今年的中央金融工作會(huì)議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。作為扎根上海、輻射全國(guó)的城市商業(yè)銀行，上海銀行積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，將打造特色金融作為提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑。上海銀行三季報(bào)顯示，該行聚焦主責(zé)主業(yè)，加快普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，不斷提升養(yǎng)老金融服務(wù)能級(jí)，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，截至2023年9月末資產(chǎn)總額30,591.14億元，較上年末增長(zhǎng)6.27%。
隨著信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，上海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也呈現(xiàn)出了穩(wěn)中向好的趨勢(shì)。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不良持續(xù)下行
近年來(lái)，上海銀行主動(dòng)求變，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整已卓有成效。
一方面，上海銀行發(fā)力自己的優(yōu)勢(shì)賽道。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，要實(shí)現(xiàn)時(shí)間換空間，最重要的是盡快找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
對(duì)公領(lǐng)域，上海銀行將普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融、制造業(yè)作為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的主要方向，到2023年9月末，上海銀行公司客戶總數(shù)達(dá)到28.36萬(wàn)戶；人民幣公司貸款和墊款余額較上年末增長(zhǎng)10.27%。其中，普惠型貸款、綠色貸款、科技型企業(yè)貸款、制造業(yè)貸款余額均實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)，分別較上年末增長(zhǎng)24.84%、49.63%、31.16%、27.90%。
在人民銀行上海總部的指導(dǎo)下，上海銀行積極落實(shí)金融惠企政策，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。去年四季度以來(lái)累計(jì)減息1.06億元，惠及各類(lèi)市場(chǎng)主體11413戶，切實(shí)幫助普惠小微企業(yè)降低財(cái)務(wù)成本、緩解經(jīng)營(yíng)壓力。積極推進(jìn)無(wú)還本續(xù)貸工作。持續(xù)加大無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)投放，支持小微企業(yè)合理續(xù)貸需求，今年1—10月，累計(jì)投放小微無(wú)還本續(xù)貸186.03億元，惠及各類(lèi)小微客戶5578戶，較上年同期增加37%。
在零售金融領(lǐng)域，上海銀行持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老金融等優(yōu)勢(shì)賽道，并進(jìn)一步加大財(cái)富管理、消費(fèi)金融的推進(jìn)力度。
零售金融方面，在養(yǎng)老金融、財(cái)富管理、消費(fèi)金融等特色業(yè)務(wù)上進(jìn)行重點(diǎn)培育和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
養(yǎng)老金融一直是上海銀行的服務(wù)特色，上海銀行通過(guò)創(chuàng)設(shè)專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養(yǎng)老財(cái)富管理內(nèi)涵。2023年9月末，上海銀行的養(yǎng)老金客戶158.07萬(wàn)戶，繼續(xù)保持上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶份額第一，管理養(yǎng)老金客戶綜合資產(chǎn)（AUM）4,517.96億元。
通過(guò)豐富產(chǎn)品、服務(wù)、活動(dòng)體系，上銀財(cái)富品牌競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步增強(qiáng)，不斷吸引客戶資產(chǎn)向上遷徙，中高端客戶數(shù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，上海銀行也進(jìn)一步對(duì)優(yōu)質(zhì)零售用戶進(jìn)行信貸投放的傾斜，滿足居民在綠色出行、日常消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸需求，力促消費(fèi)復(fù)蘇與提振。
三季報(bào)顯示，2023年9月末，該行零售客戶達(dá)到2125.86萬(wàn)戶，人民幣個(gè)人貸款和墊款余額、存款余額分別達(dá)到4141.91億元和5463.13億元。
另一方面，上海銀行大力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)與管控，聚焦大額授信、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)遏制，并強(qiáng)調(diào)將通過(guò)有效遏制房地產(chǎn)不良生成、加大化解處置、審慎計(jì)提撥備等舉措管控房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量，三季報(bào)預(yù)計(jì)房地產(chǎn)貸款質(zhì)量總體平穩(wěn)。
通過(guò)信貸方向的調(diào)整和風(fēng)控模式的優(yōu)化，上海銀行不良貸款率持續(xù)壓降。
截止9月末，上海銀行不良率降至1.21%，較之六月底繼續(xù)下行，較上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率290.02%，保持較高水平；資本充足率13.13%，一級(jí)資本充足率10.15%，核心一級(jí)資本充足率9.25%。
加大技術(shù)投入，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型
出于自身發(fā)展需要和外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，數(shù)字化也是城商行繞不開(kāi)的發(fā)展命題。上海銀行在金融科技的探索道路上一直十分明確業(yè)務(wù)導(dǎo)向的邏輯。
首先，風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行經(jīng)營(yíng)的生命線，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控思路亟待升級(jí)，數(shù)字風(fēng)控是上海銀行數(shù)字命題的重中之重。
過(guò)去幾年，上海銀行持續(xù)完善以數(shù)字風(fēng)控和智能風(fēng)控為核心的零售風(fēng)控體系，將資產(chǎn)質(zhì)量總體指標(biāo)細(xì)化為各業(yè)務(wù)條線、大類(lèi)資產(chǎn)、重點(diǎn)產(chǎn)品的三層指標(biāo)體系，確定量化指標(biāo)、壓實(shí)管理責(zé)任；聚焦事前、事中對(duì)不良生成的主動(dòng)管控，及時(shí)、動(dòng)態(tài)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)價(jià)。
上海銀行此前中報(bào)顯示，智能風(fēng)控方面，建立團(tuán)伙反欺詐、反洗錢(qián)等圖譜風(fēng)控模型，加大風(fēng)險(xiǎn)排查覆蓋范圍、強(qiáng)化關(guān)聯(lián)性分析，助力風(fēng)險(xiǎn)排查智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)；新增投產(chǎn) 11 個(gè)基于 NLP（自然語(yǔ)言處理）的貸后審計(jì)模型，提高貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、智能化水平；基于機(jī)器學(xué)習(xí)與知識(shí)圖譜技術(shù)，建立個(gè)人貸款逾期預(yù)測(cè)、個(gè)人客戶失聯(lián)預(yù)測(cè)等模型，精準(zhǔn)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，精細(xì)化催收策略，提升催收成功率。
通過(guò)強(qiáng)化數(shù)字風(fēng)控能力壓降不良是“節(jié)流”，長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)仍在“開(kāi)源”。
上海銀行通過(guò)數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)分析、經(jīng)營(yíng)獲客，正在重塑自身的線上化產(chǎn)品生態(tài)圈。財(cái)報(bào)公布數(shù)據(jù)顯示，基于數(shù)字模型的營(yíng)銷(xiāo)獲客活客數(shù)量同比提升 62%；智能客服方面，全渠道智能自助服務(wù)占比超 80%，在線分流率超 97%；智能運(yùn)營(yíng)方面，建立數(shù)字員工管理體系，激發(fā)數(shù)字化潛能，累計(jì)上線 200 多個(gè)數(shù)字員工，提升運(yùn)營(yíng)效率。
數(shù)字生態(tài)的構(gòu)建進(jìn)一步幫助上海銀行加強(qiáng)了內(nèi)外部協(xié)同，通過(guò)跨板塊、跨前中后臺(tái)、線上線下相融合的一體化經(jīng)營(yíng)體系，上海銀行進(jìn)一步夯實(shí)了“精品銀行”的戰(zhàn)略愿景，為客戶提供多維度、全生命周期的綜合服務(wù)。
三季報(bào)顯示，上海銀行仍在持續(xù)加大對(duì)科技建設(shè)方面投入，聚焦“線上化、數(shù)字化、智能化”轉(zhuǎn)型路徑，著力開(kāi)展智能平臺(tái)建設(shè)，打造智能化能力，持續(xù)深化線上化建設(shè)，不斷完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系。
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