新年伊始，人民幣存款掛牌利率下調(diào)陣營(yíng)再擴(kuò)大。2024年1月2日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括伊犁農(nóng)商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、廣西防城港市防城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、百色右江農(nóng)村合作銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社宣布下調(diào)存款利率。下調(diào)存款品種覆蓋活期存款、對(duì)公定期存款、個(gè)人定期存款多種，最高下調(diào)45個(gè)基點(diǎn)。地方中小銀行下調(diào)存款利率是跟進(jìn)全國(guó)性銀行的“補(bǔ)降”之舉。在分析人士看來(lái)，未來(lái)低存款利率將維持較長(zhǎng)時(shí)期，銀行攬儲(chǔ)只會(huì)越來(lái)越激烈。
多地方銀行“扎堆”下調(diào)
存款掛牌利率迎來(lái)一波調(diào)降，此次主要集中于地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)。2024年1月2日，北京商報(bào)記者注意到，近日包括伊犁農(nóng)商行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)均已下調(diào)了存款利率，品種覆蓋活期存款、對(duì)公定期存款、個(gè)人定期存款多種。
為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，伊犁農(nóng)商行自2024年1月1日起，將存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整之后，該行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款執(zhí)行利率分別為1.55%、1.75%、2.05%、2.10%，對(duì)比未調(diào)整前分別下調(diào)15個(gè)、25個(gè)、45個(gè)、30個(gè)基點(diǎn)。
都江堰金都村鎮(zhèn)銀行提到，根據(jù)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，結(jié)合都江堰利率市場(chǎng)定價(jià)情況，經(jīng)研究決定，該行自2024年1月1日起調(diào)整存款執(zhí)行利率。北京商報(bào)記者注意到，該行此次主要調(diào)整了五年期整存整�。▋�(chǔ)蓄）及五年期整存整�。▽�(duì)公）利率，調(diào)整后的執(zhí)行利率均為3.8%，未調(diào)整前這一數(shù)值為3.9%。
百色右江農(nóng)村合作銀行也同樣將多類(lèi)存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后，該行活期存款掛牌利率為0.2%；一年期對(duì)公定期存款掛牌利率為2.1%；一年期個(gè)人定期存款掛牌利率為2.15%；二年期對(duì)公、個(gè)人定期存款掛牌利率為2.3%；三年期對(duì)公、個(gè)人定期存款掛牌利率為2.7%；五年期對(duì)公、個(gè)人定期存款掛牌利率為2.9%。
廣西防城港市防城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社自2024年1月1日起，調(diào)整定期一年、二年、三年和五年期存款掛牌利率，調(diào)整后的利率表現(xiàn)分別為2%、2.45%、3.15%、3.25%。廣西農(nóng)信社相關(guān)人士表示，近日，各農(nóng)合機(jī)構(gòu)開(kāi)始自行下調(diào)定期存款利率，具體以網(wǎng)點(diǎn)公布的利率為準(zhǔn)。
存款利率下行趨勢(shì)不減
地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)下調(diào)存款利率是跟進(jìn)全國(guó)性銀行的“補(bǔ)降”之舉。2023年12月22日及23日，中國(guó)銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有大行以及招商銀行(600036)集體發(fā)布公告，下調(diào)存款掛牌利率，調(diào)整后，上述七家銀行三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%，五年期定期存款掛牌利率降至2%。
此后，包括浦發(fā)銀行(600000)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行、平安銀行(000001)等在內(nèi)的11家股份制銀行于2023年12月25日迅速跟進(jìn)下調(diào)存款掛牌利率，其中，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，兩年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)以往下調(diào)存款利率“大行先行，中小銀行跟進(jìn)”的規(guī)律看，2024年初本輪地方中小銀行的“補(bǔ)降”行為也在行業(yè)意料之中。而從利率表現(xiàn)來(lái)看，地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的利率水平也明顯高于全國(guó)性商業(yè)銀行，以三年期、五年期定期存款利率為例，普遍較國(guó)有大行、股份制銀行上浮10—20個(gè)基點(diǎn)，也有銀行的利率水平相較全國(guó)性銀行利率水平上浮超100個(gè)基點(diǎn)。
對(duì)此，一位地方城商行人士介紹，“地方中小銀行的利率普遍比大行高一些，因?yàn)榈胤姐y行的品牌、口碑相較大行偏弱，所以在營(yíng)銷(xiāo)策略上還是主要通過(guò)利率吸引客戶(hù)”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平指出，繼大型銀行存款利率下調(diào)之后，多銀行跟進(jìn)，其主要考量仍然是在維持凈息差基本穩(wěn)定的前提下，為貸款利率下調(diào)乃至LPR下調(diào)預(yù)留空間，貫徹“引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降”的貨幣政策導(dǎo)向。目前CPI下行壓力抬升了貸款的實(shí)際利率，而鞏固宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好的局面，仍需要貨幣政策發(fā)力。為了在凈息差基本穩(wěn)定的情況下，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降，在未來(lái)一個(gè)階段商業(yè)銀行存款利率總體上仍將呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。
控制高成本存款的量?jī)r(jià)水平
當(dāng)前，銀行業(yè)息差仍面臨較大的收窄壓力，繼續(xù)調(diào)降存款利率已成為趨勢(shì)。在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)，多地中小銀行人士均透露，未來(lái)不排除有下調(diào)動(dòng)作。
一位西北地區(qū)城商行客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，“目前我行定期存款利率還沒(méi)有下調(diào)，三年期定期存款利率還在3%以上，不過(guò)未來(lái)不排除有下調(diào)的可能”。也有河北、貴州、河南等地中小銀行人士均表示，“存款利率未來(lái)依然有下調(diào)可能”。
在如今貸款規(guī)模不斷擴(kuò)張、存款利率持續(xù)降低的背景下，攬儲(chǔ)已“難上加難”，地方銀行上表現(xiàn)由甚。“受銀行類(lèi)型、地域、人脈等多因素的影響，現(xiàn)在拉存款很難�！币晃汇y行客戶(hù)經(jīng)理直言，“雖然我行的存款利率相比大行還存在優(yōu)勢(shì)，但整體下調(diào)已成為趨勢(shì)，儲(chǔ)戶(hù)現(xiàn)在對(duì)存款產(chǎn)品關(guān)注度較低�！�
也有銀行人士稱(chēng)，“現(xiàn)在年輕人都把資金放在基金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品中，很少咨詢(xún)存款產(chǎn)品，再加上存款利率本身也不具備優(yōu)勢(shì)，目前還是專(zhuān)注將老客戶(hù)維護(hù)好，再?lài)L試拓展新客”。
如今，隨著存款利率一降再降，客戶(hù)對(duì)利率的變動(dòng)已較為敏感，再加上其他資管產(chǎn)品的分流，使得中小型銀行普遍面臨攬儲(chǔ)難題。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，未來(lái)銀行攬儲(chǔ)只會(huì)越來(lái)越激烈，坐等客戶(hù)上門(mén)存款的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。在拓展客戶(hù)方面銀行需要從各個(gè)方面突破，比如渠道聯(lián)動(dòng)帶動(dòng)存款業(yè)務(wù)，加大支付結(jié)算、代發(fā)和收單、保證金等業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)帶動(dòng)存款規(guī)模增長(zhǎng)；通過(guò)財(cái)富管理拓展客戶(hù)，拓寬低成本存款派生渠道；在存款成本壓力之下，銀行也需要控制高成本存款的量?jī)r(jià)水平。
從投資者角度而言，楊海平進(jìn)一步表示，未來(lái)低存款利率將維持較長(zhǎng)時(shí)期，投資者要根據(jù)自身的現(xiàn)金流情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好理財(cái)規(guī)劃。將不同類(lèi)型的存款產(chǎn)品以及不同風(fēng)險(xiǎn)-收益特征的資管產(chǎn)品納入投資視野，搭建屬于自己的投資組合。
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