農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模躍居四大行第二！

資產(chǎn)規(guī)模升至四大行第二！

農(nóng)行交出了一份具有里程碑意義的三季度報告。

報告顯示，2023年三季度末，農(nóng)行的總資產(chǎn)較年初新增4.8萬億元，達到了38.7萬億元，總資產(chǎn)躍居四大行第二位。

金融機構(gòu)的資產(chǎn)，對應著實體經(jīng)濟的融資。資產(chǎn)規(guī)模量的增加，說明農(nóng)行金融服務實體經(jīng)濟的力度在提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，說明農(nóng)行金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效在提升。

資產(chǎn)規(guī)模躍居行業(yè)第二只是一個結(jié)果。

其實還有很多指標，也在同樣昭示農(nóng)行的進步：

截至三季度末，農(nóng)行手機銀行月活客戶突破2億，達2.10億，已經(jīng)連續(xù)31個月同業(yè)第一；農(nóng)行個人客戶數(shù)已經(jīng)達到了8.66億戶，持續(xù)保持同業(yè)首位；農(nóng)行個人貸款余額達8.08萬億元，新增5387億元，增速7.14%，連續(xù)15個季度保持增量、增速可比同業(yè)“雙第一”...

在2023年三季度業(yè)績說明會上，農(nóng)行董事會秘書韓國強表示，“今年以來，農(nóng)業(yè)銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，主動對接宏觀政策發(fā)力點，堅持聚焦主責主業(yè)，合理把握信貸投放節(jié)奏，不斷優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，著力提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，取得了良好成效”。

話雖然不多，但是如果拆開來細看，不難從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)行經(jīng)營績效持續(xù)向好的原因。

“堅持聚焦主責主業(yè)”

服務“三農(nóng)”重點突出

報告期內(nèi)，農(nóng)行貸款總額達到22.3萬億元，新增2.57萬億元，增速13.0%。不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個百分點。不良發(fā)生率0.86%，同比下降0.03個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。

貸款結(jié)構(gòu)方面，值得注意的點是，農(nóng)行縣域本外幣貸款增量破萬億元，新增1.3萬億元，占全行貸款增量的比重超過51%。

也就是說，在農(nóng)行新增貸款中，縣域貸款已經(jīng)超過一半。

橫跨城鄉(xiāng)，聚焦“三農(nóng)”，服務鄉(xiāng)村振興是農(nóng)行鮮明的特色，隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，激發(fā)出的金融需求也在同步上升，農(nóng)行縣域金融領(lǐng)域的潛力正逐漸釋放。

在有效信貸需求不足的當下，縱觀商業(yè)銀行的各項貸款，縣域貸款、三農(nóng)金融顯示出了很大的潛力和韌性。

從行業(yè)對比和行內(nèi)比較來看，農(nóng)行縣域貸款平均收益率較高。據(jù)招商證券(600999)邵春雨測算，2023年上半年，農(nóng)行縣域貸款平均收益率達 3.99%，與六大行總體貸款平均收益率水平相比，處于領(lǐng)先水平，高于農(nóng)行全部貸款收益率12bp。2023年上半年農(nóng)行縣域存款付息率 1.65%，低于全行 12bp；存貸利差 2.34%， 高于全行存貸利差 24bp，同比降幅亦略好于全行。

價好，量還得要沖得上來，還要沖得快。

截至今年9月末，農(nóng)行縣域貸款余額8.65萬億元，比年初增加1.3萬億元，同比多增3,489億元，增速18.1%，高于全行5.1個百分點。三季度以來，“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款延續(xù)高增速，糧食重點領(lǐng)域貸款、種業(yè)貸款增速均超過60%，分別為66.4%、64.9%，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款增速達34.9%，高出全行縣域貸款增速16.8個百分點；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款余額1.88萬億元，鄉(xiāng)村建設(shè)貸款余額1.92萬億元，增速分別為34.9%、24.1%，均顯著高于縣域貸款增速。

農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理段肖磊在2023年三季度業(yè)績說明會上表示，當前國家鄉(xiāng)村振興政策支持力度不斷加大，“三農(nóng)”領(lǐng)域投資規(guī)模將保持較快增長，為農(nóng)業(yè)銀行深耕縣域市場、服務鄉(xiāng)村振興提供了重要機遇。未來，農(nóng)行還會繼續(xù)加大縣域，特別是鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域信貸投放力度，為全行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

縣域金融，作為農(nóng)業(yè)銀行差異于其他國有銀行的優(yōu)勢板塊，未來或持續(xù)提供更多增長動能。

“主動對接宏觀政策發(fā)力點”

服務實體經(jīng)濟持續(xù)加速

報告期內(nèi)，農(nóng)行實現(xiàn)凈利潤2078億元，增速5.22%，增速逐季上升。營業(yè)收入5334億元，其中利息凈收入4336億元，手續(xù)費及傭金凈收入668億元，收入指標保持平穩(wěn)。發(fā)行 400 億元永續(xù)債和 1300 億元二級資本債，資本充足率達16.62%，資本實力進一步增強。

金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職。

主動對接宏觀政策發(fā)力點，是農(nóng)行金融服務實體經(jīng)濟的關(guān)鍵點。

近年來，農(nóng)行持續(xù)加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持力度，促進金融資源向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

重點領(lǐng)域貸款體現(xiàn)高精度。在穩(wěn)增長領(lǐng)域，繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款投放，基礎(chǔ)設(shè)施基金配套融資累計投放1153億元，位居銀行業(yè)前列。在穩(wěn)就業(yè)領(lǐng)域，普惠金融領(lǐng)域貸款余額3.55萬億元和增量9838億元均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。在轉(zhuǎn)型升級領(lǐng)域，制造業(yè)貸款比年初增長30.2%，制造業(yè)中長期貸款比年初增長53.4%；戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款比年初增長超54%；綠色信貸比年初增長42%。

近年來，為了響應國家“雙碳”目標，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)加大對綠色低碳重點領(lǐng)域的資金支持。截至9月末，農(nóng)行的綠色信貸余額達到3.8萬億元，較年初增量突破萬億元，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。

要服務好實體經(jīng)濟，有效防范風險是前提，只有保持自身的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，才有持續(xù)服務實體經(jīng)濟的能力。

宏觀經(jīng)濟的風險點，也是金融機構(gòu)的風險點，在市場關(guān)注的城投貸款和房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量方面，農(nóng)行均做到了有保有壓、風險可控。

城投貸款，農(nóng)行主要投向高速公路、軌道交通、保障性住房、城市更新、水電氣熱等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域、有穩(wěn)定經(jīng)營性現(xiàn)金流的項目，客戶層級以省級和地市級等高層級城投公司為主。城投信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，不良率低于法人貸款平均水平，風險整體可控。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將按照金融監(jiān)管政策要求，加強城投公司等政府相關(guān)信用業(yè)務管理，積極穩(wěn)妥推進地方政府債務風險化解。

房地產(chǎn)貸款方面，農(nóng)行始終堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，努力滿足房地產(chǎn)行業(yè)合理融資需求，穩(wěn)妥開展房地產(chǎn)風險化解處置，支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。今年以來，農(nóng)行房地產(chǎn)業(yè)務保持平穩(wěn)增長，資產(chǎn)質(zhì)量同業(yè)可比。

截至2023年9月末，農(nóng)行不良貸款率、不良發(fā)生率均較年初下降，逾期貸款率、關(guān)注類貸款等風險前瞻性指標持續(xù)改善，撥備覆蓋率保持同業(yè)領(lǐng)先水平。農(nóng)行董事會秘書韓國強在業(yè)績說明會上表示，展望全年，預計農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量仍將繼續(xù)保持穩(wěn)健，這是由經(jīng)濟環(huán)境、信貸結(jié)構(gòu)、管理能力等因素決定的。

數(shù)字化運營：客戶規(guī)模優(yōu)勢

得客戶者得天下。

在今日的銀行零售市場中，農(nóng)行以其獨特的橫跨城鄉(xiāng)布局，展現(xiàn)出了不可小覷的實力。今天，個人客戶數(shù)已經(jīng)達到了8.66億戶，持續(xù)保持同業(yè)首位。

這一龐大的客戶基數(shù)，得益于農(nóng)行獨有的橫跨城鄉(xiāng)布局，借助農(nóng)行雄厚的網(wǎng)點優(yōu)勢，無論是在城市還是農(nóng)村地區(qū)，都能夠提供全方位、多功能、綜合性的金融服務。

農(nóng)行的零售信貸增量已經(jīng)連續(xù)三年領(lǐng)先市場。截至三季度末，農(nóng)行個人貸款余額達8.08萬億元，新增5387億元，增速7.14%，連續(xù)15個季度保持增量、增速可比同業(yè)“雙第一”。其中，個人消費、經(jīng)營類貸款增量均居可比同業(yè)首位。包含信用卡在內(nèi)的個人消費貸款余額9932億元，新增1521億元，增速18.1%。個人經(jīng)營貸款余額7502億元，新增1735億元，增速30.1%。這樣的業(yè)績背后，是農(nóng)行對市場趨勢的敏銳洞察和對客戶需求變化的精準把握。

除了橫跨城鄉(xiāng)布局的資源稟賦優(yōu)勢，零售業(yè)務的增長同樣離不開農(nóng)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在數(shù)字化時代，技術(shù)的進步使得金融服務變得更加便捷、高效和個性化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)行形成了循數(shù)管理的思維習慣。具體而言，就是一定要有用數(shù)的思維，堅持讓數(shù)據(jù)說話，用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)問題，用數(shù)據(jù)指導改進，用數(shù)據(jù)檢驗效果，讓數(shù)據(jù)成為“眼鏡”和“大腦”。

比如，在推進大零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造手機銀行的過程中，農(nóng)行將MAU確定為“北極星”指標，圍繞手機銀行MAU進行細化、分解和分析，讓數(shù)據(jù)指引前進方向，在數(shù)據(jù)指導下發(fā)揮工匠精神。

獲客方面，農(nóng)行對于用戶自助注冊手機銀行，端到端梳理用戶旅程，實施精準化體驗監(jiān)測和評價，以數(shù)據(jù)為決策依據(jù)，對斷點、堵點問題，采用敏捷方式開展精準優(yōu)化。憑著日拱一卒的精神，經(jīng)過兩年持續(xù)打磨，手機銀行自助注冊成功率在原來的基礎(chǔ)上大幅提升6倍，穩(wěn)居同業(yè)領(lǐng)先水平。

活客方面，為了提升運營效率，農(nóng)行全面探索線上客戶“精細化運營”模式。深度挖掘線上客戶流量，對線上用戶進行精準的分級和分層，依托線上資源開展線上營銷活動，不斷提升用戶線上活躍度。運用數(shù)據(jù)模型開展預測分析，開展面向特定客群的精準營銷，不斷提升線上交易的轉(zhuǎn)化率和成功率。

截至三季度末，農(nóng)行手機銀行月活客戶突破2億，達2.10億，已經(jīng)連續(xù)31個月同業(yè)第一，實現(xiàn)三年“翻一番”的高速高質(zhì)量發(fā)展�！稗r(nóng)銀e貸”產(chǎn)品規(guī)模達4.09萬億元,新增1.05萬億元，增速34%。互聯(lián)網(wǎng)高頻場景數(shù)達3.98萬，新增27.0%。這些數(shù)據(jù)充分證明了農(nóng)行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的決心和實力。

看到機會不難，但是抓住機會很難。

農(nóng)行穩(wěn)定的績效，說明其恰好找到了實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展增長點。高質(zhì)量發(fā)展的要求和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，讓國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展更加均衡，讓原本在縣域有廣泛布局的農(nóng)行，能夠更好利用橫跨城鄉(xiāng)的布局優(yōu)勢，推進自身的高質(zhì)量發(fā)展。與此同時，農(nóng)行近年來在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的成效，也為成績的取得奠定了基礎(chǔ)。

農(nóng)行董事會秘書韓國強在業(yè)績說明會上表示：未來，農(nóng)行將深挖各市場主體需求潛力，繼續(xù)保持貸款總量平穩(wěn)增長；始終扛起責任擔當，持續(xù)做好鄉(xiāng)村振興金融服務；緊扣實體經(jīng)濟發(fā)展需要，不斷加大重點領(lǐng)域支持力度。堅持統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，牢牢守住資產(chǎn)質(zhì)量的底線。

本文首發(fā)于微信公眾號：看懂經(jīng)濟。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。