每經記者 張壽林 每經編輯 廖 丹
商業(yè)銀行數(shù)字化轉型，正悄悄地帶來實質性改變。
記者了解到，“宇宙行”工商銀行的支行網點“瘦身”正在加速。就年內監(jiān)管批復的數(shù)據(jù)來看，截至10月23日，工行凈減少支行網點近90家，相當于每月平均凈減少約9家。
“咱這個網點也要合并，只是現(xiàn)在一直沒有合并完�！比涨�，工商銀行東北一支行工作人員告訴記者，他所在的網點已在撤銷的路上。
還有支行在撤并的路上
變化正在發(fā)生中。截至10月23日，工商銀行年內獲批終止營業(yè)的支行（含網點）數(shù)目已達127家。
期間，工商銀行39家支行獲批開業(yè)（含網點）。但前后相抵，支行數(shù)目依然減少88家，相當于每月減少約9家。
這個速度明顯快于之前。上年同期，工商銀行撤銷支行（含網點）98家，同期新開業(yè)支行（含網點）36家，實際凈減少62家，平均每月實際減少超6家，而今年同期，平均每月實際減少接近9家，支行撤銷呈加速態(tài)勢。
支行撤銷發(fā)生得頻繁起來，以至于同一分行的其他員工都不太相信“兄弟支行”突然就沒了。
“在地圖上搜，顯示他們是營業(yè)中啊，我印象中沒聽說他們撤啊�！惫ど蹄y行東北地區(qū)一支行工作人員聽說“兄弟支行”近期已終止運營時，顯然還有點懵。
他隨后核實，表示上述撤并是發(fā)生于不久前�！澳f的那個支行撤并，那事我們都不太清楚，但聽說應該是上個月撤的。”他說，他自身所在支行也在撤并的路上，只是目前流程還未走完。
這位支行人士表示，通過撤并，人員更為集中，可節(jié)約成本。
在他看來，以后整合是大勢所趨，目前全國范圍內已撤并不少。
支行總數(shù)加速下行，與數(shù)字化加速高度相關。工商銀行華北某分行渠道運營部門人士告訴記者，當前客戶行為已發(fā)生變化，習慣了線上辦理業(yè)務，這又和金融科技進一步走向成熟有關�！拔覀儸F(xiàn)在推的線上渠道，其實是很發(fā)達的。我們也看到，到門店的客戶慢慢在減少。客戶行為習慣已經發(fā)生變化，尤其是疫情三年，從到店的服務，變成無接觸的云端服務、手機端服務。”他順便提到，包括他們自己，很多業(yè)務也是在手機上辦理
他順著話頭反問：“您現(xiàn)在去銀行的次數(shù)，跟原來相比，是不是也大大減少了？”所以，銀行經營也跟著調整，適應線上化的趨勢。
支行撤銷后，人員并未隨其一撤了之。“比如說，我們現(xiàn)在發(fā)展線上渠道，數(shù)字化，它是一種手段，但線上渠道運營，也需要運維團隊，需要用人�！鄙鲜鋈耸糠Q，現(xiàn)在，網點人員需要“走出去”，上門服務的人員也在增加。只是簡單重復性的柜面業(yè)務，可能機器對人有一定的替代。但是，還有更多的面對面的服務，個性化的資產配置服務，以及信貸等，很多還需要有人參與，需要實地調查，加上人的經驗判斷，才能做出正確決策，不是機器能夠完全替代的。
一邊撤銷，一邊也有新開業(yè)
不過，一邊有撤銷的，一邊也有新開業(yè)的。“比如，對城市核心區(qū)，東西城相對密集的網點做一些調整，但在周邊人口導入?yún)^(qū)，還會新建網點。”工商銀行華北某分行渠道運營部門人士說。他所說的調整，意即撤并支行網點。
金融是服務業(yè)，需要隨著客戶遷移而調整區(qū)域布局，所以就看到有撤銷也有開業(yè)�！霸诒O(jiān)管那里，體現(xiàn)出城區(qū)消一家，而周邊可能增了一家。”他說。
記者注意到，近年來，銀行業(yè)新設支行有特色化、專營化特征。比如2021年末，全國銀行業(yè)金融機構設立科技支行、科技特色支行、科技金融專營機構共959家，年末家數(shù)同比增長14.4%。
但無論如何，支行總數(shù)正在縮編。但據(jù)記者了解，盡管監(jiān)管近期才宣布某支行終止營業(yè)，實際上，可能該支行數(shù)年前早已在撤并之中，算是一樁歷史事件。
“都撤了好幾年了，不是突然撤的�！惫ど蹄y行北京一支行工作人員透露，實際上，工行北京和平門支行撤銷發(fā)生于數(shù)年前。記者注意到，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局2023年9月19日批復，工行北京和平門支行應當自批復文件印發(fā)之日起停止經營活動并妥善處理終止營業(yè)后的清理及善后工作。
在實地走訪中，記者也發(fā)現(xiàn)了相似的情況。監(jiān)管批復工商銀行北京東二環(huán)支行終止營業(yè)的日期為9月19日，原址是“北京市東城區(qū)東直門南大街甲10號”。10月21日，記者圍繞該地址反復查找并打聽，未發(fā)現(xiàn)“工商銀行”蹤跡，而是其他商家。
這意味著，目前所見的工商銀行支行數(shù)目縮編加快，其實比披露發(fā)生得還早。換而言之，工商銀行數(shù)字化轉型背景下，引發(fā)的一系列改變，或許比外界了解到時發(fā)生得更早。
就可見的未來而言，如上述工行東北地區(qū)某支行人士所言，支行撤銷合并是一個趨勢。
我們做一個簡略測算：2023年6月末，工商營業(yè)網點15595個，以目前的支行減少速度靜態(tài)粗略測算，假設每年減少100家支行，5年則減少網點約目前總量的3%。
理論上，盡管數(shù)字化轉型帶來物理網點縮減，但即便同是國有大行，各家大行的支行縮減情況，也存在較大差別。記者粗略統(tǒng)計，建設銀行、中國銀行(601988)支行縮減數(shù)相對工行均較小。
那么，工行究竟是如何數(shù)字化轉型的呢？2023年工行半年報在公司簡介部分稱，“持續(xù)深化重點發(fā)展戰(zhàn)略，積極發(fā)展金融科技，加快數(shù)字化轉型�！边@意味著，數(shù)字化轉型已升至該行戰(zhàn)略層面。
工行半年報顯示，上半年，數(shù)字化業(yè)務占比99.0%。6月末，該行個人手機銀行客戶5.36億戶，移動端月活超2億戶，客戶規(guī)模與活躍度同業(yè)領先。
中小銀行仍在擴大布局
數(shù)字化可以是機遇，也可能是沖擊。同屬銀行業(yè)，銀行業(yè)機構反應卻各異。
小型銀行和大型銀行在科技投入上存在差距，在戰(zhàn)略上也存在差異化經營。此刻，小銀行的支行網點在發(fā)生什么變化？
從具有代表性的浙江省來看，各類銀行業(yè)金融機構支行網點發(fā)生了怎樣的變化？
記者查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2021年末，浙江省大型商業(yè)銀行網點3724個，2020年對應為3753個，顯示2021年大行網點在該省減少29個；2021年末股份制商業(yè)銀行網點1151個，2020年末為1141個，股份制銀行網點在增加；2021年末城市商業(yè)銀行網點2174個，2020年末則為2041個，也在增加；2021年末小型農村金融機構網點4085個，2020年末為4070個，同樣在增加。
當然，具體到單個銀行，也存在反例。以上市的農村商業(yè)銀行張家港行(002839)為例，2022年上半年末與2023年上半年末數(shù)量無變化，均為42家支行。不過2021年上半年末為43家。這顯示出該行支行數(shù)量整體上也有所減少。
郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，大型銀行和中小銀行網點數(shù)量變化特點確實不同，大型銀行網點數(shù)量整體減少，中小銀行網點數(shù)量整體增加。
婁飛鵬告訴記者，這是全國銀行網點變化的趨勢，其背后的原因是大型銀行網點數(shù)量較多，區(qū)域布局較全，數(shù)字化轉型投入規(guī)模較大，數(shù)字金融發(fā)展較快，而中小銀行網點較少，仍在擴大區(qū)域布局。具體到浙江省不同類型銀行網點變化趨勢和全國層面表現(xiàn)出來的一致。
手機銀行月活成重要考核
據(jù)記者了解，目前多家銀行已將手機銀行月活水平作為業(yè)績考核“指揮棒”之一。在工商銀行2023年半年報告也提到了相關指標的最新數(shù)據(jù)——6月末個人手機銀行移動端月活超2億戶。
其實，未來圖景已在監(jiān)管文件中明確，無論大行小行，數(shù)字化已不可回避。
2022年初，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，對銀行保險業(yè)金融業(yè)數(shù)字化轉型提出明確目標，要求到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型取得明顯成效。數(shù)字化金融產品和服務方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產和數(shù)字化技術的金融創(chuàng)新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發(fā)能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數(shù)字化經營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升。
這表明，銀行機構不再倚重物理網點而向數(shù)字化轉型，不僅源于自身經營需要，也有政策響應要求。
整體看，今年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，2022年銀行業(yè)金融機構離柜交易筆數(shù)達4506.44億筆；離柜交易總額達2375.89萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%。
不過需注意，上述報告所提電子渠道分流率，并不等于線上交易率，還包括線下自助設備處理的業(yè)務。盡管如此，該項數(shù)據(jù)依然可做一定參考。
支行網點非想終止就終止
需要明確一點，并非銀行想終止支行網點營業(yè)就能終止，而是需要向監(jiān)管部門申請并獲審批。因此就難免發(fā)生申請終止而不得的情形。
此前發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會行政許可實施程序規(guī)定》已明確，銀保監(jiān)會的行政許可事項包括銀行保險機構及銀保監(jiān)會監(jiān)督管理的其他金融機構設立、變更和終止許可事項。行政許可實施程序分為申請與受理、審查、決定與送達三個環(huán)節(jié)。
活生生的案例在此。比如，2020年底，同樣是工商銀行，其新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止營業(yè)，但由于該支行網點毗鄰農貿市場，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求，因此監(jiān)管部門不予批準。
又比如，2019年12月，內蒙古自治區(qū)呼倫貝爾銀保監(jiān)分局也不予同意阿榮旗農村信用合作聯(lián)社第二儲蓄所終止營業(yè)。
特別是考慮到老年人，數(shù)字化的同時，政策也明確，傳統(tǒng)金融方式也需要保留。2020年11月，國務院辦公廳印發(fā)《關于切實解決老年人運用智能技術困難實施方案的通知》，要求保留傳統(tǒng)金融服務方式。
詳加考察發(fā)現(xiàn)，不管是政策還是行業(yè)自身經營抑或百姓行為習慣，都難以一概而論，但是工商銀行支行網點加速撤銷，很大程度上釋放了一個傳統(tǒng)更替的信號，傳統(tǒng)方式正在你我身邊悄悄地加速改變。
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