證券時(shí)報(bào)記者 嚴(yán)子游
近日,繼“百歲貸”、“接力貸”后,無(wú)需關(guān)系證明的情侶“連心貸”再度引發(fā)關(guān)注。
昨日,證券時(shí)報(bào)記者從農(nóng)業(yè)銀行工作人員處了解到,這一貸款產(chǎn)品并非新鮮事物,而是銀行本來(lái)就有的房貸特色業(yè)務(wù),但“辦理的人很少”。
在多位受訪(fǎng)人士看來(lái),“百歲貸”、“接力貸”、“連心貸”等頗為博人眼球的貸款產(chǎn)品接連被推廣,折射出銀行的放貸壓力,尤其是穩(wěn)房貸焦慮。
“部分銀行推出這些房貸產(chǎn)品,主要是為了挖掘購(gòu)房需求,解決房地產(chǎn)需求端的問(wèn)題,以提升按揭貸款規(guī)模!币晃銀行業(yè)人士向記者表示,究其根本,背后的原因是商品房銷(xiāo)售數(shù)據(jù)復(fù)蘇不及預(yù)期。
不過(guò),該人士認(rèn)為,此類(lèi)產(chǎn)品實(shí)際效果恐怕有限,目前房地產(chǎn)銷(xiāo)售回暖仍面臨高位房?jī)r(jià)下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱等障礙,加上實(shí)際放款過(guò)程中,申請(qǐng)此類(lèi)產(chǎn)品的每一筆具體業(yè)務(wù)都將面臨銀行嚴(yán)格的審查審批。
房貸產(chǎn)品花樣迭出
近期,各類(lèi)房貸產(chǎn)品成了微博熱搜的“常駐嘉賓”。先是2月中旬,南寧、成都等地刷高貸款年齡上限,推出子女作為共同借款人最長(zhǎng)可貸至100歲的“百歲貸”、“接力貸”;后又有未婚情侶無(wú)需任何關(guān)系證明即可申請(qǐng)的“連心貸”于2月22日再度沖上熱搜。
記者從農(nóng)業(yè)銀行客服處了解到,該行早已推出個(gè)人住房聯(lián)名貸款業(yè)務(wù),主要產(chǎn)品是“接力貸”和“連心貸”。其中,“接力貸”是指為延長(zhǎng)貸款期限或增強(qiáng)還款能力,借款人與父母、子女中的任意一人作為共同借款人申請(qǐng)的住房貸款;“連心貸”是指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力,未婚男女朋友作為共有權(quán)人,由雙方或者一方申請(qǐng)的住房貸款。
“申請(qǐng)‘接力貸’或者‘連心貸’不代表更容易貸款,貸款人同樣要按照我行的審批程序,對(duì)其信用狀況進(jìn)行審核,需要滿(mǎn)足我行對(duì)個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)!鞭r(nóng)業(yè)銀行客服人員告訴記者。該行一位分支機(jī)構(gòu)人士還表示,“其實(shí)辦理‘連心貸’的人很少”。
內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F秸J(rèn)為,目前部分銀行推出“連心貸”、“接力貸”等產(chǎn)品,背后原因是商品房銷(xiāo)售數(shù)據(jù)不及預(yù)期,銀行想要提升按揭貸款規(guī)模,挖掘購(gòu)房需求,解決房地產(chǎn)需求端的問(wèn)題。
中泰資本董事王冬偉則表示,銀行或房地產(chǎn)商推廣這些特色房貸產(chǎn)品的原因可能有多方面。“首先,當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷,需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)刺激市場(chǎng)活躍度;其次,隨著人口老齡化趨勢(shì)的加劇,有一部分年齡較大的人也有購(gòu)房需求,這類(lèi)產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足他們的特殊需求。此外,這些特色房貸產(chǎn)品也能夠增加銀行的市場(chǎng)占有率和收益!
事實(shí)上,“接力貸”是銀行一款常見(jiàn)的貸款產(chǎn)品。早在去年8月4日,北京曾選取昌平區(qū)、順義區(qū)的3宗地塊,試點(diǎn)“全齡友好社區(qū)”項(xiàng)目,支持60歲及以上老年家庭購(gòu)房,并推出了明確子女可作為共同借款人申請(qǐng)貸款的配套政策。
銀行的房貸業(yè)務(wù)焦慮
去年以來(lái),房地產(chǎn)政策頻吹暖風(fēng),多地首套房貸利率邁入“3”時(shí)代。貝殼研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,截至1月31日,貝殼研究院監(jiān)測(cè)的103個(gè)城市中,首套利率低于4.1%的城市共30個(gè)。
在當(dāng)前樓市銷(xiāo)售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象加劇的雙重壓力下,不少銀行陷入房貸業(yè)務(wù)焦慮。
“居民按揭買(mǎi)房的動(dòng)力在下降,2022年按揭占比創(chuàng)新低,今年伊始,這種趨勢(shì)延續(xù)。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示,“連心貸”與此前同樣引發(fā)熱議的“百歲貸”、“接力貸”,本質(zhì)上是一樣的,“就是告訴大家,貸款產(chǎn)品很多,總有一款適合你,這從側(cè)面也反映出,銀行的放貸壓力很重”。
根據(jù)央行數(shù)據(jù),2022年全年住戶(hù)貸款增加3.83萬(wàn)億元,較2021年全年增量縮水約4萬(wàn)億元。其中,以個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬(wàn)億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3.33萬(wàn)億元。
“面對(duì)資產(chǎn)荒,房貸可以說(shuō)是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。”李宇嘉表示,“一方面,居民不愿意貸款買(mǎi)房,可能會(huì)造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,而國(guó)家對(duì)國(guó)有金融企業(yè)利潤(rùn)考核在趨嚴(yán);另一方面,高位的樓市很難托起來(lái),上下游的相關(guān)貸款業(yè)務(wù),也將受影響。”
一位國(guó)有銀行工作人員也告訴證券時(shí)報(bào)記者,現(xiàn)在很多客戶(hù)提前還房貸,新發(fā)放房貸不僅存在增長(zhǎng)壓力,而且利率很低,銀行面臨新舊資產(chǎn)置換后的盈利空間縮水。
然而,針對(duì)客戶(hù)細(xì)分需求的貸款產(chǎn)品能否解決銀行穩(wěn)房貸難題?對(duì)此,楊海平認(rèn)為,總體判斷,此類(lèi)產(chǎn)品實(shí)際效果有限,“一方面,房地產(chǎn)數(shù)據(jù)回暖面臨高位房?jī)r(jià)下的房地產(chǎn)有效需求不足、房地產(chǎn)供需矛盾尖銳、公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱等障礙;另一方面,‘連心貸’、‘接力貸’等產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為前提的,此類(lèi)產(chǎn)品要通過(guò)銀行的投產(chǎn)前審核有很大難度,即使在產(chǎn)品推出之后,每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)格的審查審批!
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