若要評(píng)選2022年行業(yè)的熱詞，“養(yǎng)老”毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)當(dāng)占據(jù)C位。如今，距離個(gè)人養(yǎng)老金制度宣布啟動(dòng)實(shí)施已滿(mǎn)月，銀行人之間的“內(nèi)卷”競(jìng)爭(zhēng)依舊異常激烈。在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)唯一的約束下，各家銀行積極搶占市場(chǎng)，也讓“沒(méi)有完整地過(guò)一個(gè)屬于自己的周末”成為眾多銀行人的真實(shí)寫(xiě)照。
今年個(gè)人養(yǎng)老金繳存期限已所剩無(wú)幾，為了完成KPI考核，一線銀行員工們不得不自掏腰包向用戶(hù)返現(xiàn)，不過(guò)，完成KPI僅僅是第一步，開(kāi)戶(hù)數(shù)重“量”也更要重“質(zhì)”。在股市、債市動(dòng)蕩的當(dāng)下，有用戶(hù)看中個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的長(zhǎng)期利益選擇果斷“上車(chē)”，還有一部分用戶(hù)存在顧慮，依舊處在觀望階段。
銀行人“內(nèi)卷”攬客拉人
“跑馬圈地需要趁早，而我還要繼續(xù)努力。”12月25日，本該是和家人朋友周末聚會(huì)的日子，但王野（化名）并未享受這個(gè)愉快的時(shí)光，吃過(guò)晚飯，他早早坐在電腦前，查看有沒(méi)有最新的個(gè)人養(yǎng)老金辦理預(yù)約信息。
王野是北京地區(qū)一家股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理，保持24小時(shí)全天在線，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，已經(jīng)成了他的工作常態(tài)，臨近年底，他絲毫不敢放松，想趁著年底這波熱度再拉一波新。
“由于個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)稅掛鉤，2023年度個(gè)稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除已開(kāi)始，也就意味著個(gè)人養(yǎng)老金的專(zhuān)項(xiàng)附加扣除需要在今年底之前填報(bào)，留給我的時(shí)間不多了！”王野回憶稱(chēng)，“在個(gè)人養(yǎng)老金制度剛落地不到一周，行里就下發(fā)了開(kāi)戶(hù)指標(biāo)，根據(jù)每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理的工作年限，客戶(hù)基數(shù)確定，我這次有50個(gè)開(kāi)戶(hù)指標(biāo)，需要在年底之前完成，目前才完成了不到一半�！�
“抓緊咯，最后一周”“2022年終福利大放送”“年底之前開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)今年個(gè)稅最高少交5400元”“開(kāi)戶(hù)有禮，心動(dòng)不如行動(dòng)”“存入資金還可得20元微信立減金”……和王野一樣，眾多銀行人在社交媒體變著花樣發(fā)布營(yíng)銷(xiāo)方案吸引用戶(hù)的目光。
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，為了搶占更多的市場(chǎng)，也有銀行客戶(hù)經(jīng)理不惜自掏腰包向用戶(hù)返現(xiàn)�！俺诵欣锝o到的福利之外，我自己額外再返現(xiàn)50元紅包。”浙江地區(qū)一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)道。“行里已經(jīng)推出了抽紅包活動(dòng)，開(kāi)戶(hù)成功我個(gè)人再發(fā)紅包聊表心意，送布洛芬、連花清瘟也可以。”湖北地區(qū)一家國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理宣傳道。
在銀行人的賣(mài)力營(yíng)銷(xiāo)下，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)量增勢(shì)喜人。近日，人社部信息中心主任宋京燕在公開(kāi)場(chǎng)合表示，11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)正式上線運(yùn)行，到12月25日正好滿(mǎn)月。制度啟動(dòng)當(dāng)日，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)達(dá)110萬(wàn)；到12月6日，開(kāi)戶(hù)人數(shù)突破1000萬(wàn)；而今滿(mǎn)月，開(kāi)戶(hù)人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1700萬(wàn)。
“我覺(jué)得這樣的工作狀態(tài)還要持續(xù)一段時(shí)間。”王野認(rèn)為，開(kāi)戶(hù)數(shù)重“量”更要重“質(zhì)”�！皦毫νΥ蟮模瓴怀梢劭�(jī)效，影響年底考評(píng)，我也試過(guò)通過(guò)自掏腰包給用戶(hù)返現(xiàn)，剛開(kāi)始有一定效果，但這樣的方式不能一直持續(xù)，錢(qián)包也‘吃不消’。開(kāi)戶(hù)只是第一步，鼓勵(lì)用戶(hù)使用賬戶(hù)，并繳存養(yǎng)老金才是后續(xù)需要發(fā)力的重點(diǎn)。” 王野說(shuō)道。
資深金融政策監(jiān)管專(zhuān)家周毅欽表示，從目前的開(kāi)戶(hù)情況來(lái)看，群眾的整體接納度還是比較高的。開(kāi)了一個(gè)好頭，為后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定發(fā)展奠定了扎實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)。不過(guò)需要關(guān)注的是，搞過(guò)信用卡推銷(xiāo)、ETC營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)的銀行同業(yè)應(yīng)該都有深刻的印象，活動(dòng)表面上搞得熱火朝天，等到硝煙散去，發(fā)現(xiàn)真正對(duì)銀行有貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)其實(shí)并不多，其中聞風(fēng)而至“薅羊毛”的客戶(hù)不在少數(shù)，很多人沖著辦卡送禮而來(lái)，拿到贈(zèng)品后瀟灑“銷(xiāo)卡”而去。銀行燒了一筆拓戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，除了暫時(shí)拿到了一個(gè)新開(kāi)戶(hù)數(shù)字，其他什么也沒(méi)有。這次在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)中，其實(shí)也不乏存在這樣的情況。
產(chǎn)品貨架陸續(xù)“上新”
個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。
上線滿(mǎn)月，個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品貨架也不斷充盈。12月26日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有多家銀行上線了個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，從購(gòu)買(mǎi)權(quán)限來(lái)看，多家銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品起存金額要求不盡相同，多數(shù)在50-1000元不等，產(chǎn)品期限主要涵蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、3年期、5年期多種類(lèi)別，產(chǎn)品利率在1.5%-3.4%左右，略高于普通定期存款產(chǎn)品。
以民生銀行(600016)近日上線的個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類(lèi)“安心存”產(chǎn)品產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，支持提前支取，到期一次性還本付息，三年期利率最高可達(dá)3.4%，個(gè)人用戶(hù)可通過(guò)民生手機(jī)銀行APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、資金繳存、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、產(chǎn)品贖回、資金支取等全部流程。
招商銀行(600036)最早上線的4款個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品50元起存，共有4種期限類(lèi)型，分別為1年期、2年期、3年期和5年期，產(chǎn)品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，可滿(mǎn)足不同期限需要，同時(shí)也支持提前支取。廣發(fā)銀行推出的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品50元起存，期限分為2年、3年及5年，對(duì)應(yīng)年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。
城商行中，北京銀行(601169)也專(zhuān)門(mén)為開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的用戶(hù)推出受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，產(chǎn)品覆蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年6個(gè)期限，最高利率3.3%，1000元起存。
從個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)貨架來(lái)看，儲(chǔ)蓄類(lèi)、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正在陸續(xù)上新，不少銀行還針對(duì)養(yǎng)老公募基金Y類(lèi)份額申購(gòu)交易費(fèi)率優(yōu)惠。不過(guò)，養(yǎng)老理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品仍未有上新進(jìn)展。
一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的本質(zhì)是定期存款，人民幣50萬(wàn)元以?xún)?nèi)依照《存款保險(xiǎn)條例》相關(guān)法律法規(guī)，納入存款保險(xiǎn)保障范圍，資金安全可以保證。相較公募基金等金融產(chǎn)品，用戶(hù)對(duì)存款產(chǎn)品的接受度也較高�！澳壳耙呀�(jīng)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的用戶(hù)里，購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品的用戶(hù)居多，選擇此類(lèi)穩(wěn)健產(chǎn)品的用戶(hù)也較多。”上述股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)道。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，目前，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品包括養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)等四類(lèi)。居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素，做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的產(chǎn)品配置。
用戶(hù)態(tài)度“分化不一”
銀行人賣(mài)力營(yíng)銷(xiāo)，欲在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)中分一杯羹，不過(guò)，北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中注意到，在股市、債市動(dòng)蕩的當(dāng)下，用戶(hù)態(tài)度則出現(xiàn)兩極分化的局面。有用戶(hù)看中個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的長(zhǎng)期利益選擇果斷“上車(chē)”；還有一部分用戶(hù)依舊存在顧慮，處在觀望階段；也有一些用戶(hù)則曬出“薅羊毛”攻略，稱(chēng)在一家銀行開(kāi)戶(hù)并領(lǐng)取相應(yīng)紅包福利后，選擇銷(xiāo)戶(hù)再去另一家銀行開(kāi)戶(hù)。
人到中年的李巖（化名）在了解到個(gè)人養(yǎng)老金制度后便火速選擇了開(kāi)戶(hù)操作，在他看來(lái)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，未來(lái)有各種不確定性，所以要在能賺錢(qián)的年紀(jì)為以后不能賺錢(qián)的年紀(jì)提前做好規(guī)劃，李巖開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)便是看中了其長(zhǎng)期投資的價(jià)值。
“存繳個(gè)人養(yǎng)老金可以抵扣部分個(gè)人所得稅，月收入越高越劃算，最高可以每年抵稅5400元，相當(dāng)于只花6600元就存入了12000的養(yǎng)老保險(xiǎn)，很值得。” 李巖認(rèn)為，“工資低于1萬(wàn)元以下的用戶(hù)可以暫時(shí)不用考慮個(gè)人養(yǎng)老金，因?yàn)槔U納的資金并不能真正抵扣多少稅款，而且存進(jìn)賬戶(hù)后，需要到退休年紀(jì)才可以取出來(lái)，存入周期過(guò)久�！�
在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方面，李巖也只看中了較為穩(wěn)健的存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品，至于未來(lái)會(huì)不會(huì)購(gòu)買(mǎi)基金類(lèi)產(chǎn)品，他還想再觀望一段時(shí)間。
從銀行客戶(hù)經(jīng)理口中獲取的信息也能清晰了解用戶(hù)開(kāi)戶(hù)、繳存的現(xiàn)狀。一位銀行客戶(hù)經(jīng)理向北京商報(bào)記者坦言，“雖然咨詢(xún)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的用戶(hù)數(shù)一直在增長(zhǎng)，但很多情況下都是咨詢(xún)過(guò)后就草草了事，開(kāi)戶(hù)、繳存的用戶(hù)較少，反而最近咨詢(xún)注銷(xiāo)賬戶(hù)的用戶(hù)多了起來(lái)”。
北京某國(guó)企單位員工黎銘銘（化名）便是想銷(xiāo)戶(hù)的其中一員，她告訴北京商報(bào)記者，自己是應(yīng)單位要求開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，也并不了解其中的各類(lèi)金融產(chǎn)品。“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里能投資的銀行理財(cái)、公募基金產(chǎn)品都不保本，盈虧自負(fù)，客戶(hù)經(jīng)理只講投資收益，但實(shí)際上養(yǎng)老錢(qián)虧了怎么辦？誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？”黎銘銘說(shuō)道。
不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)也絕非易事，北京商報(bào)記者了解到，目前，多家銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)注銷(xiāo)僅能通過(guò)柜面人工進(jìn)行。而對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)變更，《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金賬戶(hù)變更服務(wù)，并做好新舊賬戶(hù)銜接和舊賬戶(hù)注銷(xiāo)。賬戶(hù)變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃轉(zhuǎn)金額限制。因賬戶(hù)變更導(dǎo)致舊賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入新賬戶(hù)的，資金轉(zhuǎn)入不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。
對(duì)用戶(hù)態(tài)度“分化不一”的原因，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，不同用戶(hù)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也不一樣，普遍來(lái)看，中老年人的養(yǎng)老投資需求更強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱。部分年輕人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的目的是為了拿到銀行的開(kāi)戶(hù)紅包或理財(cái)經(jīng)理的返現(xiàn)，但沒(méi)有真實(shí)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，即使開(kāi)了戶(hù)也不一定會(huì)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。
董希淼建議，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在享受稅收遞延優(yōu)惠后，整體稅率還可以繼續(xù)降低。對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進(jìn)一步研究。目前，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，下一步可考慮對(duì)上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以此鼓勵(lì)更多的居民選擇個(gè)人養(yǎng)老金制度。
應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性、凈值波動(dòng)數(shù)值
加快推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，有助于建成覆蓋全民、權(quán)責(zé)清晰、保障適度的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。從用戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，究竟要不要開(kāi)戶(hù)？如何購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品？收益能否達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)？則需要慎重抉擇。
在劉銀平看來(lái)，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)具有唯一性，且銷(xiāo)戶(hù)有點(diǎn)麻煩，所以用戶(hù)在選擇銀行開(kāi)戶(hù)之前，不要只看哪家銀行發(fā)的開(kāi)戶(hù)紅包更多，而是要重點(diǎn)考察銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是否豐富、產(chǎn)品利率或收益率是否有優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品凈值波動(dòng)大不大等，有些銀行不開(kāi)戶(hù)看不到產(chǎn)品，可以考察銀行的其他金融產(chǎn)品及服務(wù)情況。
劉銀平進(jìn)一步表示，在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，要重點(diǎn)考察兩方面：一是產(chǎn)品的流動(dòng)性問(wèn)題，養(yǎng)老金融產(chǎn)品封閉期一般比較長(zhǎng)，流動(dòng)性較差，用戶(hù)要用長(zhǎng)期閑置資金購(gòu)買(mǎi)；二是產(chǎn)品的歷史凈值或收益波動(dòng)情況，如果波動(dòng)過(guò)大，則不適合保守型及穩(wěn)健型用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。
“一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益可能更高，居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)極低；養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平�！� 董希淼直言，距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。此外，還應(yīng)注意相關(guān)產(chǎn)品對(duì)投資年齡的要求。
當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對(duì)參與的銀行和理財(cái)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等均有較高要求。在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)閘時(shí)，就有多家銀行表示，將做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)立后的消費(fèi)者金融服務(wù)工作。
農(nóng)業(yè)銀行指出，將聚焦個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)需求，切實(shí)踐行金融惠民，全力做實(shí)服務(wù)內(nèi)涵、做精流程體驗(yàn)、做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，助力構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系。
“中信銀行(601998)將做好每位客戶(hù)養(yǎng)老儲(chǔ)備的專(zhuān)業(yè)規(guī)劃，持續(xù)深耕個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)管理及養(yǎng)老金融服務(wù)，打造多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，將普惠金融落到實(shí)處。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。
寧波銀行(002142)方面透露稱(chēng)，將提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃建議，幫助客戶(hù)以家庭為單位，設(shè)計(jì)整體規(guī)劃；在為各類(lèi)企業(yè)單位提供綜合性金融服務(wù)方案的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金政策，圍繞政策解讀普及、批量賬戶(hù)開(kāi)立、產(chǎn)品配置方案設(shè)計(jì)、持續(xù)性賬戶(hù)服務(wù)等為渠道客戶(hù)提供綜合服務(wù)方案。
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