信用卡資金用途管控不斷加強(qiáng)。10月18日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間，包括興業(yè)銀行(601166)、長(zhǎng)安銀行、云南省農(nóng)村信用社在內(nèi)的多家銀行發(fā)布規(guī)范信用卡用卡公告，提醒持卡人不得出租、出借、出售個(gè)人信用卡，或以其他方式交由他人使用，信用卡資金嚴(yán)禁流入非消費(fèi)領(lǐng)域和其他違法違規(guī)用途。在分析人士看來，此舉進(jìn)一步使得信用卡違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)代還的空間被壓縮，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理的基本防線。
多家銀行“出手”嚴(yán)控資金流向
多家銀行“出手”嚴(yán)格控制信用卡資金流向。近日，云南省農(nóng)村信用社發(fā)布公告，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡用卡規(guī)范管理。公告顯示，個(gè)人信用卡僅限本人使用，不得出租、出借、出售信用卡。個(gè)人信用卡只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、證券市場(chǎng)、投資理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域和其他違法違規(guī)用途。
云南省農(nóng)村信用社對(duì)金碧貸記卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，金碧貸記卡持卡人在非個(gè)人日常消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會(huì)因下述限制導(dǎo)致交易失敗。包括但不限于：在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行透支交易，在融資、擔(dān)保、微貸、證券等類投資領(lǐng)域商戶進(jìn)行透支交易，在物業(yè)類（如物業(yè)管理等）領(lǐng)域商戶設(shè)置符合普通個(gè)人日常消費(fèi)習(xí)慣的交易金額限制。
除云南省農(nóng)村信用社之外，此前興業(yè)銀行、長(zhǎng)安銀行、臨海農(nóng)商行等銀行也發(fā)布規(guī)范信用卡用卡公告，明確個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。
在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮看來，多家銀行加強(qiáng)信用卡資金用途管控主要是為了響應(yīng)監(jiān)管要求，同時(shí)也旨在提升信用卡業(yè)務(wù)管理水平。此前，監(jiān)管文件多次強(qiáng)調(diào)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，督促各發(fā)卡機(jī)構(gòu)從粗放式擴(kuò)張到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)施轉(zhuǎn)變。
據(jù)了解，2022年7月，原銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中就提及要嚴(yán)格管控信用卡資金流向，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。
壓縮違規(guī)套現(xiàn)、代還空間
嚴(yán)控信用卡資金用途一定程度上也有助于壓縮信用卡違規(guī)套現(xiàn)、代還空間。多家銀行在規(guī)范信用卡用卡公告中提到，信用卡不得套現(xiàn)、違規(guī)代還款。
興業(yè)銀行公告中提到，信用卡不得套現(xiàn)，不得通過虛假手段惡意套取銀行積分、權(quán)益等。長(zhǎng)安銀行則表示，該行將持續(xù)加強(qiáng)異常用卡行為及客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信用卡資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域、套取信用卡資金、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)代還款、非本人還款等異常用卡行為以及持卡人資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行排查與管控。
據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，依托于持卡者消費(fèi)信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長(zhǎng)，信用卡代還市場(chǎng)發(fā)展火熱，為從中獲利，不斷有“中間商”入場(chǎng)，為持卡人提供代還服務(wù)�！爸虚g商”宣稱，持卡人只要在卡內(nèi)留一部分資金，通過代還平臺(tái)將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。不過，從實(shí)際效果來看，一些持卡人代還后，不僅沒能歸還清原有的債務(wù)，反而額外支出了一筆因信用卡代還而產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)。
蘇筱芮認(rèn)為，此次嚴(yán)控信用卡資金用途進(jìn)一步使得信用卡違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)代還的空間被壓縮，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理的基本防線。
若持卡人違反信用卡使用相關(guān)規(guī)定，銀行明確將對(duì)授信額度、相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制管控。興業(yè)銀行表示，對(duì)于持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管限制行為或該行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗，該行有權(quán)采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、提前還款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。長(zhǎng)安銀行則提到，該行對(duì)涉嫌異常行為、風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化的持卡人賬戶，將采取包括但不限于警示提醒、停止上調(diào)授信額度、調(diào)降授信額度、止付、限制辦理分期業(yè)務(wù)等管理措施。
談及后續(xù)信用卡管控趨勢(shì)及建議，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，預(yù)計(jì)信用卡管控將越來越嚴(yán)格。從消費(fèi)者層面來看，要意識(shí)到不良消費(fèi)對(duì)自身信用和債務(wù)的危害，對(duì)于銀行來說，則建議從前中后三個(gè)階段做好資金流向的風(fēng)控。
蘇筱芮建議，持卡人需規(guī)范用卡、合理消費(fèi)，不得虛假交易套現(xiàn)用卡，不得通過非正規(guī)交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益等。
北京商報(bào)記者 李海顏
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