(chǎng)線上答疑會(huì),客戶參與提問(wèn)的熱情較高,不少客戶因?yàn)闀?huì)議超過(guò)人數(shù)上限未能參與。
新產(chǎn)品陸續(xù)上新
參與個(gè)人養(yǎng)老金的直接益處一是稅收優(yōu)惠,二是投資收益。
根據(jù)相關(guān)政策,個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年可以按月、分次或者按年度繳納,額度按自然年度累計(jì),次年重新計(jì)算。對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領(lǐng)取時(shí)單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算個(gè)人所得稅。
這也意味著,對(duì)于綜合所得在5000元/月以上的居民,均可以享受到稅收優(yōu)惠,月收入在80000元以上的居民每年最高可以節(jié)稅5400元,這也成為各機(jī)構(gòu)的宣傳要點(diǎn)。不過(guò)月收入在5000元~8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅,其在計(jì)算個(gè)人養(yǎng)老金的賬時(shí)還要考慮投資收益是否為正。
相比確定的稅收優(yōu)惠,投資收益存在不確定性,對(duì)投資產(chǎn)品的選擇是關(guān)鍵。根據(jù)制度要求,參加人繳存?zhèn)人養(yǎng)老金后可以根據(jù)投資偏好,自主選擇符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金。
在個(gè)人養(yǎng)老金制度宣布啟動(dòng)后,各機(jī)構(gòu)加速完成系統(tǒng)對(duì)接、火速推出養(yǎng)老專屬產(chǎn)品。根據(jù)人社部公布的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,截至25日,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以投資的基金類產(chǎn)品共有129只,保險(xiǎn)類產(chǎn)品7只,上線時(shí)間較晚的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品更新最多,已經(jīng)達(dá)到453只。
個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和普通養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。自今年11月20日起,由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)和建設(shè)銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定一年。目前4家銀行的42只特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也在產(chǎn)品目錄中。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長(zhǎng),包括5年、10年、15年、20年期產(chǎn)品,且分為整存整取、零存整取、整存零取三類,其中5年期整存整取年利率分為3.5%、4%兩種(不同城市),購(gòu)買人年齡需在35周歲以上。
記者注意到,目前上線個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的銀行共有13家,其中浙商銀行備案產(chǎn)品數(shù)量最多達(dá)到209只,不過(guò)該行同系列產(chǎn)品多數(shù)根據(jù)不同分行逐一備案;此外,民生銀行(600016)、北京銀行(601169)以及工行、農(nóng)行、中行、建行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品數(shù)量較多。
某國(guó)有大行北京當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T表示,該行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存在區(qū)域差異性,除特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄外,普通養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在各地的上新節(jié)奏也會(huì)有所不同。目前來(lái)看,各行普通養(yǎng)老儲(chǔ)蓄期限主要分布在1年~5年之間,其中5年期利率最高約為3.3%,低于特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,但高于普通定存。
從購(gòu)買權(quán)限來(lái)看,各儲(chǔ)蓄產(chǎn)品多有一定起存金額要求,多數(shù)在幾十元到幾千元不等。多數(shù)產(chǎn)品僅針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶客戶開(kāi)放,相應(yīng)產(chǎn)品在名稱中已有標(biāo)注,或在該行手機(jī)App中僅在養(yǎng)老專區(qū)展示。部分個(gè)人養(yǎng)老專屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率與普通定存差異不大,也可通過(guò)普通銀行賬戶購(gòu)買。
(圖源:建設(shè)銀行手機(jī)APP)
(圖源:北京銀行手機(jī)APP)
另?yè)?jù)記者了解,目前各行及理財(cái)子公司的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也在積極申請(qǐng)和籌備當(dāng)中。
養(yǎng)老投資怎么選
值得注意的是,各行在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的可綁卡范圍上略有差異,且參加人可購(gòu)買的投資產(chǎn)品范圍,也與開(kāi)戶行密切相關(guān)。
一方面,對(duì)于基金、保險(xiǎn)、理財(cái),雖然多位客戶經(jīng)理表示,未來(lái)各行基本都會(huì)對(duì)接所有個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品,差異不會(huì)很大,但目前參加人可選的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品僅限于開(kāi)戶行代銷范圍之內(nèi)。另一方面,在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的選擇上,《辦法》規(guī)定參加人僅可購(gòu)買本人資金賬戶開(kāi)戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。因此,在選擇開(kāi)戶行之前,居民可先對(duì)該行代銷體系與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品體系進(jìn)行了解。
對(duì)于賬戶資產(chǎn)配置,董希淼認(rèn)為,居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā),根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素進(jìn)行選擇。
“一般來(lái)說(shuō),養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn),但收益可能更高,居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn);特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù),風(fēng)險(xiǎn)極低;養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。”董希淼建議。
招商證券分析師姚紫薇也表示,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)產(chǎn)品適合極度厭惡虧損的投資者;對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)投資者,個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)和個(gè)人養(yǎng)老金基金均可考慮,其中基金產(chǎn)品可重點(diǎn)考慮穩(wěn)健型養(yǎng)老目標(biāo)基金、目標(biāo)日期2025、2030的產(chǎn)品;中高風(fēng)險(xiǎn)投資者可重點(diǎn)考慮基金,首批129只個(gè)人養(yǎng)老金基金中有50%的產(chǎn)品為中高風(fēng)險(xiǎn),整體權(quán)益?zhèn)}位較高。不過(guò)要注意的是,此類產(chǎn)品短期持有受市場(chǎng)影響較大,更適合希望長(zhǎng)期參與權(quán)益市場(chǎng)的投資者。
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