2022年政府工作報(bào)告中明確提出，要促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中特別強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域，已上升到我國(guó)創(chuàng)新戰(zhàn)略決策的高度，日益成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。
促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融該如何發(fā)力？未來(lái)是否能夠形成一個(gè)適合中國(guó)國(guó)情的“產(chǎn)業(yè)—金融”閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)？這將成為金融業(yè)在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中必須做好的一道“必答題”。
一、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已成為我國(guó)“十四五”時(shí)期的重要發(fā)展主題，打造數(shù)字金融有助于實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)
當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命方興未艾，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，催生出大量的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式。在一系列政策的支持下，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2022年）》，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居世界第二，2021年達(dá)到45.5萬(wàn)億元，占GDP比重的39.8%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位更加穩(wěn)固、支撐作用更加明顯，將是“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)主要增長(zhǎng)點(diǎn)。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出了新的需求。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有“急、快、短、頻”的特點(diǎn)，與“慢節(jié)奏”的傳統(tǒng)金融信息處理速度不匹配。以企業(yè)資金需求為例，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要依賴人工進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批及貸后的定期走訪，常常耗時(shí)一周，難以和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配，需要商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化提升，重塑業(yè)務(wù)辦理流程。
另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮使傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式與管理體系已不適應(yīng)時(shí)代的需要，然而現(xiàn)實(shí)中許多中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著不會(huì)轉(zhuǎn)、沒(méi)錢(qián)轉(zhuǎn)和不敢轉(zhuǎn)等挑戰(zhàn)。
《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》從兩方面集中闡述了產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，即大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和加快推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，這也預(yù)示著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的正式到來(lái)。國(guó)家從政策層面給出了“上云、用數(shù)、賦智”的指引，即通過(guò)普惠型的云服務(wù)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)端與消費(fèi)端的對(duì)接，從而降低企業(yè)的中間成本。作為產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)基于對(duì)客戶需求的靈敏感知和深刻洞察，從全產(chǎn)業(yè)鏈、全生命周期的視角提供系統(tǒng)性的金融解決方案，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮。
二、從近期的政策導(dǎo)向以及銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，技術(shù)創(chuàng)新、融合場(chǎng)景生態(tài)已成為銀行業(yè)發(fā)展數(shù)字金融的主旋律
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)下，金融數(shù)字化作為其中重要的驅(qū)動(dòng)，將迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇�！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》強(qiáng)調(diào)要“重塑智能高效的服務(wù)流程，搭建多元融通的服務(wù)渠道”。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，商業(yè)銀行應(yīng)“打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)一站式金融服務(wù)；推進(jìn)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)線上化，加強(qiáng)開(kāi)放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門(mén)戶建設(shè)”。
一系列政策的出臺(tái)助推銀行業(yè)進(jìn)入全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型新階段。2022年以來(lái)，主要商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)等新興科技手段，在數(shù)字人民幣、隱私計(jì)算、無(wú)感支付、ESG（環(huán)境、社會(huì)、公司治理）、元宇宙等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展積極探索。此外，各家銀行聚焦客戶需求，開(kāi)展異業(yè)聯(lián)盟，推進(jìn)場(chǎng)景融合。主要表現(xiàn)在：與個(gè)人、企業(yè)、政府建立數(shù)字連接、共建開(kāi)放生態(tài)，運(yùn)用開(kāi)放銀行的形式將數(shù)字服務(wù)觸角延伸至豐富的社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)場(chǎng)景中，讓金融服務(wù)更為多元、更加貼心。
三、新形勢(shì)下，商業(yè)銀行加快數(shù)字銀行建設(shè)步伐
近年來(lái)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先商業(yè)銀行紛紛將信息化、數(shù)字化、智能化作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，通過(guò)技術(shù)能力建設(shè)、業(yè)務(wù)科技融合、體制機(jī)制轉(zhuǎn)型等，從打造“智能銀行”、建設(shè)“生態(tài)銀行”兩方面入手，取得了初步成效。
具體來(lái)看，在打造“智能銀行”方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行聚焦客戶金融需求，以客戶體驗(yàn)為中心，借助金融科技力量，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程智能化改造，打造智能產(chǎn)品和智能客戶服務(wù)體系，為客戶提供更智能、更便捷的金融服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)零售業(yè)務(wù)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型；而在建設(shè)“生態(tài)銀行”方面，商業(yè)銀行主攻生態(tài)化、場(chǎng)景化建設(shè)，通過(guò)構(gòu)建開(kāi)放銀行模式，不斷創(chuàng)新線上化場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品，更好地服務(wù)中小微企業(yè)和廣大金融消費(fèi)者。當(dāng)前，生態(tài)銀行、智能銀行成為破局中小微企業(yè)融資困境的兩把利劍，從需求側(cè)上看，因B端產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化正在起飛，將會(huì)為生態(tài)銀行的發(fā)展提供更多的場(chǎng)景，背后又會(huì)助力B端客戶提供更好的面客能力和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力。
推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)，就是商業(yè)銀行“生態(tài)銀行”建設(shè)中最重要的一環(huán)�！伴_(kāi)放銀行”（Open Banking）是基于API、SDK等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式，其中開(kāi)放API技術(shù)是其最主要的實(shí)現(xiàn)形式。三類(lèi)參與者構(gòu)成了一個(gè)完整的開(kāi)放銀行生態(tài)。
大型商業(yè)銀行在構(gòu)建開(kāi)放銀行時(shí)一般從兩方面入手。一是自建場(chǎng)景，將外部財(cái)務(wù)軟件、一站式公司注冊(cè)軟件、法律援助軟件、稅務(wù)管理軟件、醫(yī)療軟件等服務(wù)型軟件，通過(guò)技術(shù)手段引入銀行服務(wù)體系，為客戶提供財(cái)務(wù)、金融、法律、稅務(wù)、醫(yī)療等全方位、多場(chǎng)景融合的一體化服務(wù)。二是融入場(chǎng)景，在金融監(jiān)管制度框架下，在通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)控制建立安全可靠的風(fēng)控機(jī)制基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大支付結(jié)算、理財(cái)投資、信用卡等領(lǐng)域的金融服務(wù)及數(shù)據(jù)向社交、購(gòu)物、金融科技、財(cái)務(wù)等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，促進(jìn)銀行金融服務(wù)觸達(dá)更多客戶。商業(yè)銀行建立獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)的開(kāi)放銀行平臺(tái)，將第三方服務(wù)“引進(jìn)來(lái)”，促銀行服務(wù)“走出去”。
此前中國(guó)開(kāi)放銀行已經(jīng)經(jīng)歷了兩代——“銀企直聯(lián)”“Open API”，而在2020年之后，將邁入“Open API+”新階段。2022年以來(lái)，各商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈和場(chǎng)景搭建布局加速：民生銀行(600016)宣布推出“云銀行生態(tài)平臺(tái)”，以“行業(yè)云+金融云”為基礎(chǔ)，以金融場(chǎng)景和生態(tài)服務(wù)為切入點(diǎn)打造全新銀行服務(wù)模式；北京銀行(601169)發(fā)布開(kāi)放銀行1.0，著力在智慧教育、智慧醫(yī)療、智慧園區(qū)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字文創(chuàng)五個(gè)領(lǐng)域構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)；平安銀行(000001)升級(jí)開(kāi)放銀行平臺(tái)，通過(guò)開(kāi)放生態(tài)的“走出去”“引進(jìn)來(lái)”戰(zhàn)略落地構(gòu)建多元化場(chǎng)景生態(tài)等。
四、關(guān)于商業(yè)銀行推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)的建議
展望未來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的進(jìn)一步加深，商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)放銀行新模式，將持續(xù)幫助更多企業(yè)在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮中快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。在推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)中，建議重點(diǎn)做好如下四個(gè)方面。
一是開(kāi)放銀行要聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是助力中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，更是穩(wěn)大盤(pán)、保主體的助推器，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建開(kāi)放、多元的開(kāi)放銀行生態(tài)，提升數(shù)字金融服務(wù)能力，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
二是要攜手生態(tài)合作伙伴，共促全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于大型集團(tuán)而言，綜合評(píng)估企業(yè)場(chǎng)景的豐富性、內(nèi)部人員專業(yè)度、產(chǎn)品迭代更新周期以及財(cái)資場(chǎng)景的可探索性，選擇合作方，進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)。對(duì)于中小微企業(yè)，借力行業(yè)應(yīng)用云服務(wù)商提供的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，推動(dòng)中小微企業(yè)快速上云，助力企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化水平快速提升。
三是轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)理念，強(qiáng)化綜合服務(wù)能力建設(shè)。在把握最終用戶需求的基礎(chǔ)上，要將第三方合作伙伴及開(kāi)發(fā)人員也視為有價(jià)值的客戶，而不僅僅視其為流量導(dǎo)入方。還應(yīng)充分了解合作伙伴的需求和預(yù)期，通過(guò)更好的共享能力、共建產(chǎn)品、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)最終用戶體驗(yàn)升級(jí)。
四是開(kāi)放銀行要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，始終要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)展開(kāi)放銀行的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行一方面要強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，做好業(yè)務(wù)合規(guī)、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢(qián)等，保障開(kāi)放銀行安全可靠；另一方面，面對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)攻擊、黑客攻擊，要做好系統(tǒng)建設(shè)、安全技術(shù)防范，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)中求進(jìn)的發(fā)展。
文章原載《數(shù)字金融創(chuàng)新思考與案例精選》一書(shū)，略有修改，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者和出處。
（作者陶江系電子銀行業(yè)資深從業(yè)者、中國(guó)電子銀行網(wǎng)專家、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)委員）
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