隨著利率不斷下調(diào)，人民幣大額存單、存款產(chǎn)品“光環(huán)”已逐漸褪色，但卻有另一類存款產(chǎn)品“高歌猛進(jìn)”，吸引了市場(chǎng)目光。4月6日，北京商報(bào)記者注意到，近段時(shí)間，有不少儲(chǔ)戶曬出購(gòu)買美元存款產(chǎn)品的經(jīng)歷，無(wú)一例外，這些產(chǎn)品都具有高利率的特質(zhì)，部分產(chǎn)品1年期存款利率高達(dá)5.5%，相較人民幣存款產(chǎn)品而言確實(shí)更加“吸睛”。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，美元存款究竟值不值得“上車”購(gòu)買？又存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？
美元存款利率強(qiáng)勁
在利率不斷走低的當(dāng)下，4%以上的人民幣存款產(chǎn)品已難覓其蹤，但如今，有這樣一款存款產(chǎn)品，利率一度狂飆至5.5%，且合規(guī)合法，你會(huì)心動(dòng)嗎？4月6日，北京商報(bào)記者注意到，有不少儲(chǔ)戶曬出購(gòu)買美元存款產(chǎn)品的經(jīng)歷。
“理財(cái)產(chǎn)品不保本、人民幣存款產(chǎn)品利率越來(lái)越低，沒(méi)想到美元存款產(chǎn)品利率卻這么高，后悔買晚了！”“前段時(shí)間收到客戶經(jīng)理推薦的美元存款產(chǎn)品，1年期利率超過(guò)5%我準(zhǔn)備上車”“我也有5%利息的美元存款產(chǎn)品了，真香”……從儲(chǔ)戶曬出的種種購(gòu)買經(jīng)歷來(lái)看，相較人民幣存款產(chǎn)品，美元存款產(chǎn)品利率確實(shí)較為“吸睛”。
美元存款產(chǎn)品與人民幣存款產(chǎn)品最大的區(qū)別就在于存入幣種的不同，美元存款產(chǎn)品存入的是美元，取出時(shí)也為美元。市面上美元存款產(chǎn)品利率是否真的如此之高？北京商報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。
中國(guó)銀行(601988)北京地區(qū)一支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹，“在我行購(gòu)買美元存款產(chǎn)品需要單獨(dú)申請(qǐng)，1年期存款利率在4.5%-5%左右，最長(zhǎng)的存期利率為1年，5萬(wàn)美元起存，如果客戶資金不夠可以和其他客戶拼團(tuán)購(gòu)買，這樣能申請(qǐng)到較高的利率”。
根據(jù)建設(shè)銀行一位客戶經(jīng)理同步的美元儲(chǔ)蓄定價(jià)價(jià)格表，該行設(shè)有多個(gè)存入?yún)^(qū)間，2000-1萬(wàn)美元1年期利率為3.4%；1萬(wàn)-5萬(wàn)美元1年期利率為4.7%；5萬(wàn)-10萬(wàn)美元1年期利率為4.8%，以此類推，存入金額≥50萬(wàn)美元時(shí)，1年期利率可達(dá)5%。
工商銀行美元存款產(chǎn)品利率也按照不同檔位定價(jià)，據(jù)該行網(wǎng)點(diǎn)人士介紹，“存入8000-3萬(wàn)美元區(qū)間，1年期利率為4.8%；存入3萬(wàn)-10萬(wàn)美元，1年期存款利率為4.9%”。
“我行美元存款產(chǎn)品利率在4.5%左右�！绷硪患覈�(guó)有大行客戶經(jīng)理表示，“美元存款產(chǎn)品利率每天的報(bào)價(jià)都不同，按當(dāng)天存入利率報(bào)價(jià)計(jì)算，后續(xù)利率不會(huì)再進(jìn)行浮動(dòng)。”
除了國(guó)有大行之外，也有股份制銀行及城商行美元存款產(chǎn)品利率表現(xiàn)較為強(qiáng)勁，例如，興業(yè)銀行(601166)起存門檻為8000美元，1年期利率為5.1%；另一家城商行客戶經(jīng)理介紹，“我行2000美元起存，1年期利率為5.2%，1年期1萬(wàn)美元起存利率可達(dá)5.5%”。
相較中資銀行，外資銀行對(duì)美元存款產(chǎn)品的熱情也同樣不減�！皳屨纪鈪R先機(jī)、尊享外幣特惠利率”，大華銀行在宣傳海報(bào)中標(biāo)注，該行美元定存利率最高可達(dá)5.2%。北京商報(bào)記者另從渣打銀行客戶經(jīng)理處獲悉，該行新開(kāi)戶VIP客戶可享受的美元存款產(chǎn)品1年期利率為5%。
需警惕匯率貶值風(fēng)險(xiǎn)
單從收益率指標(biāo)來(lái)計(jì)算，若儲(chǔ)戶以5萬(wàn)美元購(gòu)入1年期5.5%利率的美元存款產(chǎn)品，一年后的利息可達(dá)2750美元，以4月6日1美元可兌換6.87元人民幣計(jì)算，可賺金額為1.89萬(wàn)元人民幣。對(duì)比人民幣存款產(chǎn)品利率來(lái)看，若以5萬(wàn)美元（34.35萬(wàn)元人民幣）購(gòu)入1年期3.2%人民幣存款產(chǎn)品為例，一年后的盈利為1.09萬(wàn)元。
如此高的利率讓不少儲(chǔ)戶直呼“撿了大便宜”，但值得關(guān)注的是，在調(diào)查過(guò)程中，多位銀行客戶經(jīng)理均向北京商報(bào)記者提醒稱，不建議盲目買入。
“目前美國(guó)正處于加息通道，匯率的變化每天都有不同。加息后所有的美元都會(huì)回流至美國(guó)，人民幣處于升值階段，也就說(shuō)明人民幣‘更值錢’了，那么相應(yīng)地兌換的美元就少了。”恒豐銀行北京地區(qū)一位客戶經(jīng)理表示，“比如，1美元之前可以兌換6.8元人民幣，人民幣升值后1美元可能只能兌換6.7元人民幣�！�
也就是說(shuō)，若儲(chǔ)戶在換匯的高位將人民幣換成美元購(gòu)買美元存款產(chǎn)品，在美元貶值后資金就會(huì)出現(xiàn)虧損�！皡R率買賣有風(fēng)險(xiǎn)，雖然美元存款產(chǎn)品利率比較高，但美元匯率會(huì)存在一定變化，例如，現(xiàn)在存入1年期美元存款產(chǎn)品，到期后美元貶值了，這樣有可能會(huì)出現(xiàn)虧損，儲(chǔ)戶買入需要仔細(xì)斟酌。”一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理提醒稱。
“需要注意的是，每人每年便利化額度只有5萬(wàn)美元，也就是說(shuō)如果換匯超過(guò)5萬(wàn)美元需要提供證明材料�！鄙鲜龀巧绦锌蛻艚�(jīng)理提醒稱，“總行推廣美元存款產(chǎn)品時(shí)也特意進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，不推薦儲(chǔ)戶在沒(méi)有美元的情況下盲目換匯購(gòu)買產(chǎn)品。沒(méi)有購(gòu)買此類產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶建議不要購(gòu)買�！�
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，相對(duì)于人民幣定存產(chǎn)品來(lái)看，美元存款產(chǎn)品占用個(gè)人每年5萬(wàn)美元的換匯額度，期限以中短期為主，目前利率要明顯高于人民幣存款產(chǎn)品利率。不過(guò)，購(gòu)買美元存款產(chǎn)品存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，如果在存款到期之前，美元相對(duì)于人民幣貶值，則儲(chǔ)戶會(huì)有一定匯率損失，美元存款產(chǎn)品的實(shí)際利率要打一定折扣。
“美元與人民幣存款產(chǎn)品不同在于幣種不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差異。”在光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，美元存款產(chǎn)品利率雖高，但美元融資成本也高，并且近年美元匯率波動(dòng)劇烈。美元存款產(chǎn)品利率維持高位，疊加近日美元匯率有所反彈，可能增加美元存款產(chǎn)品的吸引力；但近期美元走勢(shì)反復(fù)，波動(dòng)較劇烈，需要防范潛在匯兌方面風(fēng)險(xiǎn)。
不應(yīng)為了高息換匯購(gòu)買
由于美元具有的國(guó)際貨幣地位，美聯(lián)儲(chǔ)加息帶來(lái)美元升值，進(jìn)而引發(fā)國(guó)際資本回流美國(guó)。對(duì)其他國(guó)家來(lái)說(shuō)，本幣資產(chǎn)的價(jià)值就會(huì)下跌，近些年，全球出現(xiàn)“去美元化”的聲浪。再加上不久之前，硅谷銀行“閃崩”風(fēng)波仍在發(fā)酵階段，市場(chǎng)情緒依然脆弱，從儲(chǔ)戶角度來(lái)說(shuō)，哪類群體適合購(gòu)買美元存款產(chǎn)品？
中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英指出，美元本身匯率波動(dòng)相對(duì)比較大，近期，美元存在一些貶值因素，而當(dāng)美元存款產(chǎn)品到期換成人民幣后，由于美元的貶值整體收益價(jià)值也在下降。其次，儲(chǔ)戶將人民幣轉(zhuǎn)換成美元存款產(chǎn)品規(guī)模會(huì)受到一定的限制。在“去美元化”的背景下，再加上我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的背景，人民幣升值是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)，儲(chǔ)戶應(yīng)從匯率變動(dòng)、利息收益角度綜合考慮，再?zèng)Q定是否選擇美元存款產(chǎn)品。
“當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個(gè)相對(duì)較高的位置，對(duì)此前有過(guò)投資經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在適當(dāng)配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能，這也會(huì)導(dǎo)致美元價(jià)值下降。對(duì)一些資金量小的，追求收益穩(wěn)健的儲(chǔ)戶，還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品，雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低，但安全性、穩(wěn)定性可以保證，存款的內(nèi)在價(jià)值不會(huì)大幅度波動(dòng)。”王紅英表示。
從安全性角度來(lái)說(shuō)，境內(nèi)銀行的外幣存款也受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。“美元存款產(chǎn)品的安全性很高，當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率較高，儲(chǔ)戶持有期間的利率是不變的，所以一般來(lái)說(shuō)只需關(guān)注美元匯率變動(dòng)即可。如果手中正好持有美元，沒(méi)有換成人民幣的打算且短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，購(gòu)買美元存款產(chǎn)品較為合適；但如果為了高息去換匯再購(gòu)買美元存款產(chǎn)品，則要承擔(dān)美元貶值的風(fēng)險(xiǎn)。”劉銀平如是說(shuō)道。
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