經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “張小姐你好，最近都可以直接辦理提前還貸了，不需要再等待。”2月的最后一天（2月28日），已經(jīng)排隊等待三個多月的張嬋終于接到銀行的電話。而原本，按照正常排隊這筆還貸大概會在今年六月初。
實(shí)際上，在2022年下半年開始，“提前還貸潮”悄然來襲。與此同時，銀行悄然提高的提前還房貸門檻，被購房者吐槽“還錢比借錢還難”，相關(guān)話題甚至多次沖上社交平臺熱門。
在此背景下，央行、銀保監(jiān)會于近期召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化按照合同約定做好客戶提前還貸服務(wù)工作。隨后，銀保監(jiān)會亦召開專題會議，要求銀行加快處理房貸提前還貸積壓申請，目前商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)。
記者了解到，多家銀行目前均加速業(yè)務(wù)辦理，提前還款辦結(jié)數(shù)量增長，提前還房貸遇到阻正在逐漸緩解。
悄然加速提前還貸
“原本還要繼續(xù)等待三個月，萬萬沒想到幸福來得這么突然，心頭的大石頭終于落下了！銀行電話里明確表示，他們每天都會看一下我賬戶里的資金情況，什么時候賬戶里資金到賬，就可以直接扣掉。”來自杭州的購房者張嬋告訴記者，在得到銀行確認(rèn)的消息后，已經(jīng)第一時間將提前還款的資金準(zhǔn)備充足，就等銀行扣款。
由于銀行提前還款門檻提高，張嬋在網(wǎng)上看到一些網(wǎng)友分享的“提前還款成功攻略”，還曾向銀保監(jiān)會等相關(guān)部門進(jìn)行投訴維權(quán)。
張嬋坦言，“在符合合同要求的情況下，提前還款本來就是我們貸款人的自由，也許就是這些維權(quán)最終促使了銀行加快房貸還款審批流程�！�
相比較張嬋已經(jīng)排隊等待三個多月，李帆似乎更加幸運(yùn)。
農(nóng)歷新年后，拿到年終獎的李帆便和妻子便商量提前還掉部分房貸。彼時預(yù)約提前還款時，銀行給的答復(fù)是“耐心等待，排隊至少要五六個月，具體時間不詳”。僅僅半個多月后，李帆于3月1日接到銀行電話，“只要資金充足，隨時都可以辦理提前還房貸業(yè)務(wù)�！�
同時，李帆還發(fā)現(xiàn)，自己貸款銀行的APP上預(yù)約提前還款功能也已經(jīng)恢復(fù)，而在今年年初，該功能還處于暫時無法使用的狀態(tài)，想要提前還款就必須親自去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊。
“當(dāng)時看新聞?wù)f，很多銀行線上預(yù)約都需要搶額度，去線下網(wǎng)點(diǎn)也是大排長龍。沒想到我們還款的節(jié)點(diǎn)正好卡在銀行放松提前還款，也算是三月的第一個好消息�！崩罘f。
張嬋也表示，在去年年底，光“搶”提前還款名額就前前后后折騰了近一周的時間，后續(xù)還要繼續(xù)等待辦理業(yè)務(wù)。近期銀行對提前還款突然放開，這樣算下來又省了幾個月的利息。
記者咨詢多家銀行后了解到，目前銀行手機(jī)APP線上預(yù)約渠道開放情況并不統(tǒng)一。有銀行已經(jīng)可以正常使用，但仍有不少銀行還暫未對外開放。一位股份行的客戶經(jīng)理告訴記者，“目前該行線上預(yù)約提前還貸功能還在測試階段，為了縮短還款人的等待周期，后續(xù)很快會正式開放”。
自去年下半年開始，“提前還房貸遇阻”曾多次成為社交平臺熱門話題。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門于近期親自下場“喊話”，銀行相繼開始調(diào)整提前還款門檻。
2月9日，銀保監(jiān)會會同人民銀行召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量。后續(xù)，銀保監(jiān)會再次召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務(wù)。
此后，工農(nóng)中建等多家銀行均表示，日前已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。
2月24日，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款的辦理工作。例如，有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時間的可預(yù)期性。有的銀行開展多渠道服務(wù)對接，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利。有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能。
提前還款需謹(jǐn)慎
實(shí)際上，自去年開啟的“提前還貸潮”，形成的最根本原因就是增量房貸利率下行以及預(yù)期投資收益率降低。而這也是促使張嬋等購房者，扎堆提前還房貸的重要因素。
張嬋簡單算了一筆賬，去年不管是買基金，買銀行理財產(chǎn)品，還是買定期存款，整體收益都沒有破4%，甚至部分投資還虧了本金。而自己當(dāng)年購房時的房貸利率，卻是踩在年化5.88%的高點(diǎn)上。在這種情況下，老老實(shí)實(shí)提前還銀行的房貸才是最優(yōu)選擇。
對于這波“提前還貸潮”，光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，該現(xiàn)象并不會持續(xù)。主要原因是在于，提前還貸需要現(xiàn)期大筆閑置資金支撐，有提前還貸的購房者占比不高；隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，樓市需求和價格逐步恢復(fù)，房貸利率也不可能持續(xù)走低；金融市場回歸常態(tài)，多元化投資理財市場回暖，提前還貸將逐漸減少。
是否選擇提前還房貸，不能盲目“跟風(fēng)”，需要綜合考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，是否有投資理財渠道，是否存在大項支出等多個因素。
周茂華認(rèn)為，對于個人來說，提前還貸有助于減少了未來的房貸利息支出，但提前還貸需要讓渡現(xiàn)期資金流動性，并且提前還貸涉及金額不在小數(shù)目，提前還貸將對部分投資者的消費(fèi)、投資構(gòu)成一定擠出效應(yīng)；另外，需要防范“以貸還貸”問題。
所謂“以貸還貸”，就是通過中介借款以置換房貸，或者違規(guī)挪用“經(jīng)營貸”、“消費(fèi)貸”等資金，容易導(dǎo)致個人債務(wù)和財務(wù)負(fù)擔(dān)壓力大幅上升。一旦中介抽貸，可能導(dǎo)致購房者現(xiàn)金流斷裂、征信受損及個人信息泄露等問題。并且，經(jīng)營貸被違規(guī)用作房貸置換，也是監(jiān)管重點(diǎn)查處的對象。
2021年2月發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中，就明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
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