銀行存款這一年:整體降息與局部反彈并存

2023-12-25 00:06:01 北京商報網(wǎng) 

“存款利率又下調(diào)了,沒趕上好時候,等覺悟時已經(jīng)在2%左右了,心有不甘、猶猶豫豫,現(xiàn)在好了,利率又降了!币蚨啻挝茨苴s上存款利率調(diào)降的步伐,林筱曉(化名)懊惱萬分。今年以來,存款利率經(jīng)歷了多輪“降息”,最新一輪調(diào)降動作于12月22日拉開序幕,截至12月25日,包括6家國有銀行、12家股份制銀行在內(nèi)的全國性商業(yè)銀行均已完成掛牌利率的調(diào)整。而這已是年內(nèi)第三次存款利率下調(diào),國有銀行“領(lǐng)銜”、股份制銀行迅速跟進、地方銀行陸續(xù)追隨,正成為存款“降息”的常規(guī)節(jié)奏。定期存款下調(diào)的同時,利率相對較高的大額存單、個人養(yǎng)老金存款也迎來調(diào)降。不過,在整體存款“降息”的趨勢下,也不乏中小銀行通過“逆勢”階段性上調(diào)利率等方式“攬客”。銀行存款利率正加速分化……

新一輪存款降息來襲

“沒趕上好時候,等覺悟時,利率已經(jīng)在2%左右了。”林筱曉回顧自己的存款經(jīng)歷萬分感慨,原本打算年內(nèi)尋找一個利率高點存入資金,卻沒想到存款“降息”的頻率遠高于她的預(yù)期,在一次次的“心有不甘、猶猶豫豫”中錯失了存入良機。

12月22日,最新一輪存款利率調(diào)降拉開帷幕,當(dāng)日,工商銀行農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行、交通銀行5家國有銀行以及股份制銀行招商銀行(600036)集體“出手”,下調(diào)存款掛牌利率,調(diào)整后,三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%,五年期則由2.25%降至2%。一天后,國有銀行郵儲銀行也下調(diào)了存款利率。

12月25日,多數(shù)股份制銀行跟進調(diào)整,包括興業(yè)銀行(601166)、浦發(fā)銀行(600000)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行平安銀行(000001)、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行在內(nèi)的11家銀行下調(diào)存款掛牌利率,與國有銀行保持一致,降幅在10至25個基點。

下調(diào)的存款產(chǎn)品類別覆蓋短期、中長期多種。其中,三個月、六個月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個基點,兩年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個基點,三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個基點。不過,因此前掛牌利率不同,在此輪利率下調(diào)后,各家股份制銀行掛牌利率仍存在差異。多數(shù)銀行三年期、五年期定期存款掛牌利率分別降至2%、2.05%,個別銀行調(diào)整后,同期限的定期存款掛牌利率則為2.3%。

以恒豐銀行為例,該行調(diào)整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2.3%、2.3%,調(diào)整前利率為1.3%、1.55%、1.75%、2.1%、2.55%、2.55%。

平安銀行調(diào)整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2%、2.05%。

光大銀行調(diào)整后的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.8%、2%、2.05%,下調(diào)幅度分別為10個基點、10個基點、10個基點、20個基點、25個基點、25個基點。

中信銀行最新執(zhí)行的三個月、六個月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1%、1.2%、1.3%、1.6%、1.85%、1.9%。

面對最高2.3%的定期存款掛牌利率,林筱曉仍在猶豫中,“我還沒存,這利率有點不想存了,再看看吧”。

下調(diào)利率的并非只有定期存款,利率相對較高的大額存單、個人養(yǎng)老金專屬存款也迎來調(diào)降。不少銀行大額存單下調(diào)幅度最高達30個基點,個人養(yǎng)老金專屬存款也有變動。儲戶何詩穎(化名)年初使用個人養(yǎng)老金賬戶資金購買的五年期專屬存款利率為3.3%,12月25日,當(dāng)她查看最新利率時,同期限專屬存款利率已降至2.9%。

年內(nèi)“三連降”

今年以來,存款利率已經(jīng)歷三輪下調(diào),國有銀行“領(lǐng)銜”、股份制銀行迅速跟進、地方銀行陸續(xù)追隨,正成為存款“降息”的常規(guī)節(jié)奏。

6月8日,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行6家國有銀行集體調(diào)整存款掛牌利率,這一輪調(diào)整中,三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)基點較多,均降15個基點,利率分別降至2.45%、2.5%。

9月初,全國性銀行再度聯(lián)袂“降息”。包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行在內(nèi)的國有銀行以及招商銀行、中信銀行、光大銀行等股份制銀行,共計18家銀行更新了存款利率表,將長期限定期存款掛牌利率進行調(diào)整,下調(diào)幅度在10至25個基點。

經(jīng)過三輪存款“降息”,三年期、五年期定期存款掛牌利率年內(nèi)均下調(diào)65個基點。以三年定期存款掛牌利率為例,年末最新一輪存款利率下調(diào)后,10萬元存三年利息將比一年前減少1950元。

“很難過”,儲戶劉駿棋表示,本來打算等公司發(fā)了拖欠工資和補償金就存定期,結(jié)果得知各大銀行又下調(diào)存款利率,“打工人受到一萬點暴擊”。

對于存款利率頻頻調(diào)降的原因,招聯(lián)首席研究員董希淼表示,今年以來,商業(yè)銀行為更好地支持經(jīng)濟持續(xù)回升,主動采取多種措施加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利。同時,由于企業(yè)和居民有效融資需求不足,部分銀行通過降低貸款利率等方式吸引更多客戶。此外,存量首套房貸利率下調(diào),每年減少銀行利息收入近2000億元。在多種因素作用之下,為保持息差基本穩(wěn)定和利潤合理增長,增強服務(wù)實體經(jīng)濟的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性,銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負債成本,成為一種必然選擇。

階段性上調(diào)“攬客”

不過,在整體存款“降息”的趨勢下,也不乏中小銀行“逆勢”階段性上調(diào)利率,更有銀行的存款活動利用“繞道”派息的方式“攬客”。

根據(jù)北京商報記者此前調(diào)查,在備戰(zhàn)2024年“開門紅”之際,河南淮濱農(nóng)商行、河南固始農(nóng)商行,針對1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)利率,增幅在5—15個基點。以河南淮濱農(nóng)商行為例,12月12日,該行發(fā)布公告,宣布面向起存金額1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)個人整存整取定期存款利率,三個月、六個月、一年、二年、三年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%,增幅在5—15個基點。而對于起存金額小于1萬元的不上調(diào),仍按照原利率執(zhí)行。不過,北京商報記者12月25日查詢發(fā)現(xiàn),上述兩家農(nóng)商行官方微信公眾號已悄然刪除相關(guān)利率階段性上調(diào)的推文。

個別村鎮(zhèn)銀行也上調(diào)了部分存款利率,例如,桂林國民村鎮(zhèn)銀行上調(diào)了六個月定期存款利率,12月1日起,六個月整存整取定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率由1.8%增至2.05%。在整體存款利率下行的背景下,亦有個別民營銀行通過聯(lián)合第三方發(fā)放利息的方式,提高存款利率,以留住此前在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的存量客戶。

星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為,在全國層面,銀行數(shù)量上千家,每一家面臨的狀況不同,業(yè)務(wù)選擇優(yōu)先級也不一樣,所以,個別中小銀行逆勢上調(diào)存款利率可以理解,但上調(diào)存款利率有悖于當(dāng)前行業(yè)凈息差承壓的現(xiàn)狀,只能解讀為個別現(xiàn)象。從目的上看,大概率是為了完成年度業(yè)務(wù)規(guī)劃,通過上調(diào)利率進行年末存款沖量,時間窗口較短,不具有可持續(xù)性。

國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2023年三季度,商業(yè)銀行凈息差為1.73%,環(huán)比減少0.01個百分點,同比減少0.21個百分點!按婵罾视猩薪担从硣鴥(nèi)存款市場機制在起作用,屬于正,F(xiàn)象”,光大銀行金融市場部分析師周茂華表示,但前提是國內(nèi)存款市場保持正常競爭執(zhí)行,各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求及存款利率調(diào)整要與銀行負債、凈息差等實際經(jīng)營狀況相一致。

“易降難升”仍是趨勢

雖然整體來看商業(yè)銀行存款利率升降幅度不一,但在全面“降息”背景下,利率3%以上存款產(chǎn)品已愈發(fā)少見,目前僅有個別村鎮(zhèn)銀行存款利率超過3%。隨著存款利率下降,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬蠑U大居民投資消費需求。

周茂華表示,存款利率下調(diào)利好市場情緒回暖。一方面,存款利率下調(diào),提升銀行經(jīng)營穩(wěn)健性,為銀行進一步合理讓利實體經(jīng)濟拓展空間,同時,有助于消費改善,整體利好實體經(jīng)濟發(fā)展,有助于信用環(huán)境改善;另一方面,存款利率下降,加之市場情緒回暖,有望帶動理財產(chǎn)品需求,一定程度提振配置需求等。

在新一輪存款“降息”后,12月24日,何詩穎選擇將今年繳存的個人養(yǎng)老金剩余資金全部用于購買一款專屬理財產(chǎn)品,該產(chǎn)品成立以來收益率在4%以上,“我偏好存款和理財,這只理財產(chǎn)品成立以來年化收益相對較高,所以就買了,保險和基金還沒有考慮,以后會再研究”。

受減費讓利、LPR下調(diào)疊加存量貸款重定價等因素的影響,多家銀行管理層曾在業(yè)績發(fā)布會上坦言,預(yù)計今年四季度和2024年凈息差仍面臨下行壓力,而降低長端期限存款負債成本成為緩解息差下行的方式之一。

“全國性銀行存款‘降息’為地方中小銀行‘降息’打開了空間,在全行業(yè)凈息差壓力較大的背景下,地方中小銀行大概率會跟進‘降息’!毖檠员硎荆瑥姆(wěn)增長的角度看,2024年仍有降息、降準(zhǔn)的必要性,所以,存款利率大概率仍會繼續(xù)下調(diào)。中期來看,隨著國內(nèi)經(jīng)濟企穩(wěn),寬松貨幣政策重新回歸穩(wěn)健,屆時存款利率有望穩(wěn)定下來。

展望后續(xù)存款利率趨勢,董希淼指出,中央經(jīng)濟工作會議要求,“促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”。目前,央行已經(jīng)建立存款利率市場化調(diào)整機制。在這樣的背景下,未來銀行仍可能在資金端壓降成本,存款利率繼續(xù)下降的可能性較大。

錢應(yīng)該怎么存

下調(diào)存款利率有助于穩(wěn)定銀行業(yè)凈息差,提高銀行業(yè)防風(fēng)險能力,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),隨著掛牌利率的調(diào)降,部分銀行特色存款、大額存單產(chǎn)品也出現(xiàn)了下調(diào)。

以民生銀行“安心存”特色產(chǎn)品為例,該行一客戶經(jīng)理介紹稱,“下調(diào)前‘安心存’三年期定期存款利率為2.75%,下調(diào)后的利率為2.6%”。中信銀行大額存單利率也進行了下調(diào),據(jù)該行客戶經(jīng)理此前介紹,未調(diào)整前該行兩年期大額存單利率為2.35%,而中信銀行手機銀行App顯示,目前兩年期大額存單利率已變更為2.15%。

國有大行方面,以工商銀行為例,該行個人養(yǎng)老金專屬存款五年期、三年期、新客專享定期三年期存款利率分別為2.4%、2.35%、2.35%,均較此前下調(diào)25個基點,20萬元起存的大額存單三年期利率為2.35%,較此前的2.65%下調(diào)30個基點。12月25日,建設(shè)銀行20萬元起存一個月至三年大額存單最高年利率顯示為2.35%,較未調(diào)整前下調(diào)30個基點。

橫向?qū)Ρ劝l(fā)現(xiàn),多輪調(diào)降之后,利率3%以上的存款產(chǎn)品已不見蹤影,大部分銀行的長期限特色存款、大額存單利率集中在2.3%—2.7%左右,此外,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前養(yǎng)老金專屬五年期定期存款仍有2.9%左右的產(chǎn)品在售。

IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜指出,下調(diào)存款利率可以降低企業(yè)和個人融資成本,有助于激發(fā)市場活力,促進投資和消費;銀行存款利率下降,會使更多的資金流入市場,有利于擴大貨幣供應(yīng),支持實體經(jīng)濟發(fā)展。未來存款利率走勢會在一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定,但也會根據(jù)經(jīng)濟形勢和政策需要進行適度調(diào)整。

存款利率全面下行的同時,儲戶如何打理好自己的錢袋子?柏文喜進一步建議,存款利率下調(diào)后,儲戶可以考慮以下幾種方式來優(yōu)化存款策略:一是選擇具有較高利率的銀行進行存款;二是選擇定期存款期限較長的,如三年期或五年期,以獲取較高的利率;三是將存款分散在不同的銀行,以降低風(fēng)險。同時,儲戶也可以考慮咨詢銀行理財顧問,了解適合自身的理財產(chǎn)品,實現(xiàn)資產(chǎn)多元化。在我國金融市場不斷發(fā)展的背景下,儲戶可以把握機會,合理配置資產(chǎn),實現(xiàn)財富增值。

北京商報記者 李海顏 宋亦桐

(責(zé)任編輯:張曉波 )
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