中銀協(xié)報(bào)告：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍有較大發(fā)展空間和潛力

　　近日，中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告暨創(chuàng)新案例選編（2022）》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)，該報(bào)告是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首次發(fā)布的中間業(yè)務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告。

　　《報(bào)告》顯示，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)質(zhì)效提升、轉(zhuǎn)型加快，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化金融需求，助力國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。在金融回歸本源、強(qiáng)化金融監(jiān)管、銀行息差持續(xù)收窄的大背景下，商業(yè)銀行以信貸資產(chǎn)擴(kuò)張為主的傳統(tǒng)增長(zhǎng)模式，將持續(xù)面臨較大的資本約束和盈利壓力。同時(shí)，面對(duì)新冠疫情和空前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一系列新機(jī)遇。在此背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行愈發(fā)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加快推進(jìn)財(cái)富管理、消費(fèi)場(chǎng)景、托管和新支付結(jié)算等重點(diǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時(shí)持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，著力提升金融服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)優(yōu)化客戶金融體驗(yàn)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和廣大人民群眾。

　　《報(bào)告》指出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)產(chǎn)品不斷豐富，收入總量持續(xù)增加、增速逐步趨緩，貢獻(xiàn)度逐年提升等特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展是輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要著力點(diǎn)，是金融服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的集中體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)人民群眾的重要抓手。該報(bào)告總結(jié)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，總體概述了國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)起步階段、快速增長(zhǎng)階段和穩(wěn)健發(fā)展階段，分別針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、主要城市商業(yè)銀行，依次從整體、結(jié)構(gòu)、管理手段角度深入分析了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，并以減費(fèi)讓利、科技改革及財(cái)富管理等為切入點(diǎn)，回顧中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并展望未來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。報(bào)告指出目前各行通過加大市場(chǎng)拓展、發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新、借力金融科技等多樣化手段，進(jìn)一步圍繞客戶資產(chǎn)管理、消費(fèi)升級(jí)、線上支付等金融需求，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　《報(bào)告》稱，后疫情時(shí)代，歐美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)逐步復(fù)蘇，中間業(yè)務(wù)收入整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。報(bào)告分析了國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及特點(diǎn)，以美國(guó)和歐洲為例，重點(diǎn)分析后疫情時(shí)代國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，選取了美國(guó)摩根大通銀行、歐洲瑞士聯(lián)合銀行財(cái)富管理、投資銀行業(yè)務(wù)的案例，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展提供借鑒。2018年至2021年，美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入整體表現(xiàn)為總量平穩(wěn)增長(zhǎng)、占比逐步提升的特點(diǎn)，2021年全年非利息收入占比為36.3%，較2018年提升了2.5個(gè)百分點(diǎn)。歐洲中央銀行（ECB）直接監(jiān)管的系統(tǒng)重要性銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入相對(duì)于營(yíng)業(yè)收入的所占比例整體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，2018年至2021年，歐洲超過100家系統(tǒng)重要性銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入平均占營(yíng)業(yè)收入的比重經(jīng)歷了先下降后上升的變化趨勢(shì)，占比從2018年的32%降低至2019年的29%，又經(jīng)歷兩年上升至2021年33%。

　　《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍有較大發(fā)展空間和潛力。目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融監(jiān)管趨勢(shì)和金融發(fā)展態(tài)勢(shì)都正在發(fā)生持續(xù)深刻改變，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)前景長(zhǎng)期向好的背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在收入總量和收入結(jié)構(gòu)、服務(wù)范圍和創(chuàng)新能力、服務(wù)收費(fèi)理念、金融科技的發(fā)展應(yīng)用等方面仍具有較大的發(fā)展?jié)摿�和提升空間。報(bào)告選取了國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、中國(guó)光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、華夏銀行(600015)、平安銀行(000001)、興業(yè)銀行(601166)、廣發(fā)銀行、浙商銀行、北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新性較強(qiáng)、指導(dǎo)性較高的的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新案例，從創(chuàng)新模式、創(chuàng)新服務(wù)成效、創(chuàng)新服務(wù)意義、具體應(yīng)用場(chǎng)景等角度，全方位展現(xiàn)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、代理、托管、擔(dān)保及承諾、金融市場(chǎng)、投行、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新舉措，為行業(yè)發(fā)展提供參考借鑒。