12月26日，北京市高級人民法院召開北京高院民間借貸糾紛案件再審審查情況新聞發(fā)布會。會上介紹，從北京高院2019年以來受理的民間借貸糾紛再審審查案件來看，民間借貸糾紛中大額標(biāo)的占比高，高息現(xiàn)象普遍，其中，涉案款項數(shù)額大于100000元人民幣的約占83.99%。
民間借貸在我國有著深厚的社會基礎(chǔ)，是實現(xiàn)金融資源有效配置的重要途徑，一定程度緩解了中小微企業(yè)的資金短缺問題。但借貸主體多元化、法律關(guān)系復(fù)雜化、糾紛類型多樣化等新情況逐漸浮現(xiàn)，民間借貸的風(fēng)險隱患在客觀上放大，老百姓(603883)如何才能在民間借貸中護(hù)好自己的“錢袋子”？
大額標(biāo)的占比高
發(fā)布會上，北京市高級人民法院黨組成員、副院長孫玲玲向北京商報記者介紹，2019年以來，北京市高級人民法院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，占同期民事再審審查收案數(shù)的7.09%。
從案件情況看，民間借貸糾紛中大額標(biāo)的占比高，高息現(xiàn)象普遍。近年來，民間借貸糾紛再審審查案件中，涉案款項數(shù)額小于等于100000元人民幣的約占16.01%，大于100000元人民幣的約占83.99%，市高院再審審查的案件中，雙方在借款協(xié)議中明確約定利息的案件占比從2019年的約六成上升至2023年的約九成，大額商業(yè)投資性質(zhì)的借款協(xié)議中，在利息之外另約定罰息的比例呈增長態(tài)勢。民間借貸糾紛案件中約定利息的案件數(shù)量逐年攀升，高額利率約定比較普遍，借貸行為多以盈利為目的。中小微企業(yè)、普通市場主體在民間借貸市場中的融資成本較高。
從民間借貸的借款主體構(gòu)成來看，2019年以來市高級法院受理的2422件民間借貸糾紛再審申請案件中，涉及自然人主體之間借款的案件有1789件，占比73.86%，涉及一方或雙方為法人主體之間借款的案件699件，占比26.14%。
同時，相關(guān)案件中，自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開發(fā)經(jīng)營等發(fā)展經(jīng)營性支出。值得注意的是，據(jù)孫玲玲介紹，隨著民間借貸行為從傳統(tǒng)型向經(jīng)營型的轉(zhuǎn)變，民間借貸關(guān)系往往與投資理財關(guān)系、買賣關(guān)系、典當(dāng)關(guān)系等民商事法律關(guān)系相互交織。
風(fēng)險隱患不斷放大
民間借貸在我國由來已久，并以其高效、靈活、便利及低門檻、高收益的特點在經(jīng)濟(jì)市場中日漸活躍，是實現(xiàn)金融資源有效配置的重要途徑，一定程度緩解了中小微企業(yè)的資金短缺問題。與此同時，“隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的迅速發(fā)展和金融體制改革的進(jìn)一步深化，民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸領(lǐng)域不斷出現(xiàn)借貸主體多元化、法律關(guān)系復(fù)雜化、糾紛類型多樣化的新情況，在客觀上放大了民間借貸的風(fēng)險隱患�！睂O玲玲表示。
據(jù)孫玲玲介紹，民間借貸糾紛再審審查案件申請和裁定再審法律依據(jù)分布集中。約七成的再審審查案件當(dāng)事人依據(jù)《民事訴訟法》第207條第（一）項有新的證據(jù)，足以推翻原判決、裁定的；第（二）項原判決、裁定認(rèn)定的基本事實缺乏證據(jù)證明的；第（六）項原判決、裁定適用法律確有錯誤的中的一項或多項申請再審。2019年以來，北京高院裁定再審的民間借貸糾紛再審審查案件共計110件。其中依當(dāng)事人申請裁定再審的案件中，涉及證據(jù)提交的80件次，其中符合第（一）項的31件，占比28.18%；符合第（二）項的49件，占比44.55%；符合第（六）項的27件，占比24.54%。
“從數(shù)據(jù)分析中可見，當(dāng)前民間借貸糾紛再審審查案件中，當(dāng)事人多以第（一）項、第（二）項這兩項與證據(jù)相關(guān)的事由申請再審，這與在審判實踐中當(dāng)事人的證據(jù)意識比較薄弱直接相關(guān)。”孫玲玲表示，在具體民間借貸行為發(fā)生過程中缺乏固定、留存證據(jù)的意識和能力，在發(fā)生糾紛進(jìn)入訴訟程序后，部分當(dāng)事人不能提供書面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟等，因此，雙方容易對款項性質(zhì)、是否實際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭議。
此外，隨著經(jīng)營性借貸的發(fā)展，不少出借人對借款人的身份信息、居住情況、資信水平等信息的獲取及信息真實性的審查意識欠缺，導(dǎo)致在發(fā)生糾紛后無法向法院提供準(zhǔn)確的被告身份信息和通信地址。相關(guān)案件中司法專郵未妥投比率高，存在缺席審判引發(fā)事實不清的風(fēng)險。
合同無效情形頻現(xiàn)
除證據(jù)留存問題外，還有多種問題影響著金融秩序的穩(wěn)定，“轉(zhuǎn)貸”與“職業(yè)放貸”涵蓋其中。
關(guān)于“轉(zhuǎn)貸”，北京市高級人民法院申訴審查庭庭長楊艷向北京商報記者介紹，在某一案件中，張某通過信用卡“消費貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬元，年化利息7%-8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬元轉(zhuǎn)借給楊某用于楊某的公司經(jīng)營，楊某承諾按年利率24%支付利息。
楊艷介紹，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（一）項的規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”，因張某套取金融機(jī)構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬元，對張某要求支付高額利息的訴訟請求予以駁回。
此外，在“職業(yè)放貸”方面，孫玲玲指出，近年來，出現(xiàn)了一些未依法取得金融放貸資格的出借人以營利為目的經(jīng)常性向社會不特定對象提供借款的“職業(yè)放貸人”，以“民間借貸”的形式，行“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)”之實，規(guī)避國家監(jiān)管。其行為客觀導(dǎo)致大量資金游離于國家金融監(jiān)管體系之外，影響了國家金融秩序的穩(wěn)定。
關(guān)于“職業(yè)放貸”，我國有明確的法律規(guī)定。楊艷介紹，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（三）項的規(guī)定“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”。同時，按照2019年11月出臺的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第53條規(guī)定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人�！�
提高三大防范意識
擾亂金融秩序的民間借貸行為不被法律認(rèn)可，但客觀上放大的風(fēng)險隱患不可忽視，老百姓在進(jìn)行民間借貸時如何才能護(hù)好“錢袋子”？
孫玲玲提示，一方面，需要提高風(fēng)險防范意識，核實對方基本信息，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙�！霸谶M(jìn)行民間借貸行為時，要注意核實對方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風(fēng)險情況；對于高回報、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹(jǐn)慎甄別，提高警惕；一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時間報警，尋求法律救濟(jì)�！睂O玲玲表示。
另一方面，要注意簽訂書面借款合同，合理約定借款利息。孫玲玲表示，為了明確雙方之間的借款合意，避免發(fā)生糾紛，無論是否為熟人之間借款，發(fā)生借貸行為時要簽訂書面借款合同或出具借條，形成書面借款憑證，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責(zé)任等內(nèi)容。若未能及時簽訂書面協(xié)議，盡可能通過微信、短信、郵箱等方式明確款項性質(zhì)，降低糾紛風(fēng)險。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時，可以在法律保護(hù)上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費用應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定累計不得超過合同成立時一年期LPR的四倍,否則不受法律保護(hù)。
同時，借貸款項盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，借款到期后及時進(jìn)行催要。孫玲玲提到，民間借貸款項的交付方式以轉(zhuǎn)賬匯款為主，仍有部分通過現(xiàn)金方式交付。出借人在交付款項時，盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的方式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風(fēng)險。當(dāng)事人向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利受三年訴訟時效期間的限制，若民間借貸關(guān)系雙方發(fā)生糾紛，出借人應(yīng)當(dāng)在法定訴訟時效期間內(nèi)向法院主張權(quán)利，避免超期后因借款人行使時效抗辯權(quán)喪失通過訴訟程序強(qiáng)制要求還本付息的權(quán)利。此外，在進(jìn)行民間借貸及訴訟行為的過程中要恪守誠信底線，維護(hù)良好的借貸和訴訟秩序。
北京商報記者 金朝力 冉黎黎文并攝
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