姜兆華：排隊(duì)、預(yù)約、等額度！提前還房貸難在哪？

　　最近，不少銀行出現(xiàn)購(gòu)房者排隊(duì)提前還房貸的稀奇事。為什么說(shuō)這事挺稀奇？第一、客戶還房貸不是正常到期還，而是提前還貸款；第二、銀行還款不按正常程序辦，要排隊(duì)、預(yù)約、等額度。不少購(gòu)房者抱怨房貸還款難：貸款銀行不僅關(guān)閉線上申請(qǐng)通道，還要提前一個(gè)月預(yù)約，預(yù)約之后再排隊(duì)等額度，前前后后折騰幾個(gè)月才能搞定。

　　按一般人的常識(shí)邏輯，銀行貸款難，這個(gè)好理解，但要說(shuō)銀行還貸難，還要排隊(duì)、預(yù)約、等額度，就有點(diǎn)讓人想不通了。但如果關(guān)注當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)行情，也就見(jiàn)怪不怪了。疫情以來(lái)，全國(guó)房地產(chǎn)行情持續(xù)下行，商品房銷售也一蹶不振。銀行住房按揭貸款增長(zhǎng)乏力，隨著每月固定還款額的增加，銀行房貸也同樣面臨著不增反降的困境。為刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)，自去年以來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)一系列金融救市政策，如降低小微企業(yè)貸款利率，下調(diào)住房貸款LPR利率，小微企業(yè)貸款、部分地區(qū)房貸利率最低甚至可以降到3.8%以下，這與前些年5-6%存量房貸相比，100萬(wàn)房貸一年可以少還1-2萬(wàn)貸款利息。在北上廣深等一線城市，隨便買個(gè)房子貸款少到家也得300萬(wàn)、400萬(wàn)，貸款利率下調(diào)一個(gè)點(diǎn)，一年少說(shuō)能省3、5萬(wàn)，20年下來(lái)能省百八十萬(wàn)。百八十萬(wàn)對(duì)大多數(shù)工薪家庭來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是一筆天文數(shù)字。

　　過(guò)去，人們手里有錢不是做生意，就是炒股票，再就是買銀行理財(cái)，哪怕貸款也樂(lè)意�，F(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，做生意，生意虧；炒股票，股票賠，買銀行理財(cái)，跌破凈值！這年頭賺錢不容易了，還是收著點(diǎn)吧。過(guò)年一發(fā)獎(jiǎng)金，很多人想到的第一件事：趕緊把房貸還上，最起碼省點(diǎn)貸款利息。當(dāng)然，也有不少個(gè)體工商企業(yè)，以小微貸款置換住房按揭貸款。于是就出現(xiàn)了銀行排隊(duì)還房貸的熱鬧場(chǎng)面。

　　還得多貸的少，銀行房貸開(kāi)始吃不住勁了，特別是前些年房貸做得多的幾大國(guó)有行，更是如坐針氈。貸款基數(shù)太大了，沒(méi)有貸款增長(zhǎng)哪來(lái)銀行利潤(rùn)？當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)行情不見(jiàn)好轉(zhuǎn)，能按揭貸款的房地產(chǎn)項(xiàng)目少得可憐。房貸不像10年前那樣瘋狂增長(zhǎng)了，保住貸款存量不下降就已經(jīng)不錯(cuò)了。于是限制客戶提前還房貸的各種措施都出來(lái)了，收還款違約金、關(guān)閉線上渠道、減少還款額度、次數(shù)，預(yù)約、排隊(duì)、等額度！原本再簡(jiǎn)單不過(guò)的房貸還款業(yè)務(wù)，在銀行也要多走幾道人為的流程。目的只有一個(gè)：能少還最好少還，能晚還最好晚還，能別提前還最好別提前還。

　　好借好還再借不難。銀行再難也別拿購(gòu)房人開(kāi)涮。應(yīng)對(duì)房貸下行，銀行最需要做的還是“老三樣”：產(chǎn)品、客戶和服務(wù)。排隊(duì)、預(yù)約、等額度，換不來(lái)房貸利潤(rùn)的真正增長(zhǎng)！

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