人民幣存款利率下調(diào)隊伍仍在擴(kuò)大。10月23日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近日,多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告“官宣”下調(diào)存款利率,調(diào)整范圍覆蓋活期、定期存款多類。另外,在市場利率逐步下行的背景下,頗受投資者青睞的“特色存款”產(chǎn)品利率也迎來了下調(diào),有銀行人士透露,“10月23日起,行內(nèi)推出的‘特色存款’正式下調(diào),部分產(chǎn)品起存門檻也提升至30萬元”。分析人士建議,投資者應(yīng)進(jìn)行多元化資產(chǎn)組合,除了關(guān)注收益,還需要充分考慮自身風(fēng)險偏好和流動性需求,并且需要兼顧短期、中長期或養(yǎng)老投資等內(nèi)容。
中小銀行集體跟進(jìn)補(bǔ)降
又有多地中小銀行加入了存款利率調(diào)降隊列。10月23日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近段時間,多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行宣布調(diào)整存款利率。
清新農(nóng)商行自10月20日起調(diào)整人民幣活期存款掛牌利率,調(diào)整后的掛牌年利率為0.2%,未調(diào)整前該行活期存款掛牌利率為0.25%。
遂平中原村鎮(zhèn)銀行指出,按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求,自10月19日起,調(diào)整部分人民幣存款產(chǎn)品掛牌利率,調(diào)整后的定期存款1年期掛牌年利率為2.05%,未調(diào)整前,該行定期存款1年期掛牌年利率為2.25%。
從調(diào)整內(nèi)容來看,此次多家中小銀行下調(diào)的利率范圍覆蓋活期、定期多種。10月18日,昌吉國民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整部分定期存款利率的公告》指出,自當(dāng)日起,將調(diào)整部分定期存款利率,其中,對公、對私定期1年期下調(diào)5個基點,調(diào)整為2.1%;對公、對私定期2年期下調(diào)13個基點,調(diào)整為2.5%;對公、對私定期3年期下調(diào)15個基點,調(diào)整為2.95%;對公、對私定期5年期下調(diào)15個基點,調(diào)整為3%。
此輪調(diào)整也是緊跟國有大行、股份制銀行的補(bǔ)降行為。9月1日,包括中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行在內(nèi)的國有大行以及招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)等股份制銀行共計18家銀行更新了人民幣存款利率表,將長期限定期存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整,利率調(diào)降幅度在10至25個基點之間。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出,銀行息差壓力持續(xù)加大,自去年開始,銀行存款便呈現(xiàn)出定期化、長期化的趨勢,導(dǎo)致銀行存款成本率居高不下,下調(diào)存款利率勢在必行,9月全國性國有銀行、股份制銀行已經(jīng)集體下調(diào)了各類存款利率,地方性銀行隨后陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)。
有特色存款利率出現(xiàn)下調(diào)
在利率下行、大額存單“一單難求”的背景下,一些銀行推出了“特色存款”產(chǎn)品,該類產(chǎn)品具有起存點高、收益高的特點,且被納入存款保障范圍,頗受投資者青睞,不過值得關(guān)注的是,如今,這一類產(chǎn)品利率也將迎來下調(diào)。
“我行的‘特色存款’產(chǎn)品利率已正式下調(diào)!10月23日,有股份制銀行理財經(jīng)理向北京商報記者表示,“目前我行‘特色存款’產(chǎn)品3年期利率調(diào)整為2.75%,未調(diào)整前是2.85%,5年期利率為2.9%,雖然該期限的存款利率未進(jìn)行調(diào)整,但起存門檻已調(diào)高至30萬元!
這是一家股份制銀行推出的“特色存款”產(chǎn)品,根據(jù)理財經(jīng)理提供的信息,該產(chǎn)品起存期限分別為1年期、2年期、3年期、5年期,存款利率在2.3%-2.9%不等。
“這是當(dāng)前大額存單額度不足的情況下,我行客戶接受度最高、銷售最火爆的產(chǎn)品。除了5年期產(chǎn)品起存門檻調(diào)高之外,3年期產(chǎn)品的起存門檻也由此前的1萬元調(diào)整至5萬元!鄙鲜隼碡斀(jīng)理說道。
“現(xiàn)在在推薦存款產(chǎn)品時,我們一般也傾向于推薦‘特色存款’產(chǎn)品。”另一家股份制銀行客戶經(jīng)理稱,“目前我行‘特色存款’產(chǎn)品,起存門檻為1000元,3個月、6個月、1年期、2年期存款利率分別為1.75%、1.95%、2.05%、2.35%,相較普通定期存款產(chǎn)品具有優(yōu)勢,暫未接到利率下調(diào)的通知!
“特色存款”并非人人都可以購買,一般都會設(shè)置一定的條件,較為常見的是分不同的起存門檻,在1000-30萬元不等,門檻越高利率越高,有的“特色存款”則只針對不同特定人群,例如,個人養(yǎng)老金專屬、新客專享、潛力客戶專享。
以一家國有大行推出的“特色存款”產(chǎn)品為例,個人養(yǎng)老金專屬存款,存期5年年利率最高可至2.65%,新客專享定期3年期存款年利率最高能達(dá)到2.6%,潛力客戶專享定期2年期存款利率也高達(dá)2.1%,遠(yuǎn)高于普通定期存款產(chǎn)品利率。
光大銀行金融市場部分析師周茂華表示,部分銀行推出“特色存款”主要就是“高息”吸引,但存款產(chǎn)品期限和金額相對大,這類產(chǎn)品由于期限長、起步金額相對高,在國內(nèi)金融市場逐步回歸常態(tài)情況下,預(yù)計吸引力偏有限。
在劉銀平看來,“特色存款”在購買人群、購買渠道、發(fā)行額度方面有一定限制,利率相較普通定期存款要高一些,隨著普通定存利率持續(xù)走低,特色存款產(chǎn)品利率也會跟隨下調(diào)。
投資者應(yīng)多元化配置資產(chǎn)
受地區(qū)、銀行間差異,高利率的存款產(chǎn)品已經(jīng)越來越少。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的樣本數(shù)據(jù)顯示,銀行存款利率整體下降,但個別銀行的利率仍然較高,尤其是地方性城商行和農(nóng)商行,利率與年初相比降幅不是很大,2年期存款利率可以達(dá)到2.6%以上,3年期、5年期存款利率仍在3%以上。
但整體來看,3%以上存款利率越來越少,9月3年期存款利率仍在3%以上的銀行網(wǎng)點占比已不足10%,而年初這一比例在85%以上;同期,5年期存款利率仍在3%以上的銀行網(wǎng)點占比也僅在10%左右,且未來這一比例將進(jìn)一步下降。
存款利率下調(diào)趨勢不減,儲戶如何打理好自己的“錢袋子”,做好多元化資產(chǎn)配置?周茂華建議,投資者應(yīng)進(jìn)行多元化資產(chǎn)組合,除了關(guān)注收益,還需要充分考慮自身風(fēng)險偏好和流動性需求,并且需要兼顧短期、中長期或養(yǎng)老投資等內(nèi)容。
“未來,存款利率大概率會繼續(xù)走低。”劉銀平進(jìn)一步指出,只購買存款產(chǎn)品無法抵抗通脹,投資者應(yīng)不斷豐富自己的理財知識、提升投資水平,了解不同的金融產(chǎn)品,合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先,投資者要了解自己的風(fēng)險偏好和投資經(jīng)驗,挑選出適合自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品,再根據(jù)自身的投資預(yù)期回報、流動性需求,將資產(chǎn)均衡地配置在不同風(fēng)險、收益、流動性的產(chǎn)品之中。
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