1月6日,銀保監(jiān)會就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》(下稱《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》)向社會公開征求意見,意見反饋截止時(shí)間為2023年2月6日。該文件擬進(jìn)行修訂,以進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率,支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》執(zhí)行十余年來,在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展,對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求,《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性,需要更新調(diào)整,以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。
“銀保監(jiān)會對《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂,有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率,更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)!便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱。
央行發(fā)布的2022年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,截至2022年三季度末,金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額210.76萬億元,本外幣企事業(yè)單位貸款余額137.08萬億元,本外幣住戶貸款余額74.52萬億元。
主要修訂六方面內(nèi)容
據(jù)了解,《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》修訂的主要內(nèi)容在六個(gè)方面,包括:一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際,適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn),優(yōu)化受托支付管理要求,提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景,調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式,支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù),開展貸款調(diào)查和管理。其中,對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款,符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查,小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性,進(jìn)一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求,增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容,更好契合融資實(shí)際。五是明確貸款期限要求,引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度,提高制度的系統(tǒng)性。
例如,在支付方面,《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》明確,貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放五個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的,貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下,最遲應(yīng)于十個(gè)工作日內(nèi)完成對外支付。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》未規(guī)定支付時(shí)間。
“如果停留時(shí)間太長,就形成了借款人在銀行的存款,涉嫌以貸轉(zhuǎn)存,監(jiān)管明確5個(gè)工作日必須完成支付,特殊情況下10個(gè)工作日,是防止銀行吃息差!币晃粯I(yè)內(nèi)人士解讀稱。
小微企業(yè)流動資金貸款方面,《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定,為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款,貸款人通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性,并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的,可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。貸款人應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,按照小微企業(yè)流動資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,審慎確定借款人可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查的貸款金額上限。而《流動資金貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。
“此調(diào)整主要是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的大趨勢,風(fēng)控手段的變化,規(guī)則適時(shí)做出調(diào)整。”業(yè)內(nèi)人士表示。
貸款期限方面,《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定,用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年;用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年,對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的,可適當(dāng)延長貸款期限,最長不超過10年。而《個(gè)人貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。此外,流動資金貸款期限不得超過3年;固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年,辦理期限超過10年貸款的,應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批,其中經(jīng)營范圍為全國的銀行,可授權(quán)一級分行審批。
強(qiáng)化貸款資金挪用行為防控
據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,本次修訂的《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》也對防控貸款資金挪用行為提出一些要求:一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定,借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí),如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等,借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任,以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系,加強(qiáng)金融科技應(yīng)用,有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
如,《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》明確,貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》僅表示,貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途,并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況,防止貸款被挪用。
《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定,貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。而《個(gè)人貸款管理暫行辦法》無相關(guān)規(guī)定。
《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定,流動資金貸款禁止挪用,貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時(shí),貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控!读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》也規(guī)定,流動資金貸款不得挪用,貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
此外,對于當(dāng)前商業(yè)銀行較為重視的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》第四十五條、《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見稿)》第四十八條規(guī)定,辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的流動資金貸款、個(gè)人貸款,《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的,從其規(guī)定。
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